Unul dintre multele studii care arată periculos (iar noi le ignorăm pe principiul “nu mi se va întâmpla mie”) este acela că:
“Pe fondul evoluțiilor demografice, pensia publică va traversa o perioadă de scădere permanentă, ajungând la un minim de 29% din ultimul salariu în 2030-2031, iar angajații vor susține fiecare din ce în ce mai mulți pensionari, cu un raport de 2,5 pensionari la un angajat în 2042.”
În cazul de față mulți români folosesc de cele mai multe ori “sper să nu ajung să stau în banii de pensie la bătrânețe” sau celebra “nu mai apuc eu pensia”.
Realitatea e că mulți dintre angajații de azi o să o apuce și dacă nu câștigă la loto sau “nu prind vreun contract cu statul”, sunt șanse mari să fie nevoiți să trăiască cu acel minim de 29% din ultimul salariu. Așadar, ce e de făcut?
Dacă nu ești un investitor care pune la cale o afacere care va dura o viață și nici nu ești căutarea unui “Apple tânăr” cu acțiuni ieftine care vor bubui în câțiva zeci de ani, poți să îi lași pe alții să aibă grijă de tine. Vorbim aici de o pensie facultativă, de Pilonul 3 de pensii.
Probabil știi că Pilonul 1 este pensia publică obligatorie, adică banii care se duc la stat de aici sunt pentru a susține actualii pensionari, iar Pilonul 2 este pensia privată obligatorie, adică banii care se duc în contul tău individual.
Aici intervine Pilonul 3, pensia facultativă. Tu decizi cu cât vrei să contribui (până la 15% din venitul lunar brut). Poți să contribui tu, angajatorul tău sau amândoi. E o soluție la îndemână pe care poți să o iei în considerare ca să eviți să fii nevoit să trăiești la pensie cu o treime din ultimul salariu. Informează-te și vezi dacă e o soluție bună pentru tine.
Pe www.pensiopedia.ro găsești mai multe detalii și informații despre toți cei trei piloni de pensie, în special despre pilonul 3. Frumos, cu răspunsuri la cele mai importante și des întâlnite întrebări despre pensia facultativă.
Bai nene, eu vreau un sistem simplu. Un cont pentru pensie in care sa trimit eu lunar cat pot. Nu sa ia ING-ul sau NN-ul sau cum vor ei sa isi mai spuna in urma unei conventii cu nu am idee cine.
Vreau ceva simplu: IBAN pentru contul meu de pensie.
Imi cer scuze, dar asta o poti face si singur. O pensie facultativa privata, extrem de privata. Iti deschizi un cont, eventual faci si o asigurare si aia e!
Se numeste sa pui bani albi pentru zile negre.
Mai greu e sa nu te atingi de ei cand iti arde buza. D-aia NN, sau care o fi, nu te lasa sa te atingi de ei si isi iau si ei un mic comision.
„comision de disciplina”?
E buna asta cu varsta de pensionare, 63 de ani femeile si 65 de ani barbatii; in piata se zvoneste ca o sa creasca la 65-67 femeile si 70-72 barbatii, iar cu speranta de viata din Romania 68-70 de ani o sa cotizam la prosperitatea unui S.A.
Deunazi am facut un calcul pentru cineva si dupa 40 de ani de munca i-a rezultat 2 lei pe luna pusi deoparte – asta acum. Ce-o fi peste 30-40 de ani e greu de pronosticat asa ca mai bine constituim un depozit in care depunem lunar o suma de bani de care te poti atinge cand vrei fara prea mare penalizare. De preferat, cand se atinge un anumit prag sa se cumpere aur – de-a lungul timpului a fost singura valuta forte.
o mică problemă de știință a demografiei: speranța de viață în românia de 68-70 de ani este speranța de viață LA NAȘTERE. altfel spus, cine are 65 de ani nu are speranță de viață de 3 ani, ci simțitor mai mare, așa cum cineva ajuns la 71 de ani nu are speranță de viață negativă. speranța de viață la naștere este redusă din cauza mortalității infantile ridicate, care strică foarte tare media.
