S-a iscat o discuție aici în comentarii despre dobânda fixă versus dobânda variabilă. Sunt câteva chestii de punctat aici.
De ce alege cineva dobânda aia și nu ailaltă?
De cele mai multe ori, oamenii se duc la bancă cu căciula în mână, umili, sperând să le fie aprobat creditul. Nu comentează și aleg ce le zice agentul de credite, iar acesta e pregătit să îl facă pe creditac din vorbe.
De aia. Sunt puțini oameni pregătiți să facă față unui agent de credite, și de obicei ăia iau ce vor ei, nu ce vrea agentul.
Cine alege dobânda variabilă în detrimentul dobânzii fixe?
Oamenii care se gândesc că după dobânda fixă pe X ani vine dobânda variabilă și s-ar putea să plătească mai mult. Pentru că…
Dobânda fixă nu e vreo scăpare
Nu, dobânda fixă pe X ani nu e vreo schemă minune în care plătești mai puțin. Banca nu pierde niciodată, de aia ai dobânda aia fixă pe X ani, nu pe termen nelimitat. După X ani, banca își scoate pârleala cu vârf și îndesat.
”La București, 60% dintre tranzacții anul trecut cu apartamente aveau în spate un credit ipotecar, anul acesta doar 50% dintre tranzacții sunt cu credit ipotecar, pe fondul unei scăderi a numărului total de tranzacții. Rata a crescut și ea foarte mult începând cu toamna anului trecut pe fondul scumpirii creditului, avem un impact și mai mare pentru cei care își permit să își cumpere o locuință doar cu credit ipotecar”.
Ceva nu se leagă! În jud. MS, 80% din tranzacțiile imobiliare au fost făcute FARA credit!!! De unde mai frate atâta bănet? Deci 20% pe credit. O explicație o am de la constructori: familii plecate de ani de zile „in afara” a venit timpul pensionarii, cu pensia de acolo vor trai bine-bine la noi, și cu ceva bani economisiți si-au luat casa (zeci de localități în jurul Tg. Mures, au zeci de case vândute deja, nelocuite inca) + le iau la rosu/gri și le fac ei, ca doar 99% dintre cei plecați au activat în construcții…si totuși…20%??? Media europeana de creditare imobiliare era ceva la 70% parca
@Gustav
Citisem acum câțiva ani ca un credit ipotecar generează în medie alte 3-4 tranzacții imobiare cu plata cash(pare un pic logic, dar nu bag mana în foc pentru cifre). Cred ca foarte putini care cumpără cu banii pe loc au acea suma din economii.
Hai sa vin si eu cu o explicatie.
Eu iau credit si cumpar o casuta de la vanzatorii A.
Vanzatorii A iau banii de la mine si cumpara un 4 camere de la vanzatorii B.
Vanzatorii B, cu banii primiti si ceva agoniseli isi iau un 2 camere pentru ei si 2 garsoniere pentru copii.
Si deja ai facut 1 tranzactie cu credit la 4 fara credit.
been there, done that @GoGu
Nu. Ceva nu e ok cu raportul 1:4, asta ar însemna 25% credit restul non-credit? Pai…si atunci in Buc. cum de e 1:1? (Nu găsesc sau nu mai retin) media Europeană de achiziții imobile e la 70-80% creditare. La ei nu se construiește? Orașele „ciudate” ca Tg. Mures sunt pline ochi de bani? (spitalul județean, centre cardio, bazele NATO de aviatie) oare asa e peste tot în România? Candva era un articol aici pe blog, nr total de locuințe date in folosință 2021?!, nr total de achiziții pe 2021, nr total de achiziții credit 2021, si raportul era mare dpdv al creditului
@Gustav Am vazut unul odata venind cu 40k euro pusa intr-o plasa… notarul nu a acceptat, a zis sa mearga frumos la banca…
Cu cine am vorbit ca au vandut apartamente toti au zis ca majoritatea vin cu bani cash, constructorii nici nu se complica cu banca, daca vrei sa cumperi cu credit de obicei e mai scump imobilul ca ce plm…
Si eu stau si ma uit de unde atatia bani cand toti se plang ca murim de foame…
@Gustav: da, pentru că se câștigă bine în afară. În 3-5 ani poți cumpăra cu 💰 jos un apartament dacă strângi doar puțin cureaua.
Un prieten care a plecat în UK cu iubita lui a locuit împreună cu părinții ei timp de 2 ani de zile și au reușit să cumpere un apartament cu 2 camere, cash, fără vreun credit.
Și mi-a și spus că de ieșit au ieșit, au vizitat prin UK câteva orașe, nu au muncit și atât — doar că nu plăteau chirie și nici facturi pentru că părinții ei i-au ajutat prin aceasta modalitate.
30 de ani vs. 2 ani, well, m-aș duce și eu în situația asta.
@claudiu Pentru un om normal la cap, care nu vrea sa stea intr-un grajd din UK, esti legat de banci si mortgage, care au devenit foarte scumpe. Poate prietenii tau aduc cocaina in cur in UK si isi permit o casa cash, dar pentru plebea cu familie si copii, e nevoie de mortgage.
@Claudiu, pai depinde unde cumperi apartamentul, in cluj, in dej, in cucuietii din deal, in londra.. chiar si cu salariul minim, in doi daca n-ai grija chiriei iti strangi de apartament, cel putin unul in ro.
Singurul credit pe care l-am facut in viata mea (exceptand leasingul la masini) a fost pentru casa.
Nu e ca si cum as fi avut de unde alege sa ma apuc de negociat cu ofiterul de credite. Alea erau conditiile de creditare, take it or leave it, singura optiune fiind banca unde alegi sa faci creditul.
Da, au fost cateva optiuni, gen daca imi fac card de credit la ei, am dobanda mai mica cu 1% la ipotecar, dar nimic spectaculos.
1% pe 20 de ani este destul de mult.
@Rumbu foarte corect! La fel si cu dezvoltatorii imobiliari: au contract standard si acelasi sistem „take it or leave it”. Toti aia care bat campii cum ei negociaza sau adauga conditii in contractul dezvoltatorului nu au cumparat nici un imobil din 2009-2010 incoace
Am dat downvote din greseala, sorry… Revenind la subiect eu nu inteleg cum e posibil, in tara cu foarte multe probleme sa ai totusi credit ipotecar cu dobanda de 2.75-3.25% pe 30 de ani… Aduca 30 de ani… Aceasi dobanda, 30 de ani? Cum e posibil? Si la noi ne bucuram ca e fixa 8% pe 7 ani…
@ciocio
Acum cativa ani dobanzile erau foarte mici, apropiate de 0.
Adica DAE 3.25% inseamna 1.5% ROBOR (iunie 2021 spre ex) + 1.75% marja bancii
sau
0.9% ROBOR (iulie 2017) + 1.75% => 2.65%.
@nick: …poate de aceea n-au cumparat. Au ales „leave it”.
Plus ca dobanda aia fixa e de obicei mai mare ca dobanda variabila din momentul acordarii creditului.
Evident că dobânda fixă e mai mare decât aia variabilă, pentru că banca vrea să-și ia o marjă de siguranță, că inclusiv dacă cea variabilă va crește, indiferent de factori, banca nu va ieși în pierdere.
