Cum obții un credit pe persoană fizică

Sa va povestesc aventura mea cu încercarea de a obține un credit ipotecar pe persoana fizica, neavand un contract de munca, obtinand venituri din PFA. Ceea ce urmeaza sa povestesc este se aplica si celor care obtin venituri din dividende, aferente SRL. Sper sa fie util și informativ pentru cei ce o sa se lovească de aceleași probleme, măcar așa vor ști la ce sa se astepte.

Băncile sunt societăți comerciale, așa că au dreptul sa crediteze pe cine vor ei. Ce mă deranjează pe mine, însă, este ca investesc o gramada de bani in reclame, care, de cele mai multe ori, sunt false.

Am început acest proces cand încă nu făcusem 1 an de activitate pe PFA (aveam vreo 10 luni), obtinand venituri substanțial peste venitul mediu din București, și am apelat la un broker de credite (fyi, brokerul își ia comision de la banca, nu de la consumator).

Pe scurt – NU se poate obține o aprobare pana nu ai un an de zile de activitate și o declarație unică depusă (este de înțeles, riscul este prea mare pentru banca). Ok, au trecut acele 2 luni de zile, am făcut un an de activitate, o declarație unică depusă, totul bine.

Aici începe însă partea amuzantă, toate bancile se declara ca fiind “pentru antreprenori”, “pentru creativi”, blabla. În cele de mai jos o sa va arăt cum toate băncile susțin inițiativa antreprenoriala, dar doar la nivel de discurs de PR și atât.

Mare atenție, NU este vorba de venituri, ele pot sa fie foarte mari, dacă nu intrunesti celelalte “condiții”, nu te incadrezi. Ca sa intelegeti și “flexibilitatea” pe care o au băncile (in campaniile de publicitate, poate): se da un contract în limba engleza intre mine si un SRL. Reacția băncii: “Nu se poate lua în calcul așa, trebuie tradus neapărat” (nu e vorba de bani, costa undeva la 150-200 de lei o traducere autorizata si legalizata). Normal, când scriem “Internet Banking” nu mai trebuie tradus.

Realitatea din Mai 2021 (o sa pun mai jos experiența mea – directă sau indirectă, cu cateva banci și câteva screenshots de pe site-urile lor, unde se vand ca fiind ceea ce nu sunt de fapt):

wps_clip_image-15018

Unicredit Bank – i-am contactat prin intermediul brokerului, inițial au zis ca e ok cu un an de zile. Ulterior, s-au razgandit si nu stau la discuții dacă nu ai cel puțin 2 ani de zile de activitate.

wps_clip_image-3582

BRD – după ce a trebuit sa ascult 2-3 minute de discurs PR  “cu ce va putem fi de ajutor, noi oferim credite și celor cu venituri mici”, cand am ajuns la detaliile referitoare la  “am un PFA de 1 an de zile, venituri bune, am nevoie de un credit ipotecar”, discuția a deviat spre “ahhh, păi stați, aveti 2 ani de zile de activitate?” “ Ah, nu, nu am decat unul, conteaza?” Aparent, da.

wps_clip_image-17652

Banca Transilvania – recunosc, aici sunt puțin părtinitor, pentru ca e o banca romaneasca, am toate conturile (și business și persoana fizica) la ei, din multe puncte de vedere sunt foarte în regulă și sunt multumit de interacțiunea (minima) pe care o am cu ei.

Sunt si singurii (de până acum) care sunt dispuși sa acorde credit cu 1 an de zile activitate de PFA/SRL. Totuși, și la ei am intampinat probleme, iar acestea au fost următoarele:

1. Ofițerul de credit extrem de slab pregatit, a trebuit sa vorbeasca 30 de minute cu cineva din alta sucursala ca să poată sa inteleaga ce-i pe RJIP (Registrul Incasari si Plati) și DU, și chiar și atunci a fost un efort supraomenesc.

2. Nu accepta documente în limba engleza, deși, din nou, dacă intrați pe site-ul lor, gasiti măcar 4-5 cuvinte/expresii scrise in limba engleza FIX pe prima pagina (“internet banking”, “private banking”, “BT Help”, “Login Internet Banking”, etc).

Ca sfat general pentru cei interesați, va recomand sa folositi Conso.ro pentru a putea compara ofertele băncilor, este un tool foarte mișto, nu doar pentru credit ipotecar, ci și pentru alte tipuri de produse bancare.

Revin în partea a 2-a cu detalii despre interacțiunea cu Intesa SanPaolo Bank, Garanti Bank si OTP Bank.

