Dobânzile la depozitele la termen au scăzut din nou în luna mai, pe fondul excesului ridicat de lichiditate din sectorul bancar și al scăderii perspectivelor de inflație. De cealaltă parte, unele credite au continuat să se scumpească. (sursa)
Înțelegerea mea e limitată, dar logic ar fi așa: dacă sunt mulți bani în bănci, că românii au pus bani deoparte, ar trebui și creditele să fie ieftine. Banca ia bani de la cine face economii, le dă ălora 2% pe an dobândă, dă banii ăia împrumut cu 4% sau 6% pe an, 2% riscul ei, 2% profitul.
De ce e așa complicat?
Bancile nu au nevoie de bani („exces de lichiditate”) asa ca nu au interes sa atraga depozite de la populatie. De aici dobanzile mai mici la depozite. Iar creditele sunt scumpe pentru ca de ce sa nu faca profit
Într-un cuvânt – lăcomie. Și pentru că se poate.
@F: creditele sînt scumpe acum deoarece există inflație mare.Supralichiditatea(bani tipăriți fără bază economică) a apărut odată cu pandemia, asta a dus la creșterea prețurilor care la rîndul lor a dus la creșterea veniturilor deci, a consumului, acum este momentul reducerii decalajului dintre bani tipăriți și economie.
Este surprinzător cum, pentru o poziție atât de importantă pentru România, Isărescu și restul de absolvenți care au învățat despre economia socialistă ca fiind de viitor, a fost lăsat în pace 30 de ani de zile. Și acum.
Țările își schimbă președinții/administratorii/guvernatorii pe băncile centrale periodic, numai România a ales să fie extra-specială cu nom de guerre-ii în subordinea lui nea Nicu.
@sly, si supralichiditatea cine a facut-o? Eu cu bani de monopoly?😆 Deci da, lacomia..si lacomia de putere e singura explicatie
@ nix: man, citește ce am scris.
Banca trebuie sa fie si capitalizata din partea actionarilor. Primii bani riscati sunt ai investitorilor in banca, nu ai deponentilor.
Chit ca ai depuneri de 100 de lei, daca ai capital de la actionari de 1 leu, poti da imprumuturi clientilor de maxim 20 de lei, plasamente pe piata de capital de 10 lei, si sa cumperi obligatiuni de stat de 20 de lei. (procentele sunt diferite, nu stiu cat e in Romania). Deci nu e 1 la 1.
Si cu restul banilor ce se intampla? Adica in exemplul tau banca foloseste aproximativ 50% din banii depusi de investitori.
Ce fac mai departe cu restul de 50%? Ii pastreaza ca rezerve?
Scrie un pic mai jos in acelasi articol: “ Important este că, pe medie, băncile nu au mai scumpit creditele, ba chiar le-au ieftinit în ultimele trei luni, față de vârful de 10,15% atins în februarie.”
În timp ce „pe medie, băncile nu au mai scumpit creditele”, toate creditele în euro au crescut serios, o dată în iarnă și încă o dată acum câteva săptămâni prim creșterea EURIBOR.
PLM, e bine, dar o ducem prost. De ce să nu?!
dacă nu v-a plăcut băncile fostei securitati, acum vă place obligat forțat banca kaghebaissen care sponsorizeaza schionii ruși si schiorii români.
Iei bani de la oameni și le dai 2%, dar nu ai credite. Cumperi titluri de stat cu 7.2% pe an. Cum e acum cu Fidelis. Sigur, ca bancă nu te poți băga din prima, dar poți cumpăra pe bursă.
Si peste Fidelis sint imprumuturile guvernamentale…
În general titlurile de stat pt populație au dobânzi puțin mai mari decât cele pt bănci.
si doar un pic mai mici decat inflatia.
statul roman ma stoarce de bani pe unde ma prinde asa ca sa fiu iertat daca nu vreau sa le dau eu inca o data si dd data adta chiar cu i tentia si mana mea bani.
Fidelis pe 3 ani are 7.2%. Proiecția la inflație e sa scadă. Când a scăzut sub 7.2, ești pe plus pt ca dobânda rămâne aceeași pe toți cei 3 ani. E mai bine să iei 7.2% decât sa nu faci nimic cu ei.
bancile din romania ofera dobanzi mai mari la depozitele persoanelor fizice decat au titlurile fidelis.
adica nu este o afacere pentru banci sa plateasca dobanzi intre 7 si 8% la depozite si sa cumpere titluri de stat de banii aia.
cand dobanzile sunt in scadere, sunt mai avantajoase titlurile de stat si depozitele pe termen lung.