Nu e vreo mirare că dacă dobânda variabilă e 3%, aia fixă să fie de 5% să zic. Aici intervine riscul perceput. Îți asumi riscul că poate dobânda variabilă poate exploda și poate ajunge, să zicem, la 6%, sau vrei un safety net și alegi fixă pentru X ani la 5%.
Indiferent de variantă, pierzi. Contează însă cât pierzi.
@Mihai
O fi bine, o fi rău că e așa? Sau e „normal”?
Domnu Isărescu ce crede?
Pai si nu as putea sa-mi pun o dobanda fixa pe 7 ani sa zicem, si eu poate in timpul ala produc niste bani si achit creditul in 4?
Atunci ce poate sa mai faca banca? mai poate sa ma mai parleasca?
@IonutAlt – Ai văzut pe cineva, care nu e rudă cu Țiriac sau care nu face „afaceri”, să își achite creditul imobiliar în 4 ani?
La un calcul rapid, un credit de 100.000 Euro pentru a-l achita în 4 ani, trebuie să plătești aproximativ 13.000 Lei / lună, sau mai bine zis 2.700 Euro / lună.
Având în vedere un grad de îndatorare de 30% să zicem, ar însemna că veniturile tale să fie de minimum 9000 Euro / lună. Deci, lucruri puțin probabile.
Concluzia: Nu prea am auzit de spețe în care oamenii să achite credite ipotecare/imobiliare în 4-5 ani. Decât dacă e ceva putred.
@IonutAlt, in conditiile astea in care tu produci in 4 ani banii pentru o casa, ai putea totusi sa amani achizitia cu 4-5 ani si sa o cumperi cash. Nici nu trebuie sa te mai complici cu bancile.
@Andrei G ai omis un aspect foarte important
Ionut a zis „poate in timpul ala produc niste bani si achit creditul in 4”
Acest „poate” este visul oricarui roman, poate da un tun si se aranjaza.
Asumi gresit ca toate creditele ipotecare sunt pe sute de mii de euro si 30 de ani. Eu am facut 60k pe 12 ani (atat era minimul). Acum, dupa 5 ani, as putea sa il platesc fara sa fiu ruda cu Tiriac. Dar am platit deja dobanda cu varf si indesat, nu are niciun rost, principalul in acest moment reprezinta peste 70%.
@Andrei G, asta este cel mai prost sfat din istoria sfaturilor si iti explic imediat si de ce.
Cand mi-am cumparat apartamentul in 2018 el costa 200k euro si aveam stransi pana in momentul ala doar 20% pt avans. Am incercat sa o conving pe sora-mea sa isi cumpere si ea si a refuzat pe motiv ca nu vor sa faca un credit asa mare, desi avea strans un avans mai mare decat mine.
Fast forward pana in 2022, la doar 4 ani distanta, apartamentul se vinde acum cu 400k, iar ei au ramas cu buza umflata si chiar si cu toti banii pe care i-au mai strans de atunci nu pot sa acopere diferenta uriasa provenita din cresterea de preturi. Acum au dat 400k pe el si stau si viseaza cum ar fi fost sa il ia si ei cu 200.
Iar situatia personala se mai schimba, mai inveti skilluri noi, mai promovezi, iar niste sume care pareau mari acum 5 ani, acum nu mai par asa de neatins. Si uite ca fara sa fii ruda cu ion tiriac sau sa ai afaceri cu statul, achiti creditul in 3 ani, nu in 20. Iar in perioada aia platesti 6-7k euro dobanda la banca, in loc de 200k in plus la dezvoltator.
@michael,
1. Tu pornesti de la situatia particulara in care pretul s-a dublat in 4 ani. Chiar daca au fost cresteri semnificative in ultimii ani, media nu se situeaza nici pe departe la 100%, ci mai aproape de 30%.
2. La un credit de 160.000 euro, rata lunara era undeva la 1000 de euro, deci in 4 ani te apropii mai mult de 50.000 euro (o mare parte dintre acestia ducandu-se catre dobanda, nu catre principal).
Da, in cazul surorii tale nu a fost o afacere buna sa astepte. Dar, asa cum spui, ea nici nu a reusit sa stranga in acesti 4 ani de zile banii necesari pentru plata integrala a creditului. Asadar vorbim putin pe langa subiect.
@Mihai noi in 2020 am luat un credit imobiliar cu dobanda variabila de 4.8% cu gandul sa il achitam in 5 ani. 240000 lei am pus noi avans pentru un apartament nou cu 3 camere, 240000 lei am luat de la CEC.
acum dobanda e 6.2% si probabil anul viitor va fi 8-10%.
am achitat anticipat aproape tot creditul in 2 ani si jumatate. mai avem de achitat 40000 lei pe care probabil ii vom achita pana la sfarsitul anului viitor.
nu am ales dobanda fixa pentru ca la plata anticipata mai platesti 1% comision.
suntem o familie cu 1 bebelus si castigam mai mult decat cheltuim.
dupa calculele bancii ne-am fi permis un credit pentru o casa mai mare si mai scumpa dar am zis sa nu ne indatoram prea mult.
Andrei G, imi pare rau dar tu esti pe langa subiect, ipoteza propusa de TINE este ca ai resursele sa achiti locuinta in 4-5 ani. Iar tu sugerezi ca iesi mai ieftin daca vrei sa cumperi o locuinta, sa zicem cu 100k strangand banii si facand achizitia peste 4-5 ani, in loc sa o iei azi cu credit.
Uite ambele scenarii, ca este matematica, nu vrajitorie:
Varianta Credit:
– 100k apartamentul
– 1k acte notariale pt credit ipotecar
– 5.5k dobanda pe 4 ani
Total: 107k
Varianta „strang eu bani, ca sa nu ma incurc cu banca”:
– 100k apartamentul
– 19.2k chiria (400e/luna pt cei 4 ani in care „strangi bani”)
– 20k aprecierea relativa a locuintei (am pus doar 5% pe an, desi media pe ultimii 4 ani e si mai sus)
Total: 139.2k
Luati cu incredere sfaturi financiare de la Andrei G, este tatic pe domeniu.
@Bogdan unde vezi tu 1% comision pentru plata anticipata la ipotecar? Eu si toti pe care-i stiu eu pe lumea asta avem 0 si platin anticipat de mai bine de 1 an
@Nicu e vorba de plata anticipata la un credit cu dobanda fixa. se percepe comision.
@michael, vezi cum faci cu matematica aia, ca iti cam dau cu virgula calculele.
La dobanzile actuale avem asa:
– credit ipotecar 100.000 euro / 30 de ani
– dobanda lunara 640 euro – in 4 ani inseamna 30.720 euro
– conform scadentarului de la ING (acolo am facut simularea), dupa 4 ani mai ai de platit din principal 95.000 euro
Deci in 4 ani ai platit dobanzi de peste 25.000 euro.
Dar na, poate este mai bine sa oferi tu sfaturi financiare, fiindca esti tatic pe matematica.
@Andrei G: copy-paste din comentariul tau de mai sus la care m-am referit atunci cand ti-am dat toate raspunsurile anterioare:
„in conditiile astea in care tu produci in 4 ani banii pentru o casa, ai putea totusi sa amani achizitia cu 4-5 ani si sa o cumperi cash. Nici nu trebuie sa te mai complici cu bancile.”
