O să fie un an greu pentru bănci, vor crește ratele, lumea vor arunca cu zoaie către ei, că sunt hrăpărețe și fac profituri record.
Așa că data viitoare când mai anunță niște cifre să pună și un pic de context. Cât la sută din cifra de afaceri e din credite către populație. Cât la sută e din finanțat companii mari. Cât la sută e din finanțat companii mici și medii.
Ah! În timp ce scriam asta mi-am dat seama de ce nu anunță așa ceva. Și de ce nu o fac. Că e riscant. Creditarea companiilor e nasoală. Trebuie analiză de risc reală, nu glume de tip evaluare apartament. Iar, istoric, băncile și-au tot luat țeapă cu creditele pentru companii, din motive care îmi scapă. Mereu, în situații din astea, erau niște active supraevaluate grav, și nimeni nu era de vină. La cetățeni se pot face mișcări, poți să îi iei casă și să îi pui poprire pe salariu pentru diferența de bani, la firme nu știu dacă am auzit ceva de genul ăsta, urmărit administratorii și acționarii pentru diferența de bani. Că nu se face să urmărești antreprenori cinstiți, politicieni și alți stâlpi ai societății.
Stâlpii societății nu s-au schimbat….
https://m.youtube.com/watch?v=XMT2p-tlFmc
Teatru radiofonic, pentru cultura generala.
Neata, o intrebare: nu poate vreun ONG din asta pentru caini, pisici si balene pe cale de disparitie sa se asocieze cu niste avocati si sa ajute oamenii sa-si negocieze cum trebuie contractile de credit?
In sensul ca populatia chiar habarnuare in ce se baga iar majoritatea contractelor au zeci de chichite care sunt ori la limita legii ori incalcand legea.
Mai pe scurt, Ionel vrea credit pentru casa. Se duce la ONG-ul X care negocieaza cum trebuie cu bancile pentru acel credit. Analizeaza la sange contractual, cere modificarea a ceea ce este de modificat si la revedere drum bun. Mai mult, acel ONG se lupta si cu statul roman pentru aberatiile financiare pe care le face.
Pentru ca altfel un client obisnuit nu are ce face. Daca te duci la altii lucrurile stau exact la fel si tu ca cetatean nu ai nici o sansa. (si nu numai pentru banci este valabila faza cu contractele suint efectiv toate la fel si tu client nu ai nici un drept sa modifici sau sa ceri ceva drepturi. este pe modelul Take it or leave it!)
Ba „populatia” chiar are „habar”. Doar ca merge pe principiul „lasa ca ma descurc eu!”…
E greu sa citesti si sa intelegi un contract pentru credit, de multe ori facut pe 20-30 de ani? E nevoie de ONG-uri sa-i explice lui Ionel ca nu e bine sa semneze ca primarul? Nu, nu are nicio chichita, trebuie doar sa casti ochii inainte sa semnezi, sa intelegi ce e dobanda, DAE etc., nu e rocket science.
Ce spui tu se numește due diligence. Pe la noi nu prea se practică din varii motive, prostie, înfumurare, frică (poate întemeiată), educația de homo universalis practicată în școlii sau absența unei diviziuni a muncii dată de o economie sănătoasă.
„Mai pe scurt, Ionel vrea credit pentru casa. Se duce la ONG-ul X care negocieaza cum trebuie cu bancile pentru acel credit.” se duce, dupa ce nu mai poate suporta rata, ca el a mers la banca si a intrebat: „La salariul meu, cat pot lua maxim-maxim credit? sa am si de casa, si de avans, si de notar si de amenajat si de mobila si de electrocasnice” si se plange ca banca rea vrea sa ii ia casa si tot ce a muncit el… la fel face si la medic, se duce, dupa ce incepe sa ii faca organul probleme grave, la fel si la dentist, dupa ce ii cad dintii de cariati ce sunt, la fel si la mecanic dupa ce ii pica tot, la 6 luni de cand ii sta aprins check engine si la fel si la terapeut dupa ce il ameninta sotia cu divortul ca nu se mai poate cu probleme de comunicare, de violenta, de baut, de dependenta cauzate de stresul cauzat de tot ce a rezolvat el…
@Deea: iesi din bula aia frumoasa si roz. In anul 2021 Peste 50% din populatia Ro era analfabeta functional. Nu mi spune ca doar ceilalti 50% isi iau credite. Nu mi spune ca toti cei care ofera credite sunt de o corectitudine dumnezeiasca. Nu mi spune ca statul roman este si el un sfant. Nu mi spune ca tu intelegi 100% contractul pe care il semnezi. Nu mi spune ca daca sesisezi ceva in neregula si te duci sa ceri modificare, ei rosesc in obraji si schimba doar pentru ca I ai prins cu mata in sac.