Am avut si eu o tentativa sa imi fac pensie privata la ING. Dupa ce am analizat mai bine oferta mi-am dat seama ca nu prea merita. Era o rata de rentabilitate atat de mica incat daca as fi dorit sa-mi scot banii anticipat, abia dupa 10 ani de cotizatie as fi putut sa fiu pe zero (dobanda adunata – comision de rambursare anticipata). In cazul asta mai bine acumulez lunar intr-un depozit bancar, unde am un control mai mare asupra banilor mei.
Ce ai descris tu acolo nu e pensie. Ai pus niste detalii despre o asigurare de viata si unele despre un cont bancar în aceeasi fraza si i-ai dat drumu’
Iran/Irak, tot un drac
@Andi: Da, cam asta inseamna pensia privata. Un fel de depozit bancar+asigurare de viata. Atat doar ca la banii din fondul tau de pensie ai acces mai greu.
Aproape toata lumea gandeste asa, „daca as fi dorit sa-mi scot banii anticipat, abia dupa 10 ani de cotizatie as fi putut sa fiu pe zero”. Bai frate, daca iti faci cont pt. pensie, e pe 30 de ani, nu pe 10. Nu mai ganditi pe termen asa de scurt.
@alunelu: Poate vrei sa-ti transfer banii in alt fond de pensii. Daca nu ai adunat destula dobanda astfel incat sa acopere penalitatile de transfer, vei avea mai putini bani fata de cat ai contribuit.
@mike, iar esti în eroare…
Pensiile facultative genereaza randament investutional, nu dobanda. Comisionul de transfer la un alt fond este de 5%, in primii doi ani de la aderare. Ulterior, este 0. Nu te costa nimic transferul.
@Andi: Fie ca le numesti randamente investitionale sau dobanzi, in final iti genereaza bani. Pe mine ma intereseaza cati bani imi pot genera, nu cum se numesc.
@mike, nu ignora a doua parte a comentariului meu.
@Andi: Asteptam sa precizezi cat e comisionul si in cazul in care vreau sa renunt la fondul de pensii si sa primesc anticipat banii acumulati. Asta in cazul in care vreau sa optez pentru alt gen de investitii.
@mike, nu poți. Ai acces la bani în 3 situații: implinesti 60 ani, invaliditate permanenta sau deces.
Daca nu poti primi anticipat banii acumulati in fondul de pensii, e si mai grav. Acum 2 sau 3 ani cand reprezentantul ING mi-a facut oferta, se putea. Bineinteles, era un comision de penalizare destul de mare.
@mike, omule, intelege ca nu ti-a prezentat pensia facultativa pilonul III. Ti-a prezentat o asigurare de viata, cu componenta de pensie, care s-a vandut ca Pilon 4, cu mult timp inaintea aparitiei sistemului de pensii multi-pilon in Romania (2007).
La pensia facultativa nu exista penalitati sau reziliere si nici nu poti avea acces la bani mai devreme de 60 de ani sau in celelalte 2 variante mai putin fericite. Niciodata nu s-a putut.
da, site-uri făcute românește: o căruță de informații nerelevante dar niciun răspuns la problema cea mai simplă: „dacă voi contribui x ani cu suma z, ce sumă voi avea în cont la vârsta t?”
Poti face si tu acest calcul. Inmultesti suma z cu x ani si o dobanda de 1-2% pe an. Aia vor fi banii pe care-i vei avea la varsta t.
păi și de ce să-i bag într-un fond de pensii atunci și nu în altă formă de economisire mai convenabilă?
Ai uitat din cele 1-2 procente sa scazi inflatia anuala. E important numarul dar si ce poti face cu suma respectiva.
Tu ti-ai facut pensie privata? Daca da pt ce pilon ai optat?
Nu poti opta cu adevarat decat pentru pilonul 3.
Pilonii 1 si 2 ti-i baga statul pe gat, ca sa nu mentionez alte locuri. La pilonul 2 poti sa-ti alegi alifia.