@dady. Ce primești ca dobândă de la bancă se impozitează 10%, dobânda de la titluri de stat e neimpozabilă.
cel mai bun client pentru banci este statul, nu populatia.
Si indirect, prin credite date politicienilor.
Exact. Bancile sunt de stat pentru stat. Restul sunt operatiuni pe zero, doar de imagine.
Un exemplu de-astazi la ce zice alxzen:
https://www.zf.ro/banci-si-asigurari/ministerul-finantelor-a-luat-de-la-banci-654-mil-lei-printr-o-22030034
Si se intampla destul de des in fiecare luna.
Tu care ne explici ca atunci cand petrolul creste, preturile la pompa cresc iar cand petrolul scade, preturile la pompa raman la fel, ne spui ca nu intelegi acum manevra bancilor?
Simplu pentru ca dobânda la care se împrumută BNR ule de 6% peste noapte (adică dobânda minima (dobânda de referință minus 1% )
Dacă ai pre multi bani în conturi reduci dobânzile pe care le dai la populație. În același timp banii care sunt în plus ii dai la BNR. pe scurt ai profit garantat fără prea multa bătaie de cap.
Economie 101
Hai bre, gipanele alea din parcarile bancilor nu-s ieftine, nu trebuie si ei sa jupoaie clientii sa se desfete in lux pipițele alea pe tocuri ca ciocurile de barză?
teoretic, practic bancile in afara de BT toate sunt capital strain si excesul il intorc inapoi sub forma de ramburs imprumut/capital si nu e niciun exces real. in plus statul roman primeste bani pe PNRR si bani UE pe care-i schimba in piata deci bancile cumpara euro si vand lei…. dupa care acei euroi ii duc in bancile mama inapoi.
s-a dat cec-ul in secret?
„Veniturile Grupului BRD au crescut în 2022 cu 11,7%, la 3,45 miliarde lei, în timp ce profitul s-a majorat cu circa 1,4%, la 1,33 miliarde lei, arată raportul financiar publicat la BVB.”
Mie mi se pare ca BRD-ul a raportat profit din greu in Romania. Si de ce ar transfera BRD-ul profitul ala barosan in Franta, catre compania-mama? Ca sa fie impozitat acolo cu 33%? Pai in Romania e impozitat cu 16%. Daca te uiti si in sectorul non-bancar, o sa vezi si acolo, in top 20, o gramada de corporatii care raporteaza in Romania profituri tzepene: OMV, Orange, Dacia, Enel, Coca-Cola, etc.
Comentariu ascuns de spiriduși!
[Click aici]
Drojdie si hartie igienica nu?
Erau si astea la mare cautare la un moment dat.
Drojdie uscata, da. Si hartie igienica de preferat tot uscata.
Finanțarea plasamentelor băncii (simplist, credite date) e făcută din următoarele surse:
– capitalul băncii – pondere redusă
– resursele atrase – cea mai mare pondere, la băncile mari raportul Loan/Depo e supraunitar în mod tradițional
– liniile de credit deschise la băncile-mamă
– împrumutul de pe piața interbancară (băncile cu depo mai mare decât creditele împrumută băncile mici „ca să închidă ziua”)
– creditul Lombard – apelul la BNR pt închiderea zilei dacă celelate surse nu ajung
so, mixul de furnizori face un cost of fundaș pt fiecare jucător în parte. Mai departe e capitalism pur: dacă banca A își permite prețul X la credite și îl listează ca atare, iar banca B își permite X – 20% nu va lista acest preț ci doar X-5% dacă vânzările merg și la preț mai mare
pe foarte scurt, așa stă treaba
De pe site-ul Bank of England:
If you borrow £100 from the bank, and it credits your account with the amount, ‘new money’ has been created. It didn’t exist until it was credited to your account.
This also means as you pay off the loan, the electronic money your bank created is ‘deleted’ – it no longer exists. You haven’t got richer or poorer. You might have less money in your bank account but your debts have gone down too. So essentially, banks create money, not wealth.
Banks create around 80% of money in the economy as electronic deposits in this way.
este sistemul rezervelor fracționare. Nimic nou, e procesul care a stat la baza bunăstării omului vestic în ultimele decenii prin stimularea atât a consumului, cât și a investițiilor – unele foarte importante, cum ar fi în cercetare. Indirect, e și cauza pt care ai și tu acces facil la telefonul de pe care ai scris comentariul
Banca a creat bani dar nu valoare. In momentul in care tu cumperi ceva cu bani împrumutați, trebuie sa acoperi valoarea acelui bun in timp. VALOREA o creezi tu prin muncă și în felul ăsta plătești creditul, practic pui la loc valoarea „cheltuită” in trecut.