Mulțumesc că ai citit acest articol.
Dacă vrei să susții acest blog, cumpără un abonament de 3$

76 comentarii

  1. Cum obtii un credit pe PFA, in UK, la aceeasi banca la care am conturile – aplicatie online, 10 minute. Sunat a doua zi de la banca, 3 intrebari, credit aprobat. Banii in cont in aceeasi zi.
    No joke. 🙂

    Comentariu apreciat.8535
    • Credit simplu primesti si cu numarul de telefon, la ipotecar e alta situatia 😀

      Comentariu apreciat.786
    • Pai hai sa-ti povestesc cum e si in Romania cu creditele de nevoi personale.

      Acum 2 ani de zile, eram inca salariat, m-am dus la OMV la spalatorie, pana au terminat baietii, aveam deja creditul. Din aplicatie, frumos, n-am vorbit cu nimeni, interogarea s-a facut automat la ANAF.

      Din punct de vedere al tech-ului in banking stam extrem de bine, nu aici era problema de fond.

      Comentariu apreciat.468
  2. Cat % din venit ti-au luat in considerare, ca PFA? I-am intrebat si eu pe ING acum 3-4 ani de un credit, asa casual…si spuneau ceva in sensul ca daca vii ca PFA, ti se considera doar jumatate din venit, nu ca la salariati unde venitul=salariul.

    102
  3. Când vezi că ofițerul de credit nu este pregătit mergi la altă unitate din start. De obicei sucursalele au oameni mai bine pregătiți decât agențiile. Asta nu te va apăra de nepregătiții din centrală dar macar mai tai din ei 🙂

    Comentariu apreciat.570
  4. Am luat si credit simplu, la BRD, si am girat un ipotecar la Garanti, pentru ambele am dus maculatura de mi-a iesit pe ochi. Toate facturile din ultimii doi ani, extrase de cont pe ultimii doi ani in care sa se vada ca au intrat banii din factura, toate contractele pe care le am, declaratiile unice, recipisele, registrul de incasari si plati. Ei ar mai fi cerut, dar le-am spus ca nu exista ce mai vor ei, astea sunt toate hartiile mele.

    Comentariu apreciat.352
    • Uitasem, mi-am mai facut si un card de credit, pentru care au cerut la fel, fix aceleasi documente, apoi mi-au aprobat cardul cu suma maxima de mai putin de jumatate din media venitului lunar pe ultimii doi ani. Se laudau ca ofera 3 salarii pe card, dar nu si la PFA.

      Comentariu apreciat.233
  5. Nu prea ma prind unde e vina bancilor ca autorul articolului are venituri mari dar nu are vechime si nu bifeaza celelalte criterii pe baza carora se dau creditele? E nasol, asta e. Astepti inca 2-3 ani sa le inspiri incredere.

    Cat despre contracte, atata timp cat esti intr-un stat cu o limba oficiala, contractele trebuie sa fie in limba nationala. Sarim in sus cand aia din tinutul secuiesc vor altfel.

    Comentariu apreciat.13255
    • Comentariu ascuns de spiriduși!
      [Click aici]

      Comentariu nasol. 3976
    • ‘Astepti inca 2-3 ani sa le inspiri incredere.’ pai tocmai asta e chestia boss, reclama falsa cu impresia ca ti-ar da, apoi majoritatea biznisurilor din al 3-lea an nu mai au nevoie decat de extindere, deci sa lase vrajeala cu antreprenorii la inceput de drum

      Comentariu apreciat.528
    • am contracte in engleza cu alta srl din romania, care e problema atata timp cat e legal? nu ma obliga nimeni sa am contracte intre doua entitati private in ce limba vreau eu, atat timp cat sunt platite facturi ai incasari plati pe baza contractelor etc?
      Sa inteleg ca daca tu vrei sa cumperi ceva din afara pe srl, acea firm din afara face contract cu tine in romana? ca nu ma prind..

      Indecis. Tu ce zici?1833
    • @NIX: dupa cum ii zice numele: e reclama. Doar n-o sa scoata in fata partile proaste ale produsului pe care-l promoveaza 🙂 Acum serios, e ca si pozele pe Facebook/Instgram, nu le pune nimeni pe alea unde nu arati bine.

      @Octtavyan: pot sa-l ai in ce lamba vreti voi daca amandoi sunteti de acord cu ea. Dar daca te duci la o instanta din Romania sau alta autoritate nationala cu cu el o sa te puna sa-i faci o traducere legalizata.

      Autorul articolului nu ne prea spune ce varsta are, daca e la primul PFA si primele venituri sau daca inainte a lucrat o lunga perioada de timp si apoi s-a hotarat sa se faca PFA.

      Nu poti sa acuzi o banca de faptul ca face si o analiza de risc pe care unii o mai si pica. In tinerete mi-au fost si mie respinse multe cereri de credit sau carti de credit. Si in final cred c-a fost mai bine asa mai ales pentru mine 🙂

      Comentariu apreciat.458
    • Tanar, dar lucrez din anul 2 in aceeasi industrie – vreo 7 ani de zile. Dar nu are absolut deloc legatura varsta. Daca aveam 2 ani, eram creditabil si la cei care cereau 2 ani, anyway, pare ca o reusesc sa il iau si in conditiile astea.