Asa este dar exista si pilonul 4. Eu de exemplu am optat pentru pilonul 4 nu 3.
Pilonul 4 este o asigurare de viata, cu componenta de pensie. Nu face parte din sistemul de pensii multi-pilon.
Andi spune-i cum vrei. Eu de exemplu platesc pentru asigurarea de viata 5% din suma totala data catre pilonul 4.
Din pacate mai toate fondurile de pensii din pilonul 3 au comisioane extravagante. Iar randamentele-s modeste. Nu prea se omoara sa concureze intre ei.
8%-9% net, anual, ti se pare mic? http://Www.Asfromania.Ro
@Andi: Unde ai vazut tu 8-9% ? https://asfromania.ro/informatii-publice/statistici/statistici-pensii/evolutie-indicatori
Mai exact la ce te-ai referit cand ai spus „net” ?
Din ce vad eu randamentele alea sunt pentru sumele ce se transforma efectiv in unitati de fond. Cand pentru P3 ai un comision de aproape 5% parca nu mai e asa mare castig. MRX are dreptate.
Daca nu vrei sa risti foarte mult mai degraba investesti intr-un fond de obligatiuni. Daca rezisti la risc, atunci un fond de indice e cel mai ok. Gasesti si pe la noi niste fonduri cu comisioane mult mai mici ca fondurile de P3.
@mike, aici: https://asfromania.ro/informatii-publice/statistici/statistici-pensii/evolutie-indicatori, la iuile 2015, cand a fost ultima oara cand am verificat.
@mike, ai aici, pe ultimele 2 pagini: https://asfromania.ro/files/analize/Raport_Pensii_private_la_31_martie_2015.pdf
Fondurile de index sunt cele mai bune pt. un om obisnuit. Doar ca nu astea de la noi, care au comisioane nesimitite.
In schimb, se poate deschide un conta la Interactive Brokers si cumpara fonduri de index Vanguard. Comisioanele-s f. mici. Bine, suma minima initiala e 10000 USD.
Pe octombrie 2015 sunt in medie de 6.16% la cele cu risc mediu.
Bine, Sherlock…
Ai înțeles ideea, nu mai cauta nod în papura, ca nu stau sa-ti dau copy/paste la tot site-ul ASFului. Fluctuează de la o luna la alta, cum e și normal. Dacă te uiți la fiecare luna în parte, o sa vezi și rate de 4%, și de 12%.
„ajungând la un minim de 29% din ultimul salariu în 2030-2031”
Pai in cazul asta ce ii opreste pe angajati sa isi primeasca o marire de 500% la ultimiele salarii?
As desfiinta incet, incet sistemul de pensii si as da un cuantum minim de ajutor social si atat. Fiecare sa lucreze cat il tin balamalele si sa puna deoparte cat vrea si unde vrea. Ce se intampla acum e o suedejie fara margini fara viitor. Eu nu am incredere in sistemul X de pensii. Nu le-as da nici praful de pe toba.
asta exista in USA. Se cheama 401K si e un mare fas.
De ce e mare fas? Din cate stiu orice operatiune faci in cadrul 401k-ului nu e impozitat. Asta iti permite sa iti cresti investiile pana in momentul in care vei avea o cota de impozitare mai mica, de exemplu cand iesi la pensie.
Sumele din firmele de pensii sint sau nu garantate de guvern?
Da, sunt garantate integral. Nu de Guvern, ci de Fondul de Garantare.
Bineinteles magaria cu pensiile de stat fiind ca banii pe care tu-i platesti ACUM se cheltuie ACUM pe pensial lu’tata Floarea si a lu nea Gigi care s-a pensionat la 55 de ani in anii 90.
Sistemul functioneaza asa si nu numai in Romania, si a continua sa investesti in el inseamna sa fii cel putin special- pentru ca ce faci e sa le dai banii tai acum si sa speri ca la momentul cand vei iesi la pensie o sa mai fie unii care sa le dea bani atunci.