In ro majoritatea angajatilor nu si cunosc drepturile, sindicatele in loc sa lucreze pentru angajati actioneaza impotriva lor, educatie financiara avem din aprti, etc …
Mai lasa “cocosismele” astea cu presupunerile ca toata lumea gandeste fix ceea ce gandesti tu, ceea ce gandesti tu este si “cel mai” corect si daca nu gandeste ca tine atunci isi merita soarta.
Nu e ONG, se numeste broker de credite si exact asta face. Negociaza si cauta cea mai buna oferta pentru ce ai tu nevoie si totul doar cu comision cel il ia de la banca.
Am fost la ultimul targ imobiliar din Bucuresti pe la Casa Poporului undeva la final de an ca sa iau pulsul.
1. Dubai peste tot. Standurile cele mai mari erau pentru imobiliare acolo.
2. Brokerii aflati la targ mi-au spus clar ca nu avem ce negocia cu nimeni la credite sub 150k euro. Am abordat discutia cat se poate de „serios” si am inceput de la 100k si efectiv au inceput sa rada. Asta era era situatia la final de an. Anul asta poate o sa ii aduca pe unii cu picioarele pe pamant. Personal nu am incredere ca un broker va avea in vedere interesul meu vs comisionul din partea bancii. Aici conteaza enorm peste ce oameni dai, valabil pentru orice industrie.
3. Multi oameni se arunca la cheltuieli mai mari decat pot sustine in mod real. Acest lucru este valabil universal nu doar in Romania. De aceea merge industria de creditare retail asa de bine. Tv-ul ala nou, telefonul ala nou…iluzia ca te descurci cand de fapt esti la limita gropii si te pregatesti si faci inca un pas.
Eventual sa fie si gratis acest serviciu, nu? Sa ni se dea, nu?
Plm, nu poti sa te duci acu cu contractul de credit la un avocat si sa ii ceri o consultare?
Voi aici visați niște chestii SF :))
Păi dacă e Prima Casă, nu ai ce negocia, creditul și condițiile lui sunt legiferate, te duci și discuți cu parlamentarul de care aparții.
Dacă e credit imobiliar normal, dacă piața e plină de clienți, dacă nu îți convine îți va zice să fi sănătos și asta e, mergi la altă bancă.
Dacă sunt vremuri cu clienți imobiliari puțini, treaba e și mai bună pentru că înseamnă că statul are nevoie de bani și nu ai nevoie de sărăcime să îți faci planul
@vlad oltean – Pleci de la premisa de negociere insa nu inteleg de unde vine premisa asta. De ce crezi tu ca ar negocia un contract banca si de ce ar schimba un contract pentru un om?
Stiu ca azi totul se reduce la „eu vreau” si „eu asa simt” insa ar trebui sa ne uitam si din sens invers – banca are un contract standard facut de avocati si probabil in colaborare cu firme de consultanta, nu are voie orice Gigel din ghiseu sa modifice un contract legal, el se poate juca doar cu niste cifre, maxim.
In acelasi timp trebuie sa tii cont ca pretul este o parte din contract si cumva legat de restul, hai sa spunem ca banca are un contract si dobanda azi e de 8% – ca idee. Vine ONG-ul tau si taie/adauga chestii in contract, banca zice ok, insa in cazul asta noua ne creste riscul si atunci dobanda este de 12%
Esti de acord asa sau vrei ca totul sa fie doar in favoarea ta?
Nu, dar poti sa faci tu, de exemplu.
Comentariu ascuns de spiriduși!
[Click aici]
care „privat”, stimate domn? sunt doua banci ale securitatii! unora le place sa spuna „fostei securitati”, dar cred ca gresesc…
Probabil e vorba de a doua bancă românească, cea devenită din aia grecească falimentară…
pentru ca daca punea o poza cu o banca activa ar fi fost acuzat de reclama mascata si era un jeg ca promoveaza consumerismul salbatic.
Eu vreau sa stiu cum mai merge creditul lui Basescu pentru mosia de la Nana. A crescut rata? Plateste la timp? E credit performant? Eu zic ca e exemplu de credit de multe milioane de euro acordat in cateva ore. Antreprenorii cinstiti se pot imprumuta!
Dar alea luate de Udrea de la BRD?
in foarte multe situatii, cand compania se incadreaza la limita pentru credit, administratorul semneaza contractul de credit si in calitate de fidejusor. asta inseamna ca daca creditul nu este achitat, banca se poate indrepta impotriva lui pana cand isi primeste toti banii. daca tu nu ai aflat despre astfel de situatii, asta nu inseamna ca ele nu se intampla.
o, deci fidejusor. dar daca administratorul nu sunt eu, cel cu banii, ci un nene sarac, care nu are nimic pe numele lui si caruia ii platesc o suma modica? impotriva cui se indreapta banca?