      Pe mine ma deranjeaza, asa cum au incercat sa iti explice si altii, dar vad ca o ti pe a ta, faptul ca reclama e mincinoasa. Si nu, e un bullshit ca “reclama e reclama”. Reclama falsa e pedesptai de lege si se numeste practica comerciala neloiala.

      117
  6. Completez si eu cu cateva informatii pentru ca m-am confruntat recent cu situatie asemanatoare. Fiind vorba de credit Noua Casa in loc de ipotecar. Venituri tot din PFA vechime de peste 2 ani.
    Aprilie 2021:
    Raiffaisen Bank…daca nu sunteti profesie liberala gen medic, avocat, notar etc nu acordam credit la PFA, asta dupa ce intr-o agentie am facut un fel de scoring.
    Banca Transilvania unde am si conturile de PFA…se ia in calcul doar 80%…ultimele 4 luni din anul curent nu s-au luat in considerare integral ca era o crestere de peste 20% fata de anul precedent, asa ca vor lua in considerare doar 20%.
    Din pacate am impresia ca PFA urile sunt destul de prost vazute in lumea bancilor.

    Comentariu apreciat.522
    • Pai da, azi ai PFA-ul, maine nu il mai ai. Drept comparatie, in Germania pe PFA iti face media ultimilor 3 ani, considera o activitate cu venituri variabile. Daca esti salariat, trebuie doar sa treci perioada de proba (6 luni de obicei) si ai contract nederminat si ai creditul.

      00
  7. Te inteleg, dar, la cate ium, gen alupigus (if u get my drift) si-au luat bancile in era creditului cu buletinul…cam sufla si-n iaurt acum. Nu zic ca a pierdut banca bani, Doamne, Alah fereste. Si egzact pe SC, PFA-uri, etcetera si-au luat candva aceste mumu-uri de care zic. Pe mine ma sunau sa-mi dea linie de credit. Ca am firma, ca e veche, ca bla , bla. Cand m-am dus sa le cer linia de credit, surpriza, nu mi-au acordat-o. Tot ei sunandu-ma inainte…Acu iar ma suna…

    Comentariu apreciat.3715
    • Stai că pe mine mă roagă Raiffeisen cu linie de credit de 20.000 de euro, că am conturile firmei la ei, nu trebuie decât să le platesc 1% pe lună la suma respectivă, indiferent dacă folosesc sau nu din bani, LOL. A și vin să facă ofertele astea și cănd stau bine cu banii, nu când am nevoie.

      163
  8. Eu nu pricep cum functioneaza bancile astea si pace. niciodata nu mi-au oferit bani sau servicii de calitate cand mi-a trebuit.

    Acum vreau sa iau 2 masini pe leasing pe firma…. nu ma calific. desi castig 7-8 ori mai mult decat anul trecut pe vremea asta cand eram bugetar.

    ca imi dau leasing cel mai repede poate in toamna, poate la anu`. pai la anul am banii cash nu mai am nevoie de leasing…. imi iau noi din Germania si nu platesc nici TVA.

    altfel am proprietati, venituri in cont, contracte de munca si de toate. abia astept sa ma caute prin ianaurie februarie sa-mi faca oferte si sa le dau jet. (am o relatie cu BT de vreo 10 ani nu am avut nici o problema, veniturile toate la ei, credite achitate date acutalizate, tot). atata ca sunt un om dinamic si din cand in cand mai iau o pauza…

    Indecis. Tu ce zici?2718
  9. 1. De regula te duci prima data la banca unde ai si contul.
    Ei vad instant ce iti trece prin cont si, mai ales, ce ramane in cont, chiar nu vad de ce i-ar interesa RJIP.
    2. daca tu compari cativa termeni, cum ar fi “internet banking” cu un contract scris integral in limba engleza, e numai vina ta.

    Comentariu apreciat.7518
  10. La poza aia cu BT, ce plamea e ‘zanul nostru’? zânul?
    2 chestii:
    * Banca si nu-ti permiti font cu diacritice?
    * Reclama e cringeworthy, baiatul ala nu-mi inspira incredere.

    213
    • pai nu trebuie sa inspire incredere, ev camatareala si nu se ascund desi sunt alte banci mai camatari ca ei😆

      72
  11. Cum cade articolul asta sub twitul lui Vali cu banii pt graunte la ciori…sarakilor.

    Comentariu apreciat.272
  12. Și evitați glume cu ofițerul de credit gen ,, să trăiască dom colonel,, cu voce ridicată, că îl speriați pe domnul proaspăt pensionat ,,consultant,, din biroul de alături.

