S-a spart bula imobiliară? Hai la drum cu bule cardului de credit.
Ideea cardului de credit e simplă: cheltuieşti o sumă de bani şi la salariu o dai înapoi băncii. Banca îşi trage un comision din tranzacţie şi toată lumea e fericită. Tu că nu trebuie să mai aştepţi până la salariu pentru a cumpăra ceva, ei pentru că fac bani.
Două chestii sunt de notat aici: există o perioadă de graţie, în care banii pot fi înapoiaţi fără a plăti un comision şi comisioanele sunt mari mari (acum câţiva ani erau 50%, acum sunt pe la 20%).
Unde se află România?
Noi suntem la punctul în care nu mai putem plăti ratele din cauza salariilor micşorate. Băncile ştiu asta. De asta cărţile de credit apar în reclame acum. Luaţi bani gratis, fără dobândă! Gratis! Bani Gratis! Gratis, fraiere!
Şi toată lumea vede partea bună a poveştii, fără a se uita la ce au păţit alţii după 20-30 de ani de experienţă în domeniul ăsta.
Când apar problemele?
Problemele care apar la folosirea cărtilor de credit sunt trei:
Nu ştiu cum se foloseşte cartea de credit. Ideea e simplă: la final de lună, când îţi intră salariul, să ai datoriile de pe card mai mici decât salariul. E o regulă veche, dar pe care mulţi o ignoră. Urmează datorii şi ghiuleaua de picior de care vă povesteam acum 5 ani.
Salariul nu mai vine. Asta e moartea. Nu mai poţi bune bani la loc pe card, pregăteşte-te să vezi cum cresc sumele alea. Citeam un studiu care spunea că majoritatea americanilor au nevoie de minim 2 ani pentru a se redresa (citeşte “a scăpa de datoriile de pe cărtile de credit”) după 6 luni de şomaj.
Nu ştiu ce e minimum monthly payments. Asta e groasă. Banca te linişteşte şi te îmbie cu ideea că poţi plăti doar o sumă minimă lunară. Nu îţi spune că, în felul ăsta, nu îţi vei putea plăti niciodată datoriile, tu dormi liniştit, noi, banca, ne gândim la tine şi îţi oferim posibilitatea de a plăti mici sume lunare, lucru care va ridica dobânda la 120%. Pentru că ne pasă.
Nu banca e de vină
Părerea mea. Unii sunt pur si simplu proşti grămadă. Ia uitati-va la un exemplu de asemenea specimen, pescuit de pe un forum:
de obicei cel mai bine e sa-ti "faci nevoile" ca sa zic asa, pe banii altora…
plus ca uneori esti nevoit, la propriu, sa faci una sau alta, cand nu ai bani…desi trebuie, si atunci, cu pretul dobanzii, poti face treaba respectiva pe banii bancii…
“esti nevoit”, “trebuie”, cuvinte puternice. Eu ştiu că atunci când n-ai bani nu ai nevoie decât de un loc de muncă, de care trebuie să ţii cu dinţii. Nu de altceva. Nu îţi trebuie perdele, nu îţi trebuie maşină, nu trebuie telefon.
O mare parte din vina apartine si bancilor. Adica ar trebui investita si o suma minima intr-o campanie de educare a poplatiei. Nu zic ca trebuie date teste de cultura generala pentru obtinerea unui card de credit, insa pe urma tot bancile se vor plange de datornici.
Au tot incercat de la banca sa-mi bage pe gat si carduri de credit dar am refuzat cu putere.
Nu cred in credit deloc. Pentru casa, masina da, in rest no way!
Acu’ vreo 2 ani ăia de la BCR s-au supărat pe mine că le-am dat înapoi cardul de credit pe care se străduiau să mi-l bage pe gât ca pe o super ofertă unică de care beneficiez eu ca vechi client.
Și la fel fac toți. Hai fraiere, nu vrei să-ți dăm bani gratis 10 luni fără dobândă ?
Nu nene, prefer să n-am datorii la bănci.
@Meekuu: ţi-am zis să nu te mai duci cu mercedesul la banca, da?
exceptand pierderea din vedere a unei cheltuieli (
), cardul de credit nu-i chiar unealta diavolului.
„există o perioadă de graţie, în care banii pot fi înapoiaţi fără a plăti un comision şi comisioanele sunt mari mari”
deci aici ai vrut sa bagi „dobanzile”. Pentru ca da, dupa perioada de gratie, te lovesc dobanzile rau
right, am avut o colega care a avut belele mari din cauza cheltuielilor cu cardul, avea la un moment dat carduri la vreo 7 banci si cheltuia pe haine, trai pe vatrai nenica, lux si fite, apoi si-a vandut casa si acum lucreaza prin Italia…asta-i romanul prost, il faci din reclame…
Cardurile de credit sunt utile atunci cand ai firma si nu-ti poti plati cheltuieli curente pana cand primesti bani de la cei care trebuie sa-ti plateasca serviciile. Cunosc un astfel de caz in Brasov.