Asta e ipoteza ta ma prostule, nu a mea. Ipoteza ta este ca daca produci banii pt o casa in 4 ani, mai bine amani achizitia 4-5 ani decat sa te „complici cu bancile”.
De ce imi dai exemple cu credite pe 30 de ani? Compari creditul pe 30 de ani cu economisitul pe 4 ani? Pai daca poti economisi in 4 ani, compara creditul pe 4 ani, de ce esti atat de greu de cap?!
@Bogdan din nou, despre ce credit vorbim mai exact? Dobanda fixa toata perioada sau partial? Eu am la ING cu 7 ani fixi si nu platesc asa ceva. Prieteni la BRD/Raiff/Cec cu dobanzi fixe si tot nu au comisioane
Andrei: in loc sa cumperi acum apartamentul si sa te doara in pl de eventuala inflatie de pe piata imobiliara si sa platesti o suma oarecare in dobanzi mai bine stai 4 ani si platesti chirie dar strangand banii pentru a plati casa.
Eventual sa stea si in garsoniera, sa plateasca o chirie mai mica, nu?
sfatul meu, nu luati sfaturi economice de la AndreiG :))
Sunt in străinătate însă unul dintre creditele mele este cu “amendă” dacă-l lichidez înainte de termen. Ce poți face este să poți plăti in fiecare an o sumă in plus fără “amendă”. La alte credite pot să le plătesc bine mersi înainte de scadență. Cred ca nu-i așa de ușor de comparat credite.
Btw.: eu am numai credite cu dobândă fixă pe 10 și 15 ani. Planificarea și siguranța financiară îmi sunt mai importante decât o dobândă (evtl) mai mică.
Btw2: niște amici din Polonia și-au cumpărat acum 2 ani o casa și platesc un credit de 500000 zloți (curs cam ca leul) cu dobanda variabila. Acum rata este dubla, ei își pot permite însă este o diferența dacă plătești 2800 sau 6000 pe lună. In 2006 își cumpăraseră un apt cu un credit in franci elvețieni
Eu cred că unul din motive ar fi următorul:
Hai să luăm ca și exemplu un credit imobiliar de 100.000 Euro. Folosind calculatorul unei bănci, am obținut următoarele cifre:
Dobândă FIXĂ pe 10 ANI: 3.959,19 Lei / lună
Dobândă FIXĂ pe 5 ANI: 3.639,23 Lei / lună
Dobândă VARIABILĂ: 3.248,12 Lei / Lună
Deci, între dobânda variabilă și cea fixă pentru o perioadă de 10 ani, este o diferență lunară de 711,07 Lei, adică aproape 150 Euro lunar.
Te uiți acum pe IRCC și vezi cam ce impact poate avea asupra creditului tău, simulând astfel o creștere (2-3 ipoteze de creșteri).
Practic, în cei 10 ani de dobândă fixă, tu vei plăti (120 luni * 711 Lei / lună = 85.320 Lei, adică vreo 17.000 Euro în plus, la cei 100.000 Euro imprumutati).
Acum fă-ți calculele și vezi în ce scenariu de creștere ai putea ajunge să plătești atât.
PS: Scenarii precum holocaust, război, calamități etc sunt excluse nah. Nu poți să prevezi așa ceva.
PS2: În cele mai multe cazuri, pentru client, tot dobânda variabilă este mai avantajoasă.
PS3: Așa cum a zis și Vali, indiferent de variantă, banca nu iese niciodată în pierdere. Toată treaba este cât de grav ieși tu în pierdere, ca și client.
si da si nu. daca luai dobanda fixa acum 1 an. deja erai pe castig. acum un an dobdan fixa se invartea dupa negociere pe la un 3.9 astazi esti la 7 pe tendinta de crestere.
Claudiuuss, cat era dobanda variabila acum 1 an? Ca sa comparam mere cu nere totusi….
E putin probabil ca rata pe 5 ani sa fie mai mica decat cea pe 10 ani
Inca ceva:
RON 4000/luna x 120 luni = RON 480.000 < €100.000. Adica banca nu-si recupereaza principalul si nu incaseaza costul capitalului. Cred ca deponentii bancii ar avea ceva impotriva
@BigRadu – Nu cred că înțelegi principiul dobânzii fixe. E NORMAL ca rata pe 5 ani (cu dobândă fixă) să fie mai mică decât cea pe 10 ani, tocmai din simplul fapt că nu ești „asigurat” numai 5 ani, nu 10. Asta inseamnă că garanția dobânzii fixe o pierzi după 5 ani. Din acest motiv rata e mai mică, pentru că și garanția pe care tu o primești e mai mică (sau mai de scurtă durată, să mă exprim corect).
Te uiți acum pe IRCC și vezi cam ce impact poate avea asupra creditului tău, simulând astfel o creștere (2-3 ipoteze de creșteri).
Cine iti dadea tie acu’ 4-5 ani ipoteza ca inflatia in UE o sa fie cu doua cifre?
Acu daca iti zic ca in 5 ani o sa ai inflatie de 30% o sa zici ca „holocaust, război, calamități etc..”
Singura combinatie e dobanda fixa X ani, pentru ca ai un plan f. bine pus la punct in care in aia X ani rambursezi tot creditul si nu stai la mana destinului. Altfel tot pe bloguri ajungi sa plangi ca ai luat credit in chf, ca a crescut roboroul, euriborul, danielOBORul si alte chestii la care…. ce sa vezi…nu te asteptai cand aplaudai ca foca ca ti-a dat banca credit.
Depinde foarte mult de momentul in care iei credit. Daca rata dobanzii este pe o tendinta de scadere, atunci nu are niciun sens sa te duci pe dobanda fixa. Asta se justifica doar atunci tendintele sunt de crestere.
O alta justificare pentru care eu personal as alege o dobanda fixa este pentru a ma asigura ca din veniturile actuale pot sa platesc rata, indiferent de ce se intampla in urmatorii 5 ani. Ulterior, chiar daca ratele cresc, am convingerea ca sunt peste 90% sanse ca veniturile mele sa creasca, deci teoretic o sa-mi pot permite si o rata crescuta.
calculele astea sunt misto cand ai bani. dar ca om cu ceva experienta de viata si de piata pot sa-ti spun ca f rar cineva intra in faliment/incapacitate de plata pentru ca nu are bani teoretici. deobicei intra in faliment/incapacitate de plata din cauza cash flow-ului.
adica sumele incasate sunt semnificativ mai mici decat sumele de plata imediat (nu cheltuieli angajate) dar in 95% din cazuri sunt sub sumele de incasat.
adica tu ai de primit bani care teoretic ti-as ajunge pentru cheltuieli dar nu ii primestei si suprise mother fucker… ca nu-ti plati cheltuilelile ca ai de ales intre factura la gaz/curent si rata la banca… ambele trebuie platite in max 3 luni
rata fixa te protejeaza fix de socurile astea … practic iti anuleaza varfurile de crestere si riscul pe cash flow. e predictibila si poti sa planifici si cheltuieli.
pentru cine are placerea sa studieze economie o sa descopere ca o companie o tara o multinationala poate sa mearga pe pierdere 20 de ani atat timp cat e in crestere. in schimb falimenteaza sau intra in contractie in maxim 6 luni daca se duce naibii cashflow-ul.
deci in orice calcul de credit nu nivelul mediu al dobanzii sunt cele importante ci exact posibilele varfuri….