    Comentariu apreciat.264
  13. Strategia aia de marketing cred ca e facuta asa ca sa nu se mai simta prost bugetarii si aia din CA-uri cand primesc creditele instant. Gen… vezi ca noi ii ajutam si pe aia care isi rup spatele ca sa iti plateasca tie salariul nesimtit.

    235
  14. Incercati la libra bank. Ce-i drept nu stiu cum e cu 1 an vechime, eu aveam vreo 3…

    42
  15. Mergi la ING, sa iti zica ca e pandemie si nu mai dau credite daca esti PFA. E drept, poate s-a terminat pandemia la ei, asta era in februarie. Desi prin martie nu se terminase, ca am fost sunat de proasta din agentie sa imi zica ca au fonduri pentru noua casa, zic “bun, deci luati in considerare veniturile din PFA acum”, “ah, nu…dar s-a dat drumu la noua casa si stiu ca erati interesat”, am multumit pentru informatie si am inchis.

    Comentariu apreciat.430
    • acuma la ayengy nu mia poti plati nimic online de pe pfa, tb sa iti faci “alt” cont pe persoana fizica… mai am putin pana la finele lunii sa inchid mizeria…

      120
  16. Pentru autor, sa stii ca cumparatul unei garsionere si inchiriatul apoi pe airbnb nu se numeste antreprenoriat.

    Altfel, nu vad de ce te tot legi de faptu ca bancile “sunt pentru antreprenori” cand tu vrei un credit ipotecar, deci nu ceva pt “afacerea ta”.

    Comentariu apreciat.4823
    • Vreau să-mi fac o fabrică de industrie grea.
      N-am pământ, n-am clădiri, n-am nimic.
      Ce bănci ajută la (re)industrializari ipotetice de la zero?

      135
    • pai de ce nu? fix acelasi lucru il face si banca.

      33
    • @Boros. Se aude că Exim Bank of China sunt foarte flexibili. Dar chiar așa rupt ești, n-ai un apartament, un teren ceva?

      96
    • @Boros, vezi in china. Parca niste vecini de prin balcani au luat un imprumut frumos, la fel, rupti in cur.

      @NIX. Pentru ca toate chestiile alea de antreprenoriat si chestii sunt pentru PJ. Acum ca autorul crede ca acele reclame se refera si la chestii de PF doar ca pentru ca are un PFA e partea a doua.

      153
    • @Paco @lrpx

      Lasă miștocăreala și răspunde, dacă ai ce să răspunzi.
      Cine/Ce ajută, oameni de rând (PFA sau nu), la reconstrucția industriei grele? Vreau io, ce bancă ajută?

      46
    • @Boros, în afară de miștocăreală cam ce dorești să auzi? Industrie grea, zici ? N-ai prostituate, centuriste și videochatiste ? Ce industrie mai grea vrei? Ah, vrei bani de la bănci? Păi întreab-o pe doamna consilier Dăncilă, poate îți răspunde conform ,,vocii și talentului,, care au recomandat-o la Banca Națională a unui stat membru UE.
      Sau direct pe domnul Isărescu să aflăm și noi de ce avem prețuri la case și mașini în euro, iar la parizer și ceapă verde, în lei? Poți eventual să îl întrebi dacă a auzit vreodată de Banca Internațională a Religiilor sau Bancorex. Sigur nu, omul la 71 de ani muncește, nu are timp de mizilicuri. Și voi urlați după pensie, putorilor.

      125
  17. Ar trebui modificat titlul. este persoană fizică autorizată. Adică personalitate juridică.

    Indecis. Tu ce zici?2710
    • Adica nu. Ce autorul vrea sa spuna e ca vrea sa ia un imprumut pe persoana fizica si nu ii sunt luate in calcul veniturile de pe PFA la fel cum ar fi luate veniturile unui angajat. Deci, imprumutul se face pe persoana fizica, nu juridica, unde e alt cerc al iadului.

      P.S. E o mica diferenta intre persoana si personalitate. Personalitate juridica e Google, noi restul ramanem cu persoane juridice.

      Comentariu apreciat.251
  18. pai normal, ca primii doi ani sunt cei mai riscanti si momentul cand ai cea mai mare nevoie de bani😁 cred ca poti pacali asta luand o firma deja infiintata dar nu cred ca faci mare lucru daca n-a avut activitate. e amuzant cum bancile au sprijinul guvernului cu banii tai dar tu fraierul trebuie sa demonstrezi ca nu prezinti risc, egalitate dar nu pentru catei

    183
  19. Hai ca am ras de supararea autorului pe reclama falsa cu antreprenorii. Deci toti IT-istii astia angajati pe PFA (ca sa plateasca taxe mai mici la stat), cand se duc la banca sa-si ia un credit pt. apartament se numeste ca sunt antreprenori? :))

    Comentariu apreciat.4316
    • eu stiam ca de aia se numeste “pfa” si nu “srl” e o mica diferenta acolo daca ti-a scapat.
      Nu toti suntem multinationale. Banuiesc ca daca ai 3-4 contracte ongoing esti pielea… si nu te poti numi antreprenor…decat de la x5 in sus si ghiul.