Totusi e cea mai mare prostie sa faci un imprumut daca nu ai un plan bun ca sa castigi bani cu banii imprumutati! Banii imprumutati pentru consum (televizor cu plazma, pc mai performant pt. jocuri, masina noua, zi de nastere, nunta, luna de miere) te saracesc pentru urmatoarele luni!
Care e faza cu Card Avantaj, e aceeasi chestie cu ce ai scris in articol? Un prieten a cumparat mai multe cu acest card si mi-a spus ca in termen de 3 luni plateste ratele fara dobanda. Asa este sau a fost pacalit?
@Marian: e posibil să fie ceva asemănător. nu cunosc detalii. sa citeasca ce acte a semnat.
Vai, ce perdele misto! Hai sa le luam primii pana nu le vede Fifi si isi ia si ea. Aoleu, hai repede la magazin, daca ni le ia cineva inainte si nu le mai gasim? Ia buletinu cu tine, Costele sa facem repede credit, ca oferta ca asta nu mai gasim. Sa vezi ce mor astia pe noi acum ca ei n-au si noi da!
singurul credit care poate fi justificat oarecum este cel pentru investitii
adica ai o afacere, iei de la banca niste bani si speri/incerci sa obtii mai mult profit decat dobanda+comisioanele
in rest, creditele sunt f periculoase, mai ales intr-o piata atat de instabila precum cea din Ro, unde subrezimii economiei si imbecilitatii politicienilor se mai adauga si crasa lipsa de educatie financiara a poplatiei…
@Stefan Murgeanu: sa mori tu?
oare ce a mai facut Fluture ala de comenta acum 5 ani ca era expert in imobiliare?
@florin: e prin franţa, cu burta (şi chelia) la soare.
Banca nu isi trage niciun comision din tranzactie,cel putin nu de la client.Banca poate castiga doar de la comercianti si de la sigla sub care este emis cardul,atata timp cat el este folosit cum trebuie:
-platesti in perioada de gratie banutii folositi(TOTI banii,nu doar suma minima de plata)
-nu retragi bani de la bancomant,pentru ca in general,cu mici exceptii,nu beneficiezi de perioada de gratie si ai si dobanzi mai mari
etc
Iar daca te gandesti ca salariul la un moment dat poate sa nu mai vina,mai bine esti preventiv si-ti faci si o asigurare a creditului utilizat.Ca sa stii ca orice s-ar intampla esti asigurat,zic.
Si da,sunt de acord,vina nu este a bancilor,ci a oamenilor care nu stiu sa le foloseasca:)
@Andreea: ce zici, te informezi inainte sa ne spui că nu, ca doar un pic, ca nu esti sigură dacă isi ia comision şi de la tine?
Am 2 carduri de credit la BCR si unul la Chase. Cu overdraft ZERO. Adica nu pot lua din cont decat cat am. Astia de la BCR s-au uitat ei cum s-au uitat, dar aia de la Chase au fost SOCATI ca nu dorim sa ne „imprumutam” ca tot omul. Pe hartia aia oficiala de la banca ne scrie sus in antet, pe fond negru, de parca a murit careva: 0 overdraft si suntem invitati oricand sa ne setam conturile sa putem intra in banii bancii, normal, pentru o dobanda „modica”
Am avut acum vreo 9 ani un card de salarii in care ne puteam baga inca 50% din salariu si am facut prostia cateva luni. Dupa aia mi-a picat fata cand am vazut cat platesc pentru tampenii. Acum m-am invatat minte. Overdraft zero si dorm linistita. E adevarat ca nu imi permit sa-mi schimb garderoba sezonier si nici nu am plasma in casa.
Cardul de credit este un instrument financiar ca oricare altul. E precum un cutit: iti poti taia mancarea in bucatele pe care sa le poti mesteca sau iti poti taia venele. Chestiune de alegere in fond.
Nu e mai simplu fara? Eu am renuntat si la cardul de salarii. Salariul in plic ca pe vremuri. Ce-i in mina nu-i minciuna. Cu ce ramin la sfirsit de luna schimb in euro si bag la ciorap.
Deci, sa facem banking sau sa nu facem ?
Îmi spunea un prieten că de prima dată când deschizi ușa la bancă deja ai plătit un comision. Banca e o instituție care vinde bani. Întotdeauna TREBUIE să te întrebi cât costă? orice serviciu al băncii costă iar tu TREBUIE să vezi dacă îți permiți iar dacă acest lucru e STRICT NECESAR. Cât timp poți sta departe de bancă e foarte bine.
Depinde…daca sti cum sa-l folosesti, cardul de credit e o unealta cat se poate de utila. De ex o gramada de magazine (de la mobila la IT) accepta acum plata prin card de credit CardAvantaj. Parerea mea ca un card de genul asta, cu rate fixe, fara dobanda (evident exista un comision pe an) este foarte util atata timp cat ai puterea de cumparare sa iei produsul cash. Decat sa dau 30 de mil pe un laptop (desi as putea) evident ca imi convine sa il platesc in 6 -12 rate pt ca efortul financiar este mai mic. De asemenea, sunt mai protejat in caz de cheltuieli neprevazute.