E dobanda fixa in PRIMII 5 ani. Nu e creditul pe 5 ani.
chiar nimeni nu se intraba de ce oamenii bogati care au cash sau companiile mari/multinationale care stau pe tone de cash iau credite?
fix din acelasi motiv ca cel expus mai sus… considera ca dobanda platita e mai ieftina decat riscul pe cashflow daca ar plati fara dobanda….
statele cand se imprumuta nu se imprumuta ca n-ar avea bani teoretici, ci pentru ca nu au cash flow. nu incaseaza suficient de repede din economie si de la populatie… tva, impozite, redevente si altele si atunci acopera cheltuieli curente cu incasari viitoare pentru care platesc o dobanda mica…
@Bigradu, ai citit, n-ai înțeles nimic, ți-ai dat cu părerea. Cum spunem la asta? :))
Alex, in general ideea e sa iti rambursezi creditul cat mai rapid, nu sa te intinzi pe toti cei 20+ ani.
Boris, ma refeream ca unii cititori au inteles ca varianta 2 e un credit pe doar 5 ani. Nici macar nu se ramburseaza principalul.
De la ING:
Credit ipotecar cu dobândă variabilă: 6,65% p.a. (DAE: 7,74%)
Credit ipotecar cu dobândă fixă 5 ani ulterior variabilă: 7,99% p.a. (DAE: 9,23%)
Ca sa merite dobanda fixa inseamna ca in urmatorii 5 ani dobanda sa creasca o perioada destul de mare pe la 9-10 % astfel incat media sa fie peste 8.
Altfel e ca o taxa de protectie scumpa pe care o platesti bancii.
Oricum ai lua-o banca nu pierde.
Bingo! Dar ca sa ajungi la decizia aia, tre sa citesti ce zice ca ai de plata, sa gandesti cu mintea ta (soc si groaza! Angajatii bancii apara interesele… Bancii!!!!) si sa iti asumi niste decizii. Lasa, macar X ani nu ma doare capul… Aha.
Intamplarea face ca ultimul credit ipotecar pe care l-am luat sa fie pe la inceputul anului trecut. Diferenta intre dobanda fixa si variabila era de 1.35%. La un credit de 120k, pe 20 de ani, erau bani seriosi in plus. Eh, pe repede inainte, eu abia de luna asta ma apropii de rata pe care as fi platit-o de 1 an jumate. Si cunoscutii imi spun ca „vezi, mai bine luai fixa”. Yep, mai bine plateam de un an jumate mai multi bani, pana acum eram obisnuit…
@stefanb: Ce ai prezentat tu sunt conditiile de creditare din prezent (cand avem razboi si inflatie). Cand am luat eu creditul (dobanda fixa) acum 3 ani si ceva, diferenta intre dobanda fixa (pe 5 ani) si cea variabila era de 0.5%. Asa ca in prezent platesc mai putin decat in cazul cu dobanda variabila. Partea frumoasa este ca am platit deja 2/3 din credit si voi rambursa integral la anul, deci nu mai apuc partea variabila care vine dupa 5 ani. Cand am ales varianta respectiva mi-am asumat rata mai mare dar am zis sa fiu protejat de o eventuala criza care ar fi putut sa apara pe termen scurt (cei 5 ani).
@Danyzus Nu inseamna ca nu exista si exceptii.
Aici marea exceptie e razboiul din Ucraina care nu a fost prevestit de nimeni si care a dereglat estimarile tuturor.
Deci da, daca ai luat dobanda fixa inainte de razboi acum nu poti sa fii decat in castig.
Si acuma cu spectrul recesiunii deasupra Europei dobanda fixa nu pare de neglijat, totul depinde de inspiratie si noroc.
Parerea mea personala e ca in 5 ani pana la urma iesi in pierdere cu dobanda fixa, chiar daca ai perioade in care vei plati mai mult. Ma bazez ca razboiul se termina in 1-2 ani, la fel si criza, varful ei nu poate dura mai mult de 1-2 ani, in 5 ani vei trece si prin dobanzi mai mari si prin dobanzi mai mici, media este cea care conteaza.
Acum 6 luni era 5 si ceva dobanda fixa pe 5 ani (sa zicem 5.5%) iar IRCC era 1.8. Trebuia sa ajunga la 4 ca sa merite, vineri era 6.75 :). Nu e deloc buna logica de a calcula doar cu datele de ASTAZI. Trebuie urmarit un trend si estimat cat de cat cum va arata pe viitor acest trend.
@ion tu compari costul total al dobanzii fixe (~5.5%) cu ircc-ul. Dar la ala se adauga si marja bancii adica undeva intre 2-2.5, daca nu e Noua Casa. Adica 5.5% vs 2.25 (sa zicem) + 1.8% (ircc). total 5.5% vs 4.05%. Diferenta reprezinta costul creditului fix. Si da, variabil are marja mai mica decat fixul dupa ce se termina perioada de 5-7 ani.
Cum zicea si cineva mai sus, conteaza cum te uiti pe o perioada de timp, care e media la care ai ajuns.
Din fericire si eu am fost avut noroc sa fac un credit fix anul trecut si am platit mai mult cu cca 300 ron/ luna. Dar cresterea rapida ircc-ului a ajuns pe plus din luna a 5-a. Partea fixa mai vine cu componenta de planificare. Am luat fix pentru ca vreau sa rambursez anticipat lunar si imi proiectez un buget pe mai multe luni.
Intrebarea vine: daca in 4 ani dobanzile redevin negative si eu am dobanda fixa 10 ani… clar sunt pe minus. Atunci pot refinanta creditul (platind comisioane, taxe, notar,etc) si trec pe ceva mai mic? Un fel de portare a creditului la o alta banca cu conditii mai bune. Are cineva idee?
Nu stiu de ce va tot place sa discutati de dobanda fixa vs variabila. Ati uitat ca majoritatea oamenilor isi iau creditul prin prima casa (sau cum cacat se mai numeste acu programu)? Ala e doar cu dobanda variabila.
Si mna, cand nu poti economisi 15% din valoarea apartamentului ca sa iti „permiti” un credit ipotecar ce importanta mai are discutia de fixa vs variabila? Ca oricum nu ai ce sa „alegi”
recent am precut prin acest proces. si alegere. cateva observatii:
1.Brokerul de credite din pacate nu este 100% impartial si alege oferta cea mai buna pentru tine dar si pentru el (in functie de comisionul acordar de banca). Sunt cazuri in are nu lucreaza cu anumite banci dar in cazul meu agentul(kiwi) lucra cu respectiva banca insa comisionele pe credite imobiliare erau atat de mici incat nu merita munca. Concluzia de aici.. meirta sa mergi sa intrebi de cate o oferta si la bancile ce nu iti sunt prezentate de broker.
2. variabil sau fix. eu am les fix pe urmatoarele criterii: vremuri putin mai tulburi si un trend ascendent al ircc/robor. asta inseamna ca dobanzile vor devenii mai mici undeva in 1.5-2 ani. Plaul este sa inchid undeva la 70% din credit in perioada de dobanda fixa. astfel ma pot tine de un plan financiar. daca dobnda ar fi variabila planul are multe necunoscute.