      1214
    • Nu-s ITst, sunt inginer – freelancer, care vrea sa lanseze produse dezvoltate in Romania.

      50
    • Da, am citit ca esti inginer, probabil esti si antreprenor, bravo tie. Dar in contextul in care mergi sa-ti iei un credit pentru casa personala, esti pur si simplu o persoana fizica oarecare. Asta cu “sprijinim antreprenorii” e pentru credite de investitii. Era prea lung sa scrie “sprijinim antreprenorii in activitatea lor de antreprenoriat, cand vin la noi pentru treburi legate de investitii in afaceri, nu cand vor un credit pe persoana fizica pentru apartament, masina, perdele sau vacanta in Maldive”.

      121
  20. Eu nU inteleg ce legatura are sustinerea antreprenorilor din reclama cu obtinerea de ipotecar pe persoana fizica.
    Daca aici e nivelul de intelegere a universulii bancar, o sa fie multe frustrari.
    Aia de te-au “angajat” pe pfa si ti-au zis ce bine e, au facut o pentru ei, nu ti-au zis si minusurile data de a fi angajat, ca la angajat plateau tace multe si nu puteau renunta de pe azi pe maine.
    In ultimul timp am tot vazut pfa uri cae se lauda cu incasari de zeci de mii lunar, dar care uita ca nu raman toti banii aia facturati la ei.

    152
  21. Eu am luat doua credite si card de credit de la Alpha Bank. PFA la norma de venit. A fost destul de complicat.

    52
  22. Ma bucur ca ati scris articolul tocmaj acum cand si eu ma pregătesc tot pentru un credit ipotecar. Si sunt in aceeași situatie: deținătoare de PFA. Doar ca eu am multa vechime. Si am deja experienta în interacțiunea cu băncile pentru credit ipotecar/prima casa. Cu Alpha Bank voi lucra eu. BT a fost prima opțiune pentru ca aveam conturile la ei. Insa am constatat cu regret ca nu e banca potrivita pentru luat credit pe PFA. Alpha Bank nu a cerut contracte. Doar Declarație unica și RJ. Bafta!:)

    201
  23. “Bancile sunt societati comerciale, au dreptul sa faca ce vor ele”. Atunci incearca sa folosesti doar bani cash de acum daca nu vrei sa lucrezi cu bancile. Nu poți. Tocmai de aceea bancile trebuie forțate de guvern si de consumatori sa faca si ce vrem noi

    Comentariu apreciat.244
    • Dpdv legislativ, s-a forțat și se forțează utilizarea cardurilor bancare, respectiv conturilor bancare și propaganda cu combaterea schemelor ilicite transformând toată populația în suspecți.
      Nu e vina inșilor de rând.

      Da, administrația centrală poate face multe… dar se pare că nu vrea. 🙂

      Foarte tare comentariul @Oana.

      72
    • Vezi că pe Oana o cheamă @Simona, domnul industriaș Boros-Malaxa.

      23
  24. BTmic dă credite la PFA care au minim 3 luni de venituri.

    14
  25. NOU
    #59

    Rog saraki care ia credite sa nu mai intre pe acest blog de înstăriți!

    Comentariu apreciat.371
  26. Autorul nu prea a citit rubrica de sfaturi financiare a lui Vali. Sau e prea sărac să-și cumpere un apartament din economii. Oamenilor, nu luați credite că aduc numai necazuri!

    49
    • Fiecare om are un anumit nivel de intelegere matematic/economic si anumite venituri. Nu suntem toti la fel. Unii pot sa isi asume riscuri mult mai mari pentru ca au venituri mai bune.

      De exemplu, daca ai 3000 de lei, da, nu este o idee buna sa dai 30% din venit pe rata(sigur, e posibil sa fie si in cazul asta o varianta mai buna decat sa dai bani pe chirie, mai ales ca ai nevoie sa cresti de la nivelul asta, iti trebuie putina stabilitate). Pentru ca e greu sa traiesti cu 2000 de lei intr-un oras mare. Daca faci 10-20k-30k, ecuatia difera. La fel daca mai adaugi un zero si tot asa. 30% chiar si din ceva mai “amarat” (in zona de “professionals” din Bucuresti) – 10k, este mult mai acceptabil, nu?

