Prin 2009 m-am prins că un avans consistent de 20% la achiziţionarea unei locuinţe ar tria un pic cumpărătorii şi am scris despre asta. Trei ani mai târziu, minţile luminate de la BNR o pun în practică:
Conform noilor reglementări, la cumpărarea unei locuinţe de 80.000 de euro clientul va primi de la bancă maximum 60.000 de euro, în timp ce după regulile vechi mai relaxate finanţarea putea să ajungă la 68.000 sau chiar 72.000 de euro. Avantajul clienţilor care dispun de un avans mai mare este că vor plăti o rată lunară mai mică sau pot alege să ramburseze creditul într-o perioadă mai scurtă.
Teoretic, o idee bună. Practic, e doar un alt şmen românesc:
O alternativă pentru clienţii care nu au bani suficienţi pentru un avans de 25% este programul "Prima casă", care nu este afectat de noul regulament al BNR şi unde avansul minim rămâne la 5%.
Deci rupţii în fund vor putea să îşi ia în continuare case, măsurile impuse de BNR fiind pentru … nimeni. Că aşa se face treaba la noi: trei ani stăm cu degetul in fund şi supraveghem creditarea defectuoasă, după care dăm nişte bani băncilor, cu condiţia să nu îi scoată din ţară, băncile îi scot, normal, din ţară, şi la spartul târgului dăm o normă să arătăm că, dacă mai e cineva care n-are casă, dar ar vrea, ei bine, suntem cu ochiul pe el.
desigur, va fi imposibil sa te intelegi cu vanzatorul sa declare ca vrea 85 000 pe casa, nu 60 000 si sa iei cu avans zero…
Apropo de articolul ala din 2009, reproduc un comentariu:
“iei acum, platesti la anul”. acum e “la anul”. s-au cacat pe ei cu totii.
Mie imi pare tot un smen bancar. Majoritatea care si iau credite ipotecare, platesc acel avans tot dintr-un credit, de consum neipotecar.
Gabi, nu banca accepta, ci evaluatorul bancii. costa cam 400 euro ca sa ti-o evalueze la pretul propus de tine.
@andreic: Tu esti din alt film amice. Demonstreaza ce ai spus tu cu un calcul. Sunt curios ce iese …
Intr-o filosofie complet darwinista … eu as vrea 40% avans, restu de 60% te ajuta banca. Ar tria un pic si proprietarii de imobil care ar intelege ca au si responsabilitati.
Si ar pune creditacii la munca. Am avea asfalt, sosele, autostrazi. Curatenie in Bucuresti si altele. Pentru ca nu tot ruptu’-n-cur si-ar lua BMW/Mercedes alb si-ar gonii ca disperatul la 300 la ora cat il tine masina sa-si arate bustul gol, balonat de cata fasole mananca ca-si rupe din cur sa plateasca credite peste credite.
Dar tot timpu’ asta el e „boss de boss”.
Noua reglementare e dată pentru a favoriza programul Prima Teapă, cum e taxa de mediu pentru Dacia.
Oricum, nebun să fii să te legi la cap pe termen lung cu un asemenea credit.
@Arhi – insa mai trebuie sa si gasesti o banca care sa iti accepte sa puna ipoteca pe un apt de 60k la pret de 85
Gabi
Nu reusesc sa inteleg deloc dorinta romanului de a fi proprietar. Pe casa, pe masina, pe caine, pe pisica. Pe orice.
De ce sa te legi la cap cu niste rate pe 30 de ani ca sa iti iei o casa in Bucuresti spre exemplu. Platesti de te cocosezi, esti sclavul bancii. Platesti cam de 3 ori valoarea casei. Si, surpriza, cand termini de platit casa nu prea mai valoreaza mare lucru ca trec anii peste ea.
@andreic:
O logica exista. La un moment dat tot omul isi face o familie, un copil. Copilul creste, il dai la o gradinita, la o scoala.. Daca stai cu chirie nu ai certitudinea unui domiciliu fix, plus ca nu ai nici flexibilitate in amenajatul locuintei.
Pana in 30 de ani e usor de zis, dar dupa, nu mai e chiar asa. Multe familii prefera un mediu mai stabil, mai sigur.