Ca idee generala sunt deacord cu zoso si nuc red ca unul e mai bun ca altul. nu putem face noi calcule mia exacte ca bancile. Cred ca daca lungesti creditul pe toata durata lui de viata e mai ok variabila. pentru ca in general e mai mica.
una peste alta desi sunt cel mia fricos om de credite… in cazul unei case e un rau necesar… aia e..
zi faina
Exact cum ai punctat, oamenii merg la banca pe ideea de „doamne-ajuta, sa trecem si de hopul asta”. Ca e mai comod sa nu te gandesti in avans la ce implica creditul ala, pe principiul „lasa, ca vad eu cand o fi cazul”. Si aleg banca… Random. De la „am card la ei de douaj’ de secole” pana la „mama, ce buna e aia de la credit”. Dupa care incep sa curga ratele. Si la un moment dat se lovesc 2 neuroni in cap si intelegi ce insemna formula aia a dobanzii compuse. Dupa care intelegi ce inseamna robor/ircc. Dupa care „nenorocitii dracu’, ca nu se mai satura”. Au dat si la tv, deci au ars pe mai multi. Eh, macar nu sunt doar eu, ia sa ma duc la o bere.
Faza si mai trista e ca, fata de acum 20 de ani, cand francul a ruinat destui oameni, acum ai acces la ceva mai multa informatie, smartfoanele topaie in toate buzunarele afaceristilor care lucreaza pe 1500 lei, dar numarul celor care iau credite cand ei nu inteleg nimic in afara de „mi-a zis aia/ala de la banca sa iau asta” e tot ridicat.
Despre ce ajung sa faca cu banii luati… Ar trebui minim un blog cu 3 articole pe zi, pentru urmatorii 2-3 ani. Dar hei, „macar imi ramane ceva dupa 30 de ani”. Da, diverse probleme medicale pricinuite de:
1. stres cand iti urca rata mai mult decat ai tu salariul, coroborat cu lipsa de relaxare, ca degeaba ai concediu, daca diferenta e ca in zilele alea stai in casa, pentru cs orice altceva implica costuri
2. Alimentatie deficitara, pentru ca e buna mancarea, dar nu neaparat in fiecare zi, ca Robor
3. Mai poate fi vorba despre familie? E o extensie a punctului 1
Pai si cam ce poti sa faci? Fa tu un blog si zi ne cum am trai dintr o chirie de 1500-2000 lei pe luna, cum nu am fi fara stres si am avea o alimentație sănătoasă. Bai frate, ai avut tu bani si o situație materiala buna, foarte bine, nu ai ajuns in punctul de a avea nevoie de o casa de un credit. Nu mi spune ca tu stateai sub un pod cu 2000 lei pe luna si alegeai sa nu iei credit, pt ca esti intelept si documentat si ai acces la info. Nu ca prostii carora le curg balele cand ii vad tatele aleia de la banca si iau o casa la porumb pt nevasta grasa si 5 copii si apoi nu stie de unde sa plătească ratele. Doamne, atat de pe langa subiect poti fi..plus ca nici nu ai adus vreo valoare extra subiectului sau vreun minim de empatie. Ai venit sa ne arati cat de superior ne esti si noi sa murim in chinuri si sa ne ia bancile si casele si sa ne invatam minte.
Stiu ca e o opinie nepopulara, dar cei care vin intr-un oras mare cand cauta chirie vor sa stea in cele mai bune zone, dar cand cumpara nu mai conteaza ca-i in porumb.
Daca ti-ai lua o chirie la porumb din start, ai ramane cu mai multi bani economisiti pentru viitorul tau apartament. Si cu faptul ca stii cum e la porumb si poate nu mai arunci cu banii in buzunarul dezvoltatorului fara sa te uiti la ce si unde cumperi.
Cu riscul de a lua manute rosii, intreb: de unde ideea ca am avut o situatie materiala buna? Din faptul ca am luat credite ipotecare? Hmmm…
Moving on, am luat credit. Cand ma incaltam cu fesul, am luat prima teapa. Dupa 5 ani si 2 luni, am vandut apt ala (nevoile s-au schimbat, a mai crescut o bruma de creier si pe la mine…), asa ca am mers pe ipotecar. Cu dobanda variabila. Inca niste ani mai tarziu, am replicat schema. Din nou, credite. Si nu, nu ma leg de un cacat de apartament, nu il iau cu mine cand ma baga la cuptor (imi place caldura :D).
Asadar, spor la citit. Cu calm, ca e abia luni.
@RoadRider Diferente de chirie intre porumb si centru e 50-100 de euro. Diferenta de pret la cumparare e de 50.000 de euro (ceea ce inseamna rate mai mari cu 3-400 de euro).
Cei 600 de euro anual economisiti din chiria la porumb nu te ajuta prea mult la scaderea ratei apartamentului in centru.
@Dan- depinde de oras si de ce inseamna „la porumb”. Am cunostinte care au inchiriat casa la tara, la 25km de oras cu 100 de euro, in timp ce un apartament in centru e 400. Bine, oamenii lucreaza remote si nu-s nici genul de „pasari de mall”, chestie care ajuta de asemenea la economii. Nu zice nimeni ca faci o avere din diferenta asta, dar sunt niste bani.
Oricum, cea mai importanta mi se pare experienta castigata: poti sa vezi daca ti se potriveste sa stai la o oarecare distanta de oras, sa mai mergi si in cizme de guma cand ploua, etc. in loc sa te plangi dupa aia.
exista o banca care are credit ipotecar cu dobanda fixa pe toata perioada lui (habitat la brd). Ideea cu dobanda fixa ca functioneaza ca o „asigurare” impotriva cresterii dobanzii. Majoritatea bancilor au oferte cu dobanda fixa 3-7 ani, iar diferenta unui astfel de credit mixt (3-7 ani fix + restul variabil) este in general cam de 1.5-2% in plus fata de cel doar cu dobanda variabila.
In general ofiterii de creditare mentioneaza si acele credite, nu iti baga pe gat doar 1 singur tip.
Alegerea pana la urma a fiecaruia in functie de apetitul de risc, proiectia ij viitor,etc.
Pe scurt, nu as recomanda cuiva sa se imprumute la cost fix mai mult de 3 ani, mai ales ca dobanzile sunt undeva f sus si nu vor mai creste f mult (din Q2 2023).
Am observat ca revine trendul creditelor in euro, dar aici sunt alte conditii.
Ce garanție ai tu ca nu mai cresc din Q3 2023?
Eu de exemplu am luat cu dobanda fixa 5 ani. La vremea cand am luat creditul ROBOR era vreo 0.8% si per total dbanda mea era mai mare decat marja bancii + ROBOR. Dar, surprizaaaa… la vreun an dupa ce luasem eu creditul. ROBOR era deja cam 3.5% iar eu aveam tot 4,5% fix. In cei 5 ani am platit anticipat cam vreo 90% din credit iar acum, cand ROBOR este peste 8% si am intrat si eu pe dobanda variabila, cu toata cresterea respectiva, mie mi-a crescut rata cam cu vreo 20-30 de lei.
de curiozitate, de ce ai av inspiratia asta la momentul respectiv? din ce zici parea mai avantajos atunci sa iei variabil, nu?