      Eh, de asta Vali recomanda sa NU iei credite in general, nu iei daca nu stii cum functioneaza, daca nu ai studiat rambursarea, daca nu intelegi in general cum functioneaza bancile.

      00
  27. Eu am PFA norma de venit. Dupa ce am umblat pe la toate bancile am ajuns la AlphaBank care mi-au aprobat creditul destul de usor.

    120
  28. Fix azi nu voiam sa mai aud iar BT… Desi sunt imputernicit la contul bunicii, nu pot sa ii actualizez datele (dar pot sa ii scot bani). Acele date fiind fix aceleasi, absolut nimic nu s-a schimbat.

    Ea nefiind deplasabila si abia mai aude, ei ma paseaza ori sa fac online, unde dupa ce urci buletinul ma trimite in sediu LOL… acolo se lauda ca o recunoaste cu AI si ei de fapt te redirectioneaza si te asteapta in sediu.

    Multumesc mult BT…

    Comentariu apreciat.220
  29. Am avut cateva aprobari pe PFA.
    Multi le evita pentru ca exista risc destul de mare ca cererile sa fie respinse si clientii sa ramana antecontracte incheiate, avansuri platite, se cer multe documentele pe parcursul analizei, apar blocaje etc.

    60
  30. Așa am pățit și eu la ING, acum câțiva ani: aveam de 6 sau 7 ani contul de PFA și PF la ei, venituri de X ori salariul minim și nu m-am încadrat pentru niciun tip de credit, prin prisma faptului că nu aveam bonitate (nu am avut alte credite sau cărți de credit luate).

    Oricum, când le zici că ești PFA, sau chiar Întreprindere Individuală, se uită la tine ca la OZN. Bonus, la ING te comisionează ca un SRL, dacă ai I.I., se pare că pachetul de PFA este doar pentru PFA-uri, chiar dacă juridic vorbind PFA=II, singura diferență fiind la numărul maxim de angajați.

    În fine, mulțumesc ING că nu mi-ai dat creditul, m-am descurcat și fără.

    121
    • Pentru asta recomand sa iti iei un credit de nevoi personale, de care nu ai neaparat nevoie, dar dobanda nu este atat de mare. Poti sa investesti in ceva(ce iti aduce tie placere si eventual te si pricepi) sau sa te distrezi de ei, ce te face fericit. Nu e nevoie sa fie o suma mare, 2-3 salarii si luat pe macar 12 luni.

      La noi nu e atat de important istoricul de credit, cel putin din ce am inteles eu, cum e la americani dar cu siguranta nu strica. Dobanda e 6-7%, nu e o tragedie la sume mici.

      Creditele si cardurile de credit ne pot ajuta daca le intelegem, nu sunt atat de complicate dar sunt plicticoase pentru mare parte din lume(nu prea are legatura cu inteligenta, mai mult cu interesul din ce observ in general). Dar e pacat sa muncesti in medie 8 ore pe zi pentru cateva zeci de ani si sa nu stii basics despre finante personale care te ajuta poate sa si intelegi ceva din banii aia(orice inseamna asta pentru tine).

      15
  31. Citez: “Ceea ce urmeaza sa povestesc este se aplica si celor care obtin venituri din dividende, aferente SRL.” — Ce anume din articol se aplica SRL-urilor? Din cate inteleg, textul vorbeste despre experienta unui PFA care cauta un credit imobiliar.

    De accea nu am reusit sa inteleg care este problema cu reclamele. Acele reclame pe care le mentionezi se adreseaza IMM-urilor, pe persoana juridica, de tipul SRL – nu PFA.

    Nu stiu care mai e situatia pe latura asta in Romania, dar in incearca in Germania sa iti iei credit ipotecar ca PFA sub 3 ani de activitate continua, rad aia de tine in timp ce te conduc spre iesire. Contracte in engleza cand limba oficiala a tarii in care prestezi serviciile oferite e de exemplu germana? Traducere legalizata. Cum stabilesc bancile din Romania bonitatea unui PFA cu mai putin de 1 an de activitate pentru un credit imobiliar? Sau se dau tot ca in Estul Salbatic?

    As intreba de ce are nevoie un PFA de credit imobiliar in scop strict legat de afacere, PFA putand fi inregistrat si cu contract de inchiriere (nefiind vorba de o firma cu angajati, care sa zicem are nevoie de sediu fizic, hala de productie sau depozit).

    Daca scopul creditului este de fapt unul personal mai degraba decat de business, atunci consider ca reactia de a ne supara pe banca, ca vacarul pe sat, din cauza unor “reclame mincinoase” si pentru ca nu ne-a luat drept “antreprenor” serios este doar felul in care romanul tipic reactioneaza cand nu ii iese o pasienta– mereu e altcineva de vina.