Trebuie sa punem știrea în contextul economic actual, adică inflație mare + cerere mica de credite.
Dobânda la credite este mare pt că a fost calculată sa acopere inflația, dobânda la depozite este mică pt că băncile nu au nevoie de bani, au multe lichidități (că nu au mai dat credite ipotecare).
Credite: 360 miliarde lei.
Depozite: 511 miliarde lei
Sursa: sectiunea de Statistica Monetara si Financiara a BNR.
BNR:
– rata de dobanda la facilitatea de depozit: 6%
Banca Transilvania:
Dobândă fixă între 8,90% și 19,00% la creditele de nevoie personale
Dobanda la depozit la termen de 36 luni: 7,25%, restul sunt mai mici.
BRD:
Dobânzi fixe între 9,45% și 18,99% la creditele de nevoi personale.
Dobanda la depozit la termen de 2 ani: 7%, restul sunt mai mici.
Sursa: site-urile bancilor.
Sunt prea multi bani in piata.
Cate concedii exotice mai poti face?
Cate masini mai poti cumpara?
Cate amante sa mai ai?
Bancile alearga dupa aceeasi clienti.
Oportunitatile de investitie sunt putine.
Uitati-va la BVB si spuneti-mi cate firme sunt listate. Prea putine din cate activeaza in Romania.
Imobiliarele tin la preturi, dar piata e in scadere, adica tind sa devina nelichide.
Bancile din Romania sunt un oligopol: 4-5 banci care dicteaza conditiile de depozit/creditare in piata.
In conditiile de mai sus, ca simplu privat, alegi banca in functie de serviciile pe care le ofera.
Banca are de ales in a depozita banii la BNR cu 6% sau in a acorda un credit.
De ce ar acorda creditul cu mai putin de 6%, cand 6% e garantat?
Proiectia e ca inflatia sa scada pana la 5,9% pana in T1 2025.
Daca privatul primeste o ajustate a salariului cu inflatia, in fiecare an are disponibilitati mai mari pentru a achita creditul.
O banca nu imprumuta neaparat din depozitele clientilor.
Daca se poate imprumuta mai ieftin de la alte banci (inclusiv nationala), nu are nici un interes sa plateasca dobanzi mari la depozite.
Ca sumar: sunt multi bani ieftini in piata si nu are nevoie de depozite.
Se aplica si creditelor – de ce s-ar deranja sa crediteze ieftin o casa pentru 20-30 de ani cand poate sa crediteze scump constuctorii sau alte afaceri, pe termen scurt?
Sa ne explice Alter Ego 😀 Dar in realitate si dobanda la credite a inceput sa scada.
pentru ca cele 2 nu sunt legate chiar 1 la 1.
excesul de lichiditate se intampla la momentul asta, nu e obligatoriu (si nici probabil) sa se mentina pentru cei 30 de ani ai unui credit.
costul creditului e dat (pe langa costul banilor de acum) si de alte riscuri, inflatie (pentru intreaga durata a creditului), etc.
deci, chiar daca banii sunt disponibili acum (relativ ieftin).. s-ar putea sa ai o problema sa recuperezi creditul.. si costul respectiv il adaugi creditului.
daca adaugam si cursul de schimb in ecuatie (inteleg ca s-au scumpit creditele in euro, nu in lei).. atunci legatura dintre lichidiatea momentana si costul creditului e tot mai slaba.
La toate argumentele de mai sus, as mai adauga faptul, ca o parte din banii din depozite, sunt din perioada in care dobanda era si 9-10%. De exemplu, TBI oferea un depozit pe 5 ani cu dobanda de 10%. Daca tu ca banca, ai luat bani de la deponenti cu dobanda de 10%, nu ai cum sa imprumuti acum cu 6%.
realitatea din spatele teoriilor savante este că băncile nu au cui să dea credite. Firmele nu pot fi creditate deoarece 95% nu (mai) sunt bancabile, vreo 75% erau pe capitaluri proprii negative, altele sunt deja la maxim cu creditele luate și nu se mai încadrează. Iar la persoanele fizice, cum au cam căzut imobiliarele, carduri de credit are toată lumea, nu prea au ce să mai dea. Dacă ești eligibil, intri în orice bancă și ai plecat cu banii, cred că undeva la 10 salarii nete iei „doar cu buletinul”.
Nu știu la ce bancă ai găsit dobânda la credit de 4% pe an. Poate în Austria.
Pentru ca legislația României și BNR permită astfel de aberații.