P.S. Nici eu nu m-as inhama la rate (pe orice perioada / pentru orice produs), dar ii inteleg pe cei care o fac.
@andreic Nu cred ca doar romanii au dorinta de a avea o casa. Toata lumea vrea o casa a lui. Nu romanii au inventat creditul pentru casa. Tu nu ai nimic al tau? Intre a sta in chirie 30 ani si a plati rate cred ca esti mai avantajat sa platesti rate. Pentru simplul fapt ca dupa 30 ani ramai cu ceva. Putin, mult e oricum > 0. Cand platesti chirie nu te cocosezi? Poate tu vrei sa stai o viata intr-o garsoniera cu chirie de 150e. Eu nu.
Si tu oare simti placere cand ajungi „acasa” si vine proprietarul sa-ti zica ca nu ai voie sa faci aia / aia si ailalta. Normal ca poti pleca oricand/oriunde. Eu chiar ma simt fain cand ajung acasa. Si da..o sa platesc inca 26 ani pt asta :). Stiu, stiu – o sa imi zici ca am luat teapa. Poate ca da, poate ca nu.
Am peste 35. am si rate, de bou le-am facut. Cat despre flexibilitate…nu-ti place, te muti. Daca ai venitul incat sa iti platesti o rata iti poti permite sa platesti o chirie si iti garantez ca e mai ieftina. Am o rata de 2500 de euro asa ca pot sa-mi dau cu parerea :((.
@andreic
) adica mai pe romaneste „stateam pe c**** nostru;
1. provine din istorie – in timp ce altii cucereau, noi „otraveam fantanile si ardeam ogoarele” (sau invers, ca tot aia e
2. pana la un punct al istoriei a fii stapan pe o bucata de pamant (inclusiv casa) insemna sa supravietuiesti bazandu-te pe fortele tale, fara sa depinzi (in momentele grele de cineva sau ceva – in speta angajator sau salariu);
3. de la un punct in colo am ajuns in situatia in care – „am casa mea pot sa beau la crasma linistit”, ma rog, intelegi ideea;
4. tragand linie, fara sa intru in detalii sau polemici, orice popor ar trebui sa evolueze dpdv istoric. Se pare ca noi avem ceva restante
Arhi, depinde de valoare. Spaga poate merge de la 400 cum zici tu pana mult mai sus. Si eu stiu din experienta proprie cu o reevaluare!
bineineles ca masurile astea sunt tardive si nu o sa faca altceva decat sa mai dea o lovitura creditarii care este acum la pamant …dar functionarasii de la bnr au facut si ei de-a lungul timpului ce li s-a ordonat sa faca : „bha , noi strainii conducem tara asta si daca vrem sa dam credit cu grad de indatorare 90%, dam !” ..plus ca e bine sa te pui bine cu ei : poate ai un post la ei cand se schimba guvernarea si tre’ sa te cari din bnr, tre’ sa-ti bagi pe undeva copii, nepotii, rudele …, sa nu mai vorbim de „mici cadouri amicale … ; pe de alta parte e adevarat ca multe din creditele luate de romanasi s-au dus in „plasme” , masini, „smartfoane” doar cativa si-au pus ipoteca pe casa pt. a incepe o afacere ….
Chiria e mult, mult mai avantajoasa ca proprietatea… pana faci primul copil.
Citesc ce scrie Gabi mai sus si ma crucesc.
Asemenea oameni isi merita soarta cu varf si indesat. Ei vor continua sa achite rate care vor ajunge si la 120% din salariu. Insa au comfortul lor dom’ne! Te pui cu connfortu’?
Ia nu mai plati mosule rata vreo 2 luni, ca sa vezi cum e cu confortu’ de a fi chirias la banca, nu la proprietar!
@neaorin
Te rog eu, nu face copii! E mai bine. Pentru ceilalti.
@andreic: „fa-ti singur un calcul” nu e un argument. Platind 15.000 avans si rata exact cat chiria ta (250-300 euro pe luna) in 30 de ani eu ma aleg cu un apartament care valoreaza cel putin 4-50.000 si tu te alegi cu nimic. Dupa astia 30 de ani eu si familia mea stam moca, tu inca mai platesti chirie.