Totusi, linia de la rai la iad e foarte subtire. Daca nu esti capabil sa platesti exact cat trebuie (nu suma aia minima)…te-ai ars. Te omoara comisionul si dobanda. De asemenea e usor sa pierzi din vedere ca putin cu putin se aduna destul de mult. Adica..poti sa cumperi o gramada de produse, la fiecare vine rata mica..dar per total ai pb.
Deocamdata eu nu am avut pb cu genul asta de cumparaturi. Daca esti cu capul pe umeri si intelegi cum functioneaza, care sunt avantajele si dezavantajele, eu zic ca e un instrument bancar foarte util.
@Dojo: eu nu am apucat să iau ţeapa cu „descoperirea de 50% din salar” (atunci parcă erau două salarii). În schimb am luat-o în plin p’aia cu creditele de la începutul anilor ’90, unde dobânda se modifica zilnic şi am ajuns şi la 180% pe an, drept pentru care s-a dus dracu’ firma, iar mijloacele de producţie achiziţionate din credit s-au uzat şi distrus producând bani EXCLUSIV pentru a se plăti creditul, fără a se mai putea ridica problema profitului. Asta în condiţiile în care ratele erau plătite la zi şi fără nici o penalizare.
@Ştefan Murgenu: citeşte ce am scris mai sus. Poate înţelegi cum e cu investiţiile. Alea adevărate, nu imobiliarele. Dacă te gândeşti la imobiliare rişti să te trezeşti anul ăsta cu preţuri mai mici decât cele la care ai „investit” tu. Măcar o să ai pereţi suficienţi în care să dai cu capul.
Fratemeleu, de cînd cu implicrea ta în campania BCR-ului ai devenit expert bancar. Ştii că nu le zici rău? Eu zic să te laşi de blog, ai cîştiga mai bine în sistemul bancar! :))
Am zis şi eu o răutate mică, sper că nu mă cataloghezi drept hater!
@Meneopol: aidibre, citeşte articolele de prin 2008, eram şi atunci.
@curly: hai să spun cum e cu timingul. În anii ’90 am luat ţeapa cu creditele. E drept că firma nu era a mea ci a tatălui meu (aia din anii ’90), dar eram implicat, fiind o afacere de familie. Atât cât puteam fi implicat la vârsta de 17 ani. Apoi după ce nu a mai mers şi după ce am terminat facultatea, m-am angajat la altă firmă, iar în anii următori nu am mai apucat să o iau pe aia cu overdraftul pentru că nu aveam certitudinea că firma la care lucram plăteşte salariile la timp, drept pentru care nu am făcut greşeala să intru în credite (oricât de mici, tot credite sunt).
Pricepuşi „cîrlionţ”?
@AndriiPopa: pai coane, cand era haiducia aia mare, in anii ’90, nu erai haiduc cum esti acu’? inseamna ca matale aveai alt nume, te-o fi chemand Scufita Rosie? sau esti Ursul Pacalit de Vulpe? mortii lui de timing prost
:))
@dojo: Daca e overdraft 0 nu e card de credit ci de debit. E bine ca totusi la noi se poate dezactiva optiunea de a avea overdraft (de fapt, la majoritatea cardurilor de debit ea este dezactivata default) la americani de acolo se fac o gramada de bani.
Am un card de credit (inrolat la PayPal) pe care il folosesc pentru a-mi face cumparaturile online de pe site-urile din strainatate. In perioada de gratie (50 de zile) depun intreaga suma la loc in cont si asa nu platesc decat comisionul de conversie valutara (banca nu percepe taxa anuala de administrare). Oricum imi convine, pentru ca e singura cale de a cumpara ceea ce-mi doresc.
daca sunt tinute din scurt e chiar avantajos sa ai asa ceva..
@zoso, ce să fac dacă am burtă de patron chiar și când cobor din Polo…
„Luaţi bani gratis, fără dobândă! Gratis! Bani Gratis! Gratis, fraiere!”
:))
@aNDRIIpOPA: nu stiu cum ai luat tu tzeapa cu creditele in ani ’90 dar tot din experienta proprie pot sa iti zic ca si batranu’ meu a luat un credit destul de maricel atunci (vreo 800000 lei= vreo 3 sacosi de Balcescu) iar la returnare pe langa faptul ca puteai sa ii amani destul de usor cu o mica spaga trebuie sa ai in vedere ca, aferent cresterii dobanzii, aveam parte si de o inflatie cat casa ..bottom line este ca ditamai creditul (cu care iti luai la momentul ala cateva apartamente) a reusit sa il plateasca dintr-un salariu mediu de sef de sectie la o fabrica de …
Vlad, cauta te rog pe gogu ce inseamna credit card si debit card, ca mi-e lene sa-ti desenez. Overdraftul nu are nicio treaba cu denumirea. eu in acest moment am CREDIT CARD de pe care pot lua DOAR CAT ESTE IN CONT. Poate stim noi romanii mai mult banking decat americanii, cine stie …
dojo:
Cardul de credit este un card de pe care iei bani pe care nu ii ai.
Cardul de debit este un card de pe care iei numai cat ai.
Overdraftul este un instrument de creditare atasat cardului de debit
Nu conteaza cat stiu americanii sau nu. Conteaza ceea ce se intampla.