Exact asta e abordarea corecta. Stiai f bine ca o sa ai posibilitatatea sa rabursezi mare parte din credit rapid, si nu iti doreai decat stabilitate pe perioada aia, ca sa fii sigur ca iti atingi planul. Are romanul o vorba cu varbia din mana si rromul de pe gard.
bai oameni buni, ma dor maselele de la cate stupizenii am citit prin comentariile la articolul asta. si cat de putine inteleg oamenii in general, dovada fiind numarul mare de upvote-uri la comentariile stupide.
daca ai venituri mari si anticipezi ca o sa rambursezi creditul in avans oricum, dobanda fixa nu este o idee buna pt tine, pt ca ai expunerea mica(scurta ca sa zic asa). maxim ce poate sa iti faca o crestere neasteptata a dobanzii variabile este sa te faca sa achiti creditul in 4.5 ani in loc de 4 ani.
dobanda fixa este utila pt oamenii cu venituri micute si care nu se asteapta la mariri salariale in viitorul previzibil. gen profesorii. daca as fi profesor cu 3000 de lei salariu as opta pt dobanda fixa, pt ca nu mi-as permite sa imi creasca rata de la 1500 la 2500 si mi-as pierde casa.
dar daca ai venituri mari, nu esti in categoria de „vulnerabili” si statistic esti avantajat net de dobanda variabila. sigur ca exista exceptii si in anumite situatii un ionut din pitesti a iesit pe plus cu dobanda fixa vs cea variabila, dar ala e doar o exceptie, in restul de 99% din situatii oamenii au iesit pe minus. este ca cunostiinta aia pe care o are toata lumea care a fumat 2 pachete pe zi toata viata si e bine-mersi la 90 de ani. da, dar ala este o exceptie, ceilalti 99% mor prematur si mor suferind.
michel, uite iti las aici doua linkuri cu diferenta de 1 an intre ele:
https://media-exp1.licdn.com/dms/image/C4D22AQEx6CDp-VDscw/feedshare-shrink_1280/0/1665478339047?e=1668643200&v=beta&t=kX40dB-HyewkhFzt3ds3WCdz-LurWLz_oCRHRygj3rg
https://media-exp1.licdn.com/dms/image/C4D22AQFuozFmtIFWAw/feedshare-shrink_1280/0/1665478338523?e=1668643200&v=beta&t=Gl1Ob3d0HrC2YRrfTx9VF461Bh6ZA2rrc3WztlskaZM
F. putin expus a fost baiatul asta.
Sunt oameni care aleg cu buna stiinta dobanda fixa ca vor sa aiba predictibilitate a finantelor lor.
Chiar daca platesti dobanda mai mare, stai mai linistit. Diferenta de rata era acum 3-4 ani cu aprox 15-20%, la aceeasi suma creditata.
Un prieten si-a luat credi cu dobanda fixa pe 10 ani in 2018 si plateste rata 1400 lei. Altul aceeasi suma dar cu variabila platea 1150 lei la început, acum plateste 1950 lei.
Mie mi-a crescut ratele cu 60% de la inceputul anului. Eram constient ca vor creste dupa pandemie, la fel cum sunt comstient ca vor mai creste si ca vor scadea in 3-4 ani.
It’s all about timing,
schimbat in februarie de la variabila pe robor ~7% atunci, la bt in fixa(5ani) pe ircc – 5% la bcr.
uneori mai pierde si banca
Banca pierde doar intr-o singura situație si aceeași este daca nu iei credit deloc.
Mai aveam 190 000 lei sold la ipotecar. Am facut in iunie refinantare pe dobanda fixa 5 ani. Acum platesc 1330 lei/luna. Daca nu faceam refinantarea acum plateam 1800. Nu se stie ce va fi in urmatorii ani, decat sa dau bani pe dobanzi mari prefer sa ii economisesc (sau sa ii dau pe curent
). Dobanda fixa este o umbrela la vremurile tulburi
Anul trecut am luat credit. Mi s-a prezentat ambele variante si sa aleg. Dobanda fixa era cu peste 1 % mai mult si era pe 5 ani. AM ales variabila, la minimele cunostinte ale mele am gandit ca probabil BNR o sa majoreze IRCC sa mai potoleasca din cheltuiala…candva in viitor si probabil ajung tot acolo…dar pana la momentul ala eu platesc o perioada mai putin.
Asa cum am estimat, IRCC a tot fost marit, si acu e olecuta mai mare decat dobanda fixa.
articolul e incomplet.
dobanda fixa nu e o scapare definitiva. dar pe termen scurt te poate salva.
uite-te in felul urmator. In iunie-august erau disponibile credite cu dobanda fixa de 6.1% pe 5-7 ani. In conditiile in care cele variabile aveau ~2.25-2.5 marja bancii+IRCC(2.65 atuncI), deci un ~5.1%. Din octombrie, IRCC s-a dus la ~4, deci dobanda variabila a sarit de 6.1%.
Din ianuarie, IRCC se duce peste 5, poate chiar peste 5.5%(cifre pe bnr, sunt la liber, nu le inventez eu), caz in care dobanda variabila va fi 7.5-8.
In acest scenariu, dobanda fixa de 6.1% va fi clar mai mica decat IRCC macar pt 1-2 ani.
Apoi, indiferent ce ai ales, exista refinantarea. ai dobanda variabila cu marja de 3+IRCC si apar credite cu dobanda fixa de 3-4%? refinanteaza.
multi oameni nu se gandesc la asta. Da, costa un ~2500 lei refinantarea(acte notar, ipoteca, etc), dar in anumite situatii, poate prinde bine.
Ai dobanda fixa de 7 si ircc e 0.5%? refinantare, ca-ti recuperezi aia 2500 lei din 3 rate.
Vin sa-mi dau si eu cu parerea.
1) Oamenii aleg ce le baga pe gat agentul de credite. Corect!
2) In ultimii 40 de ani am tot fost dove-ish. De la dobanzile si inflatia din anii 80 a lu’ Volker noi suntem invatati cu dobanzi foarte mici. In ultimii 10 ani majoritatea timpului au fost sub 0.5%. (la franci, chiar pe negativ).
Cand esti invatat ca dobanzile merg doar in jos, n-ai de ce sa ai produse cu dobanda fixa. Ca lumea nu le vrea.
Daca ai o masina care e rosie si face suta in 5 secunde si consuma 4l/100km si alta care e gri sobolan si face suta in 20s si mai si consuma 15l/100km pe care o alegi? O iei pe a doua ca e mai fiabila sau pe prima ca „Lasa dom’ne ca nu se-ntampla sa se strice fix la mine!”
Global vorbesc, ca local „Doamne’ajuta!”.
Cineva trebuie sa platesca si cei doi ani de pandemie. Nu prea o sa mai fie creditaci noi dar cei 700k de romani ce s-au repezit la credite ca si ratza la musi sunt intr-un fel „captivi”… trebuie sa plateasca, nu au de ales.
N-are cum sa piarda banca nimic.
In cel mai fericit caz pentru tine, la un credit imobiliar de 500K RON , rambursezi anticipat a doua zi creditul de 500K RON dar banca tot a luat de la tine 1400 lei reprezentand comisioane si analiza si plm.
In cel mai fericit caz pentru tine, banca ia in 30 de ani 1000K RON, adica suma imprumutata si comisioanele.