Ca sunt unii dobitoci si pun botu’ la marketingul jegos al companiilor imobiliare, viseaza la cartiere rezidentiale ca in filme (ca parca nu tot romani stau si acolo) asta-i alta treaba. Cunosc dobitoci care au luat in rate casa care dupa 4-5 ani deabia mai valoreaza jumatate. Ei o platesc toata, ca bancii i se rupe.
ok. sunt din alt film. nu polemizez cu tine. fa-ti singur un calcul. Lasand deoparte avantajul psihologic de a fi proprietar pe casa in care stai in rest mie mi-a cam dat cu virgula.
Si din pacate nu stau in chirie ci intr-o casa ipotecata la banca. Asa ca doar aparent sunt proprietar!
@basil
te rog eu, nu mai da sfaturi unor oameni despre care nu stii nimic.
Sa fac o paranteza: stiati ca puteti sa stati in chirie 4-5 luni pe moca, lasandu-i proprietarului si o frumoasa gaura la intretinere si utilitati ?
E simplu, cand vrei sa te muti nu mai platesti ultimele cateva luni. Proprietarul nu are ce sa iti faca decat sa te dea in judecata. El nu are dovada ca are vreo intelegere cu tine, nu are dovada ca tu nu i-ai platit, tu ai contractul ala egal cu zero care ti-l dau agentiile la inceput. La proces, tu stai legal cu contract in casa lui si esti bun platnic, pentru ca el nu poate dovedi deocamdata contrariul.
Bineinteles ca treaba asta nu tine o vesnicie, alegi sa te reprezinti singur, luna asta amani procesul ca esti in strainatate, luna viitoare pe caz de boala si la un moment dat incerci sa o dai la pace cu proprietarul, ii dai acolo pentru cheltuielile de proces si eventual o luna sa-i scoti ochii.
Stiu asta ca am stat 4 luni sa inchiriez o casa la pret bomba si proprietarul nu putea sa-l dea afara pe chiriasul imputit. La sfarsit s-a ales cu o gaura de 1500 euro, plus avocat, plus vreo 400 de euro la utilitati.
Calcul simplu:
Media de viata ~70 ani. Te muti pe la ~25 ani. => 45 de ani de stat cu chirie ~250 euro/luna (presupunem ca in cei 45 de ani totul(salarii + preturi) stagneaza sau evolueaza proportional) => 45*12*250 = 135k euro.
Apartament de 80k cu 6% pe an in rate pe 10 ani, aprox. 890 euro pe luna rata, total aprox 107k euro cost total. Plus o oarecare valoare dupa cei 45 de ani.
Asta e o analiza break-even simpla care nu ia in calcul 1 milion de factori ce intervin in cei 45 de ani (atat in favoarea chiriei cat si in favoarea proprietatii).
„nu mai plati mosule rata vreo 2 luni”
Ce-i drept daca nu platesti chiria vreo 2 luni, chiriasul te cheama la o bere.
si prinzi vreun nesanatos, care a auzit de principiul bun cu care lucreaza niste imobiliari mari din bucuresti: „uneori, niste baieti mari cu o ranga la ei, rezolva probleme pe care contractul nu le poate atinge”
@vlad: „Plus o oarecare valoare dupa cei 45 de ani.” ar fi trebuit sa fie „Plus o oarecare valoare dupa cei 10 de ani.”. Fiind „a ta” dupa doar 10 ani (nu ca la chirie dupa 45 ai avea ceva), atunci evaluam „activele” la 10 ani. Corect?
Mai bine mai tirziu decit niciodata. Cind intri in frenezia de a-ti cumpara o casa faci pe dracu in patru si stringi 5% (iei un credit de nevoi personale, te ajuta fratele etc).
Asadar hai sa vedem daca timp de 3-4 ani reusim sa stringem niste bani si pe urma vedem daca luam sau nu credite.
La final tot pe noi ne afecteaza daca nu mai putem sa rambursam creditul. Sau dus dracu ratele platite (care oricum erau dobinda la banii imprumutati) si nu cred ca ne este tocmai bine cind ne freaca banca cu telefoane ca ne ia casa…..etc…..