    Sper ca ma insel si ca nu este cazul tau, mai ales daca spui ca faci parte din generatia tanara, deci poate o mentalitate mai sanatoasa.

    1910
  32. O sa iti raspund la fel de agresiv cum ai scris si tu, pare corect, nu?

    Este greu sa intelegi o propozitie in limba romana dar incerci sa aduci o opinie pertinenta intr-un subiect pe care nu il stapanesti, intr-o tara in care nu locuiesti? wow, asta inseamna sa te iei prea tare in serios.

    Am spus destul de clar ca se APLICA SI CELOR CARE OBTIN VENITURI DIN SRL. Nu ca se aplica SRL-urilor. Vezi diferenta? Venituri DIN PFA si DIN SRL.

    Este vorba despre creditarea pe persoana fizica dar cu venituri obtinute din PFA sau dividende (SRL) sau chirii sau orice venit “alternativ”, altul decat clasicul “salariu”.

    Da, nu poti sa pretinzi ca sustii antreprenorii daca nu poti sa le dai credite la fel ca oricarui alt angajat – mai ales daca activitatea pe care o prestezi este perfect compatibila cu experienta ta profesionala anterioara(si poate chiar si universitara), riscul este oricum diminuat.

    Pentru carcotasi: nu, nu am un PFA care mascheaza faptul ca lucrez pentru o companie. Chiar lucrez ca si consultant, doar ca nu la nivelul de proiecte de 3 luni ci la nivelul de sa construim un business impreuna, nu masor contractele in luni ci in ani. Munca pe care eu o prestez contine toata inginerie electronica si cunostinte conexe despre cum poti sa scoti produse electronice pe piata. De la idee, la designul de hardware, la firmware, la software (daca e cazul si deobicei este), la designul mecanic, la transferul catre productie, manufacturing, certificari(standarde, EMC). Expertiza mea este in zona de design hardware/testare, dar in ultimii 2-3 ani m-am focusat destul de mult pe zona de dezvoltare de produs cap-coada. Aceasta nisa a ramas mult in urma fata de SUA.

    Sari repede sa la concluzii – “romanul tipic”, “antreprenor”, “altcineva e de vina”. De unde frustrarile astea? Nu te supara pe mine dar imi suna a frustrari, un om fericit is implinit cu ce face si unde e nu are de ce sa aiba genul asta de argumentatie.

    1411
    • Ca si disclaimer, locuiesc in Romania si tot nu am inteles disonanta ta cognitiva intre credit personal pe persoana fizica si credit de investitii pentru PFA (la care se refera reclamele mentionate). Cat despre restul comentariului tau, acum ca am vazut cum gandesti, nu imi ramane decat sa iti urez succes in afacerea ta. Numai bine.

      13
    • Eu nu știu cum supraviețuiesc PFA în țara asta.

      Mai rău, îmi explodează capul ori de câte ori văd relatări despre (așa cum ați descris) proiecte pe 3 luni sau lucruri asemănătoare. Pe urmă, ce face PFA, ia o pauză scurtă dacă nu sunt clienți (+ cum și-i caută, ce face între timp)? Contabilitatea făcută prin terți (dacă nu ai diploma/permis/certificat cu studii de contabilitate)…

      Chiar și la IT-iștj, angajați (forțați?) ca PFA, dar nu ca angajați normali. De ce în halul ăsta a ajuns mediul de muncă, de îți bagă teroare ambiguă în vene?

      Deși sunt susținător al capitalismului/liberalismului, nu mă văd activând în mediul privat pe cont propriu (în primul rând, nu am/știu cu ce) tocmai și din cauza chestiilor ăstora; de la bănci (cu banca centrală populată în continuare de anticapitaliști voalați) care nu vor sa ajute cu creșteri de firme, companii, până la chestiunile ăstea individuale (ca PFA-ul) unde pe oameni îi văd tociți & incapabili (nu că n-ar vrea) să se bucure de viață.

      10
  33. De curând, chiar luna aceasta, mi-am făcut un credit de nevoi personale la BT, PFA la normă de venit fiind.

    Cererea de informații/ ofertă am făcut-o luni, banii mi-au intrat în cont vineri.

    Acte necesare:
    – extrase de cont pe anul curent și anul precedent
    – facturi pe anul curent și anul precedent
    – contracte de prestări servicii
    – declarația unică pe anul curent și anul precedent
    – registrul de încasări și plăți

    Față de anul 2019, când am făcut alt credit NP, nivelul de birocrație a rămas la fel, cel puțin la BT. Pe de altă parte, pentru că acolo îmi incasez veniturile și pentru că sunt clientul lor din 2008, m-aș fi așteptat la mai puțină hârțogărie.