Fara ircc si robor si draci, dobanda bancii este in jurul la 3%,
Dobanda fixa se preateaza in momentele astea cand ircc merge in cer si speri ca in vreo 5 ani sa isi revina. Sau daca nu te deranjeaza ratele mai mari pe toata perioada creditului. (de ovicei costul cu creditul fix e mai mare decat cel variabil, la un moment dat)
Nu cred ca exista vreo banca la care poti sa inchizi creditul asa repede. De obicei, se stipuleaza in contract o perioada minima.
@punKreas nu prea e legal sa ai perioada minima
eventual iti impune comision de rambursare anticipata. asta se mai practica, dar nu-ti poate impune nimeni „n-ai voie sa platesti mai rapid de 2 ani” .
La imobiliar, nu se mai percepe comision pentru rambursare anticipată
Există contracte cu perioadă minimă de 1 și 5 ani.
Nu te împiedică nimeni să rambursezi și să ai rata de 5 lei.
La Prima Casă nu ai voie să vinzi imobilul timp de… 10 ani?!
Nu ai comision si nici perioada minima la creditul imobiliar cu ipoteca. Nu ma refer la prima casa, acolo parca ai ceva ani interdictie de vanzare.
La creditele ipotecare nu ai nicio limitare cu privire la durata lui. Stiu, nu cred.
La prima casa a fost o limitare legata de instrainarea bunului la 5 ani (vorbesc de cazul meu, apt luat in 2012). Am putut sa il vand dupa 5 ani, dar mai nou il poti vinde si mai repde, cu acordul scris al bancii si al ministerului de finante, prin fondul de garantare.
Stiu, nu cred. Pentru ca am fost in situatia aia, si pentru ca oricum am un smartfon, internet si 5 minute in care sa verific infomatiile.
Scrie în contract că dobânda practicată de bancă a fost la un moment dat 20,7%.
Sunt oameni care aveau credite cu 10% dobândă la Euro de când Euro era 3.8.
Problema nu este dacă dobânda să fie variabilă sau fixă.
-Cât ați luat credit?
-Cât mi-a dat banca.
Adăugăm o variație de 1-2% în dobândă
– O să plătesc în avans.
5% la 100.000euro – 5.000 de plată numai dobândă în primul an.
Dobândă fixă, variabilă – trec 5-7-10 ani cu chiu cu vai.
Mai rămân 50.000 din credit.
10% la 50.000 – 5.000 de plată numai dobândă în noul prim an.
Băncile cumpără titluri de stat și dau credite imobiliare.
Cum ar trebui să piardă banca?! Îi protejează algoritmul de credit, exceptând creditele la politicieni, furt din conturile clienților și din fondul de pensii.
Am facut creditul ipotecar la inceputul lui 2019. Robor era undeva pe la 2.8. Cautam in mod expres dobanda fixa in primii ani. Am studiat toate ofertele, dar pana au fost gata actele, a expirat preaprobarea financiara la o banca.
Am primit o ofera facuta brokerului de credite la care apelasem. Se pare ca era o oferta interna, pentru brokeri, deoarece pe site nu era. Datele stateau in felul urmator: 5.22 dobanda fixa primii 5 ani, ulterior variabila 2.85 + robor 6M (asigurarea de viata era inclusa).
Iaca aproape 4 ani mai incolo, ma felicit pentru decizia luata. Am facut o analiza si, in toata aceasta perioada, doar 7 luni as fi avut o dobanda variabila mai mica decat cea fixa, iar diferenta nu este mare.
Mai apar si rambursari anticipate, mai creste procentul din principal si ajungi ca, dupa 5 ani de dobanda fixa, cea variabila sa nu mai influenteze atat de mult cum era la inceputul creditului.
Creditul ( ipotecar ) cu dobanda fixa pe 5 ani , 7 ani sau pe toata durata derularii creditului este probabil singura solutie in momentul de fata care iti permiti plata ratei si pastrarea imobilului.Faceti o simulare de creditare dobanda de 10% sau chiar 15% si vedeti daca va permiteti plata ratei in continuare.
Mai este o smecherie la creditele pe termen lung. Plata capitalului/principalului in rate egale. De o obicei banca iti ofera rate egale care inseamna in prima perioada ca
rata este formata din dobanda mare si principal mic. Daca ai un credit pe perioada mai mare de 2-3 ani ai luat o tzeapa mare. Esti legat de banca pe toata durata creditului.
Toate cele bune.
La un moment dat am fost la o bancă pentru un credit imobiliar cu dobândă fixă. Doar BRD-ul propunea dobândă fixă la momentul respectiv și doar la creditul in euro. Asta exclude prima casă, creditul fiind în lei.
Lumea trece foarte usor cu vederea ideea de predictibilitate. Sigur, platesti mai mult (pe moment) la un credit cu dobanda fixa, dar stii sigur cat platesti, poti sa planifici… si asta mi se pare mie principalul motiv pentru care ai putea dori asa ceva. Nah, eu ma pricep la economie cat de cat si stiam ca dobanzile din deceniul trecut sunt ceva exceptional, nu stiam exact cand vor creste, doar ca vor creste mult la un moment dat daca vrem ca politica monetara sa mai aiba un dram de credibilitate. Aici revenim la vechea problema a educatiei financiare pe care nu o avem…
Oricum, Isarescu a avertizat de mai multe ori ca dobanzile mici nu vor ramane mici pentru totdeauna, dar nah, aude cine are urechi (aici e si vina presei manelizate de la noi, ce-i drept, ca nu transmite asemenea mesaje). Inca din 2019, de cand incepusera sa umble putin la dobanzi, ziceau ca „vremea dobanzilor mici a trecut”.
https://romania.europalibera.org/a/lec%C8%9Bia-de-economie-a-lui-mugur-is%C4%83rescu-c%C4%83tre-senatori-dumneavoastr%C4%83-lucra%C8%9Bi-cu-vorbe-noi-lucr%C4%83m-cu-cifre-/29765792.html
Altfel, doar nu sunt prosti strainii care iau mai degraba credite cu dobanda fixa vs variabila, chiar daca cea din urma e mai ieftina si mai atragatoare pe termen scurt… dar nah, se pare ca nu au invatat cum sta treaba de la romani…
Isarescu asta vorbeste cam ca Nostradamus, din zicerile lui de acum 2,3,5 ani poti sa scoti ce adevar iti convine si se potriveste cu realitatea de azi
Nu, nu vorbeste ca Nostradamus… dar revin, problema principala este lipsa de educatie economica (sa nu mai zic de educatie in general in multe cazuri). E de bun simt cand vezi dobanzile la minime istorice si inflatia care incepe sa creasca (si inflatia crestea deja de prin 2017-2018) ca s-ar putea ca perioada banilor ieftini sa se incheie in curand.
Ce-i socant este ca nici nu a trecut bine criza din 2008-2010 si lumea inca nu a invatat ca atunci cand vremurile sunt bune, strangi putin cureaua, faci planuri pentru vremuri mai negre si asa mai departe, nu petreci zi si noapte asteptandu-te ca vremurile bune sa dainuie la nesfarsit.
nu vorbeste ca nostradamus dar de 30j de ani a coimanit-o mai ceva ca oatu la eurovizion, macar ala are scuza ca e artist.
vremurile bune nu dainuie la nesfarsit, la fel si cele rele. e cam irelevant unde te pozitionezi daca n-ai destule resurse. preferabil te pozitionezi unde ai cel mai usor acces la resurse, si profiti dupa cum dicteaza criza, ca daca nu poti dicta criza macar sa calaresti valul.