Toti ne dorim o casa a noastra insa am invatat ca–Bancile nu pierd–
Oameni care vor spera la un trai mai bun si se vor inhama pe 30 de ani la rata vor mai fi. Tineri care la 3 luni de la angajare isi vor lua masina cu rata de 70% din salariu punandu-i giranti pe parinti vor mai fi si tot asa. Un lucru e cert….bancile nu vor pierde nicioadata ci mereu noi, consumatorii. Nu zic ca nu sunt bune creditele dar nu in perioada asta tulbure.
Ce a facut acum BNR-ul e prag in ochi, mult prea tarziu.
Total pe langa subiect
––––––––––––
@animaloo: Asta cu ranga nu o face oricine. Cunosc „smecherasi la tastatura” care si-au luat bataie ei in Germani si familia lor in Romania pentru un domeniu .RO (tipul a fost angajat sa cumpere un domeniu si sa se ocupe de o campanie online, dupa care si-a baga picioarele si a plecat in Germania, cu gandul ca scoate un ciubuc pe domeniul destul de bun). Nu exculd folosirea rangii.
In acelasi timp, eu chiriasul am contract de inchiriere semnat de tine. In acest contrac se stipuleza ca eu trebuie sa platesc chiria si utilitatile. Eu voi avea dovada ca am platit utilitatile iar tu va trebui sa demonstrezi din gura ca eu nu ti-am platit chiria. Incearca sa-i explici unu judecator ca ai pus ranga pe mine (am certificat medico legal) ca tu ai vrut sa ma dai afara (cand avem contrac) pentru ca nu am platit (tu nu poti dovedi chestia asta).
Tipul care a facut faza asta era agent imobiliar, cunostea legislatia si nu era la prima isprava. Crede-ma, cand pierzi o casa in Scheii Brasovului cu vedere panoramica la centru la pret de doi bani, iti vine sa te duci tu sa-i rup oasele aluia sa plece de acolo. Insa legal el are dreptate.
…
O faza asemanatoare am patit pe Softpedia, eu le-am zis sa aiba mare grija la bolizi ca se fura si se schimba seriile cu daune totale dupa care se vand, ei m-au luat la misto ca „cine baga autogenul in X6 ?!?”. Ei, uite ca cine baga autogenul in X6 il vinde, ii pune un tracker GPS si dupa 3-6 luni il fura din nou, dupa care il vinde din nou, cu alta serie si alcelasi GPS. Greu de facut si foarte costisitor, mai ales ca e vorba de masini de peste 50.000 euro.
Un pic off-topic: Vreau sa-l felicit pe Arhi cu a gasit solutia tipic rromaneasca de a fenta legile si pentru cum ne povesteste despre spaga.
Multumim! Acum poti sa te duci sa scrii pe blog ca rromania e de kkt.
@arhi oricum bancile pondereaza foarte mult rapoartele de evaluare (sunt unele care dau doar 60% din valoarea evaluarii) astfel…ca sa fii sigur ca iei creditul trebuie sa suoraevaluezi cu 60-70 % ceea ce nu mai este asa de usor de facut…evaluatorul poate sa iti ia 400 de euro…da rasta nu iti garanteaza nimic
@Florin si aia cu ranga tot „smecherasi” sunt. Chiar seriosi
Din ce zici tu, fara sa fiu ironic, este mai bine sa inchiriezi fara contract. Nu plateste, intri in casa, schimbi yala si s-a terminat.
in cazul contractului, evident, un contract bun te scapa de belele. Asta implica mentionarea clara a modului de plata.
@basil.
E pur 1 sau 0 ma treaba confortul asta. Iti permiti – il ai. Nu – stai in garsoniera. Sau la parinti. Dar si eu sunt prosti ca au casa lor nu? Daca parintii tai nu aveau o casa – unde stateai? Cu parintii in chirie? Asta e tare
Tu de ce muncesti in viata asta? Nu ca sa iti poti permite diferite chestii cum ar fi: casa, masina, vacante, electronice, femei ce vrei tu? Confortul pentru unii inseamna sa stai in garsoniera pe banii statului cu 320 la scara altii sa aibe logan insa sa faca credite pt un apt. Stai tata in chirie o viata – e alegerea ta. Cu atat mai multi care vor sta in chirie – cu atat vor scadea preturile la apt.