    20
    • În România, orice abuz & suprareglementare este justificată malițios de influențe din exterior. Ca să înțelegeți, ori de câte ori auzeați despre „modelul finlandez” sau „modelul elvețian” ș.a. în învățământ, era făcut special așa să nu existe blamări pe cineva anume, pentru lipsă de inițiativă sau fără viziune, dând vina pe sursa inspirată: “Dom’ne noi am incercat dar așa e modelul”. Sacrificii pe banda rulanta.

      Așa și aici, eu îmi închipui și suspectez că, dacă îi întrebați de cererile sisifiene, vor spune că e conform “procedurilor” înaintate de alții pentru combaterea acțiunilor ilicite. BNR e campioană la declarații din astea, parcă tachinându-i pe toți – în loc să creeze, să taie, să scurteze așa-zisele proceduri prin care dau vina că se cere/face. Dar, na, cu criptocomuniști și colaboratori ai Securității + pilele, combinații & relațiile…

      00
    • Am conturi și în străinătate, sunt la fel de stufoase teancurile de documente, deci nu cred că suntem speciali.

      00
  34. daca am vazut poza cu BT-ul trebuie sa comentez, nu ma pot abtine ca sunt cretini ca proceduri

    in decembrie ma tot contacteaza sa actualizez datele, incerc online dar au un soft facut de un copil de gradinita deci nu functioneaza, merg la o agentie maricica, le spun ce vreau si cer si o modificare la cardul star pe care-l am de vreo 4 ani o crestere de la 2000 la 3000 ron (asta e cardul folosit de mine in 99% din timp legat la telefon) in acelasi timp le spun ca descoperirea de cont (9500ron) o vreau scoasa ca nu folosesc cardul de salariu, si acum incep vreo 40 de minute de lucru la hartoage, cereri, semnaturi pentru a fi aprobata “in 5-7 zile” marirea de creditare. in contul de la ei la momentul respectiv erau cam 40k ron si depozite de vreo 70k ron, deci creditul de 3k ron era pana la urma nimic dar imi place sa nu risc si folosesc carduri care au sume mici la care nu m-ar durea capul daca imi e clonat sau ceva.

    intrebarile din formulare au fost atat de multe incat am crezut ca tipa de acolo se gandeste la o relatie cu mine, nu a deranjant-o raspunsul ca sunt casatorit, a fost nevoie de adaugat in cererea respectiva si cnp-ul sotiei la interogarea bazei anaf (credeam ca doar persoana isi da acordul dar se pare ca le-a ajuns sa le dau eu cnp-ul ei) si al meu ca doar se gandeau ca tin niste bani la ei in cont iar la alte banci mi-am facut credite si dau tepe.

    la vreo 3 zile am fost sunat sa imi confirme ca s-a aprobat si trebuie sa vin iar in filiala sa semnez contractul de creditare (alte 10 minute pierdute)

    citeam pe net ca bcr-ul si-a mutat aproape toata creditarea in online prin george, un coleg si-a luat un credit de 30k ron direct din george in 5 minute in fata mea (venituri similare), dar am o scama care ma tine referitor la bcr

    10
  35. Trec prin experienta descrisa de autor exact acum, in conditii similare. Lucrez cu BT, venituri preponderent din PFA, credit ipotecar/imobiliar in discutii. Pana acum experienta extrem de buna, consiliera dintr-o agentie relativ mica din Cluj, extrem de bine pregatita, chiar mi-a si dat niste sfaturi bune inainte sa ma apuc, ca sa fie procesul mai usor. Conditiile impuse pentru PFA: minim un an de activitate, contracte facturi, bani incasati la alb. Se iau in calcul contractele cu recurenta lunara si cu vechime de minim 3 luni. In rest, interactiune usoara, trimis lucruri pe mail, intalniri face to face doar cand am vrut eu, ca sa imi iau niste raspunsuri. So far so good.

    N-am ajuns la alta banca, am inceput la BT si am rezolvat acolo din prima.

    00
  36. NOU
    #76

    “(fyi, brokerul își ia comision de la banca, nu de la consumator)”

    Am lucrat intr-un IFN . Intr-adevar, brokerul primea comisionul de la IFN, dar acest comision era platit de catre client IFN-ului: “comision analiza dosar”.
    Nu cred ca in cazul bancilor situatie e diferita.

    00

Adaugă un comentariu

Câmpurile marcate cu * sunt obligatorii! Adresa de email nu va fi publicată.

1. Linkurile utile în context sunt binevenite.
2. Comentariile asumate fac bine la blăniță.
3. Șterg comentariile care îmi strică buna dispoziție.
4. Nu fiți proști, agramați sau agresivi la primele 50 comentarii aici.

Susținere

Susține acest blog cumpărând de pe eMAG prin acest link, de la PCGarage prin acest link sau de la Finestore.

Pun clipuri pe Youtube