Adica tu, gigi, i-ai dat statului un imprumut cu dobanda mica pe termen foarte lung si speri ca o sa-ti dea banii inapoi. Of course de acum si pana atunci se pot intampla tot felul de chestii minunate ca ridicarea varstei de pensionare, inflatie etc ca sa nu mai vorbim de faptul ca -i acorzi o mare incredere statului roman, ceea ce ar trebui sa fie un criteriu pentru trimisul la glumeti.
Cum zicea cineva mai sus, ar fi interesant sa cotizezi cans si mai ales cu cat poti. Eu am avut chestia aia cu componenta investitionala si adunarea pt pensie la Ing inainte sa se rebranduiasca in NN si m-am lovit de un regulament mega tampit. Am cotizat ca fraierul timp de vreo 3-4 ani cu sfintenie si cand am avut nevoie de o mica pauza (copil pe drum, casa noua cu ratele aferente), pai stai sa vezi ca nu prea putem sa platesti doar cand poti, de parca banii curg garla. Asa ca mi-am lichidat contul la ei, am luat cam 70% din cat am dat si l-am considerat o lectie de viata: daca vrei ca banii tai sa iti asigure o viata linistita, investeste-i tu, nu lasa pe altii sa o faca in locul tau cu niste comisioane si reguli mega tampite. Inca mai exista destule moduri de a investi fara sa cauti un apple wannabe…
Am lucrat in comert si am lucrat si fara carte de munca …am zis ca pina la pensie mai e,daca o voi apuca;din pacate m-am imbolnavit si sint in pensie de boala.Cind mi-a venit decizia (acum 12 ani) am ramas mirata si nu prea cind am vazut ca am pensie 1.200.000(asa era atunci) la o vechime de 7 ani si ceva ,cit aveam eu pe cartea de munca.Daca aveam o contributie de minim 11 ani (pe care ii aveam lucrati dar nu cu carte de munca) aveam pensia de 2.200.000.Problema e ca foarte multi lucreaza angajati cu carte de munca pe salariul minim(restul banilor fiind dati la negru) fara sa se gindeasca ca ii va afecta la pensie.
Dincolo de pensie, ideea de baza a fost, este si va fi strângerea de bani albi pentru zile negre. Investițiile în aur/bijuterii pot fi o soluție până la un nivel, apoi se poate vorbi de imobiliare. Desigur, cei care au cu ce, pot investi in artă (vezi Vâlcov și Năstase).
Anyway, la bătrânețe e bine să ai ce să vinzi, iar acel ceva să fie consistent și valoros. Că sunt case, terenuri, safire sau timbre, nu contează. Altfel, cu nădejdea în sisteme de stat sau private (dar organizate după legislații date de același stat păcătos), nu vom ajunge departe.
Apropo, eu mi-am făcut si pensie privată facultativă, și asigurare de viață cu componentă de pensie. Ambele la ING/NN (nu fac publicitate, am văzut doar că și alții au precizat mai sus nume de firme).
Zoso, dacă ai timp și doreșți, te rog să scrii despre majorările absolut retardate pentru impozitul pe locuință care va trebui plătit la o valoare astronomică începând de anul viitor de către toți cei care, să zicem, au o locuință care este înregistrată ca fiind sediu social/profesional pentru un PFA. În situația asta sunt sute de mii de oameni, posibil să fii și tu printre ei.
Conform noului Cod Fiscal, se pare că taxele urmează să fie mărite de până la 20 DE ORI!
Exemplu, dacă anul ăsta ai platit impozit pe locuință de 250 de lei, la anul există șanse reale să ai de plată 5000 de lei. Păi sunt PFA-uri care nu produc atât tot anul…
Cu puțin noroc, poate ca vom plâti doar de 5, 7 sau 10 ori mai mult.
Informații aici: https://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-20572999-topul-oraselor-cele-mai-mari-impozite-locuinte-2016.htm
Prima dată am crezut că e o farsă sau o dezinformare pentru că mi se părea ireal, dar se pare că ăsta e adevărul.