Ai văzut prea multe filme… Câți antreprenori ar face așa ceva, când sunt chestii speciale de semnat, și poate nenea ăla de nu are nimic vrea mai mult decât o sumă modică…. Filme…
Fisherman, hai sa iti zic eu. Deci eu sunt acel „antreprenor” si vreau sa dau o teapa da? Ma duc „marele” Grup al antreprenorilor din Romania (mizerabil grup) si le zic. „Cumpar firma cu vechime minim x ani si bilant blabla”.
Cumpar firma, ii schimb administratorul cu Nea Gheorghe din Lungesti si aplic pentru credit la banca.
Pentru restu’ exista Mastercard.
Răspunde cine semnează pentru credit, nu cine e administrator după. Schemele astea nu mai merg de prin anii 90-2000.
Se dau greu spre imposibil credite pentru firme fără garanții de 150% și cel mai des imobiliare.
De obicei bancile iau tepe datorita coruptiei interne. Cele mari au o gramada de mecanisme si sisteme automate care detecteaza daca un client este solvabil sau nu
de multe ori bancile nu inteleg deloc domeniul afacerii care are nevoie de creditare si analiza nu este relevanta sau e prost facuta sau pur si simplu afacerea cu pricina da o gherla si se inchide. nu e nimic ciudat, in neregula cu asta. si banca e o afacere, nu e ceva etern, e ok sa si piarda bani.
Majoritatea bancilor aplica niste regulamente BNR plus ceva de la UE, la care se adauga interesele actionarilor. Adica sunt obligate sa-si asigure spatele, sa nu ajunga cumva la faliment in cazul unei crize (cum a fost in 2008). Avand in vedere ca nu suntem in acea situatie, s-a ajuns la profituri maricele. O parte din acestea provin din creditele vechi (catre firme/companii mari) care au ajuns la final si s-au mai reglat niste provizioane. Pe de alta parte s-au redus foarte mult costurile operationale (vezi BCR care renunta la unul din sediile principale). Suplimentar, statul roman s-a imprumutat excesiv de la banci in ultimii 2-3 ani, asa ca acum se vad rezultatele.
Am prieten ce a luat credit pe firma si a trebuit sa puna si casa gaj. Asa ca daca esti pielea paulei si nu ai spate politic risti sa-ti pierzi si afacerea si casa si primul nascut.
daca ofiterul de risc de la compania ta este mai mare in grad (sau mai tare, functia bate gradul) ca ofiterul de risc de la banca atunci creditul se deschide ca la …sesam deschide-te!
bai, io credeam ca una din viitoarele tale tinte pentru publicitate va fi o banca, ceva, dar daca incepi cu articole d’astea nu prea o sa faca coada la usa ta, na, parerea mea. nu ca nu e corect articolul, dar intelesesem ca vrei si tu o felie de tort.
SRL = societate cu raspundere limitata
Daca iei un credit pe firma, tu ca administrator, nu raspunzi cu averea / venitul tau personal daca firma ta da faliment. Asta in cazul daca banca nu te da in judecata pentru inselaciune si alte magarii ce ai facut la firma cu banii obtinuti de la banca.
Calitatea de administrator nu e echivalentă cu cea de asociat (persoana care contribuie la formarea capitalului social). De regulă, administratorul poate doar să răspundă față de SRL dacă și-a îndeplinit defectuos obligațiilor izvorând din contractul de mandat, cauzând prejudicii societății. Dacă a băgat în insolvabilitate SRL în mod fraudulos, societatea e cea care îl poate acționa în justiție, nu creditorii ei (asta dacă mai apucă).
Dar da, patrimoniul asociaților e distinct de cel al SRL, cel din urmă răspunzând pentru obligațiile asumate cu patrimoniul social.
Greșeala mea, se poate angaja și cea a administratorulului față de terți în procedura de insolvență dacă a făcut ponoase. Faptul că nu prea am văzut în practică cazuri m-a dus cu gândul ca nu e posibil:))
Asta o rezolva banca prin încă niște prevederi în contract, plus te obliga sa semnezi bilet la ordin „fara protest” pe pers fizica. daca firma nu are garanții îndeajuns de mari.
Îmi cer scuze că trebuie să scriu asta, dar mă zgârie pe retină “lumea vor arunca cu zoaie către ei” și probabil și pe alții. Sunt convins că e un typo, dar e atât de deranjat că nu m-am putut abține.
Primul lucru pe care mi l-a spus contabila acum vreo 10 ani, cand mi-am facut prima firma a fost „persoana juridica este complet departajata de persoana fizica, iar cele doua entitati nu sunt legate in niciun fel din punct de vedere al raspunderii patrimoniale sau juridice”.
Nu e chiar asa, in cazul unor procese, dar conceptul e in general valabil.