De mentionat si faptul ca dobanda fixa este pe „X rate” si nu ani. Deci daca rambursezi anticipat in vremuri tulburi (vezi acum) de tinut cont si de asta.
Bati campii, si tu, si 90% din oamenii de aici.
Am luat dobanda fixa in 2018, pe 5 ani. Diferenta intre fixa si variabila a fost in jur de 1% in acel moment, toata lumea ne radea in fata ca ce prosti suntem si ce mic e IRCC-ul.
Am rambursat anticipat din credit, ce sa vezi, dobanda fixa e in continuare pana in 2023.
Si pentru alte comentarii:
– ING au (sau aveaun 2018) cele mai mari dobanzi la credite, trebuie sa fii efectiv retardat sa-ti faci credit imobiliar la ei
– Nu, nu aveam un glob de cristal sa stiu ca incepe razboi in Ucraina, dar eram deja dupa 8 ani de rate ale dobanzilor la MININME ISTORICE (in SUA si lumea civilizata), deci nu cred ca-ti trebuiau 10 facultati sa iti inchipui ca nu au cum sa ramana asa la infinit
@Vlad, iar dupa cei 5-7 ani de dob fixa, dobanda devine variabila la ircc-ul din acea perioada, fara adaosuri si alte scheme. Practic plateai mai „mult” doar in cei 5-7 ani. Dar asa e cand toti is agenti bancari din ce au auzit la prieteni.
Cine a luat cu dobanda fixa in ultimii doi ani sta acum fara griji la noile schimbari. Da, plateai mai mult dar aveai un ac de siguranta. Ac de siguranta ce incepand cu anul asta devine life saver.
Erai vazut de fraier sa iei cu dob fixa, cuuum ba sa dai 5.5%, uite eu dau 2.5 la prima casa si am dat si avans 2k euro, hahaha. Ei, acum s-au schimbat personajele.
Da man, ii stim si noi. Sunt aia care si-ar lua credit si pe 50 de ani daca s-ar putea, numai sa aiba rata mai mic, desi si-ar permite una mai mare
@punKreas, asa, si care-i problema? cum zice si kiyosaki, dobanda aia e fara taxe, ce-i rau in asta? bine, la noi e un pic mai colorata treaba, dar atat timp cat te ajuta pe partea de cashflow cu un risc relativ mic e prostie sa platesti mai devreme ca eroul. din pacate noi n-avem o economie prea stabila, stabilitate la credite pe zeci de ani e un vis umed in romania.
dobanda fixa = dobanda variabila + marja bancii (cat sa te faca sa te duci la varianta cu variabila)
Dobanda fixa BCR (2018) pe 5 ani.
Credit ipotecar pe 20 ani.
Intre timp platit in avans inca o luna in fiecare luna (se plateste doar principalul care in primii ani este undeva la 40% din total rata)
Casa inchiriata cu o suma mai mare cu 20% decat rata.
Predictibilitatea este totul!
Astia de mai sus cu toate simularile sunt aceeasi care protestau prin piata victorii ca sunt nedrepte creditele in CHF?
Apropo de credite… doar mi-e mi-a disparut optiunea din emag de a mai comanda cu plata la 30 zile sau in 4 rate? Adica wallet-ul e acolo, dar daca vreau sa comand asa fie a disparut optiunea cu totul, fie efectiv refuza tranzactia.
Eu ma astepta la niste numere de genul:
credit 100k pe 30 ani – total cu varibila care creste cu 2pp pe trimestru in primele 10 trimestre si apoi scade cu 1pp pe urmatoarele 20 de trimestre -> 400k de dat inapoi
acelasi credit, aceeasi durata cu fixa pe 10 ani si apoi variabila cu eu stiu ce trend -> 401k de dat inapoi.
Nu truisme de tipul „banca nu pierde niciodata”
Iei credit pe perioada maximă, 25-30 ani, dobândă variabilă, 0% dobândă pentru rambursarea anticipată. Până plătești jumătate din principal micșorezi rata în cazul plăților anticipate. După ce ajungi la jumatate din suma împrumutată, reduci perioada creditului. Sunt la al doilea credit, primul în Euro, al doilea în lei. Rețeta funcțională in ambele cazuri.
Practica arata ca reducerea perioadei e un deal mai bun decat reducerea sumei, se scade mai mult din dobanda platita. Acum depinde si de timpul in care platesti acel 1/2 principal, daca e o perioada f scurta tind sa iti dau dreptate. Intervine factorul psihologic care te face sa vezi impactul ratei mai mic in bugetul lunar.
Unde vad eu o problema este ca fiind dobanda variabila, la fiecare majorare suma pe care tot o achiti lunar creste.
@Alex IRCC se modifică la 3 luni, ăsta e și avantajul, am timp să mă repliez. Scăderea ratei în prima jumătate acoperă creșterea IRCC. Câtă vreme inflația e 15%, dobânda la credit fiind cu mult sub ea, am dobândă real negativă.
@Cobra, dar ai venituri cu 15% mai mari? Ca daca veniturile nu tin pas cu inflatia, atunci te pisi pe ea de dobanda negativa ca e doar intr-un calcul matematic.
@Cristi Ceva peste inflație
pe post de disclaimer o sa zic intai ca nu am luat bani imprumt decla banci nici pentru un covrig. nu am nici macar un card de credit.
ma amuza fierea cu care pana si oameni cu pretenții arunca „banca nu pierde niciodată”.
bancile sunt firme, facute pentru profit.
bancile nu te obliga sa iei bani de la ele.
bancile au costuri de functionare. sediile, angajatii, infrastructura informatica, inclusiv atm-uri si „aplicatia” ar fi doar alea cele mai aparente mireanului.
toate astea adunate spun ca da, banca NU trebuie sa piarda niciodata.
ah, ca unele (toate) intind pelteaua si ar trebui ca cei in masura (bnr, statul?) sa le ingradeasca libertatea de miscare si posibilitatile de abuz, si nu o fac, e alta poveste.
dar da, bancile nu trebuie sa piarda, ca nu sunt societati de binefacere. si daca cumva s-ar institui o reteta prin care banca sa piarda, ne-am folosi toti mereu de ea si foarte rapid s-ar inchide toate băncile. si am pierde astfel un instrument extrem de util societatii noastre actuale.
Si inca ceva: fiecare isi cunoaste (?) situatia sa. Unii decid pentru varianta A, altii pentru varianta B, functie de ce planuri si posibilitati au. Unii aleg variabila, ca ei calculeaza ca oricum impactul financiar pe termen lung nu este asa ridicat. Altii, dimpotriva, vor o certitudine pentru niste ani, fie pt ca vor sa vada cum se merge cu creditul si poate ulterior regandesc strategia, fie pt ca stiu ca vor rambursa anticipat si astfel prelungesc cumva protectia oferita de dobanda fixa. Nimeni nu poate spune ca a gasit o formula general valabila pentru orice individ care ajunge sa ia un credit. Si e normal sa nu poata, pentru ca fiecare dintre noi e diferit. E atat de simplu…
Să moară bibi ce sărac sunt…
Vrei nu vrei, credit tot iei!
Nu prea merge altfel, chiar si cine isi permite o locuinta cash, se intinde mai mult decat si-ar putea permite.