Sunt unul din comentatori, nu foarte activ, te citesc însă de multă vreme. Am observat mare agitație, inclusiv la tine în curte cu privire la bănci și rate și cum cresc ele, și dacă ești ok cu ideea, ți-aș consuma niște timp cu experiența mea.
Un pic de context înainte – am lucrat în colectare de datorii, am gestionat portofolii cesionate, înțeleg în mare parte cum funcționează "sistemul".
Anul trecut, în februarie, am luat 275k RON de la RFZ, credit imobiliar, cu dobândă IRCC, dobândă pe care mi-am asumat-o, știind din start că nu voi achita mai mult de 2 luni rată lunară de 1.500 lei pe care am avut-o pe primul desfășurător.
Nu doar mie, ci tuturor le-a crescut rata, mie cu 50% până azi – lucru la care mă așteptam, nu sunt speriat, e singura rată, nu am ajuns la 30% grad de îndatorare, altceva mă deranjează, și nu știu câți alții au observat acest lucru:
- la început, 1/3 din rată mergea către suma inițială împrumutată de la bancă; suma asta creștea puțin câte puțin, până ajungea la 99% din valoarea ratei
- după fiecare creștere a IRCC, rata a mai crescut, dar suma care se ducea către suma inițială scădea tot mai mult, până a ajuns să fie cam 2.300 rata, și nici 12% nu se duc spre suma inițială.
Nu am găsit nimic în legislație despre un minim procentual din rata care să fie direcționat către suma inițial împrumutată. Banca nu răspunde la întrebarea asta, și nici prin contract nu am găsit – nici la prima citire, nici la verificare în detaliu ceva cu privire la "distribuția sumelor" pe care le achiți ca parte a ratei lunare.
Eu sunt foarte curios cum au evoluat lucrurile și la alții – vorba aia – alții o duc mai rău, și dacă ești dispus să întrebi comunitatea, eu sunt sigur unul din cei care va urmări cu atenție conversația.
Soluția mea? În fiecare lună, imediat după scadența, pe lângă rata pe care au retras-o deja din cont, eu mai fac o plată anticipată, cu scăderea perioadei de creditare și scăderea ratei – am opțiunea aceasta fără costuri, conform contractului. Suma extra se duce direct către totalul împrumutat, scăzând per total suma pe care o achit overall ca dobândă, și în funcție de cât plătesc, mai mult sau mai puțin din valoarea ratei.
Au oamenii din comunitate alte variante mai utile, sunt si alte aspecte pe care eu nu le-am luat in calcul?
Eu cand am subliniat acum cateva articole exact fenomenul asta – creste dobanda si scade principalul platit, au tabarat cativa ca sunt prost ca nu stiu sa calculez. Rata 1200 lei, plata dobanda 1100 lei, plata principal 100 lei, ROBOR 3M. Dupa 8 ani de credit, unde mereu proportia era ceva de genul 800 rata din care 300 lei principal si 500 dobanda. Nu-i stress, eu acum refinantez credit cu dobanda fixa IRCC pe 5 ani, la dobanda din noiembrie 2022. Si da, fix aceeasi miscare, platesc in principal sume mai mari ca pana acum.
E o varianta buna daca ai platit deja o parte din suma initiala. Eu abia inchei primul an, nu am calculat refinantare la IRCC din Nov, will look into it, multumesc de idee.
ROBOR și IRCC nu aveau ce căuta în contractele de creditare. Lobyul bancar a învins în 2014 iar BNR nu a obiectat.
Actual, BNR încearcă temperarea creditării și lovește AIUREA în contracte deja în desfășurare!!!
https://www.khanacademy.org/downloads
caută Fixed Mortage Calculator, ia excel-ul și joacă-te cu dobânzile să vezi diferență.
@Radu E: vezi ca acum e ideal sa plătești anticipat din credit cât ești încă la început. Cu echivalentul unei rate poți scădea perioada cu 9-12 luni
Cred ca e un targ foarte corect, si eu daca as fi banca as cauta sa-mi maximizez pretul platit pentru credit. Good point. Ceea ce e bine e acea clauza de a putea rambursa anticipat din principal, clauza pe care tind sa cred ca nu toate bancile o ofera – ar fi interesant de citit un articol-comparator intre conditiile de creditare oferite de diferite banci. :p
Orice credit ipotecar din RO, are comision de rambursare anticipata zero. Asa e legea. Doar la non-ipotecare a ramas 1%.
Daca scotocesc bine, gasesc eu comparatorul facut anul tercut, cand i-am ales pe ei.
Nu toti te lasa sa rambursezi fara comision, si sunt unii care impun un minim de x rate, nu mai tin minte exact cine, dar nu cred ca mai sunt de actualitate informatiile.
1) rambursarea anticipată se face doar din principal, nu din anuități (principal+dobânda antecalculată) L 58/1998
2) com zero la rambursarea în avans este obligație a băncilor la creditele cu dobândă variabilă. La cele cu dobândă fixă, egal dacă doar introductorie pe primii ani sau pe întreaga perioadă, este opțională OUG 50/2010
@Radu, Alpha are condiție de plata anticipată minim 3 rate
Oare sa fie un mecanism cu care sa „protejeze” consumatorul, gen sa nu creasca si mai mult? Oricum ar fi, ar trebui sa fie cu aprobarea clientului.
In 2021-dec am terminat si eu de achitat casa, tot anticipat de frica dobanzilor care tot incepusera sa creasca atunci. Am observat ca exista un mecanism automat de calcul al rate (principal+dobanda) si mereu variaza/rotunjeste sumele in plus sau minus. Asta din cauza ca trebuie sa tina cont de o impartire calculata pe urmatorii XX ani.
La tine, scaderea principalului este mai mare de cativa roni?
Pe primul desfasurator crestea in fiecare luna suma data spre „suma initiala” cu vreo 2 lei, acum, de cand au injumatatit suma, creste cu 10
Din datele autorului:
0.3 * 1500 = 450 lei principal, 1050 lei dobanda
0.12 * 2300 = 276 lei principal, 2024 lei dobanda
O rata relativ „normala” inainte dupa primele doua luni:
0.3 * 1800 = 540 lei principal, 1260 lei dobanda
Deci se pare ca scaderea principalului este de ~264 lei.
Oricum scaderea principalului in proportie de la ~0.30% la ~0.12% din rata este destul de alarmanta, si se cam „potriveste” cu cresterea ratei cu 50%.
Rata = Principal + Dobanda
Daca Rata creste pentru ca creste Dobanda, e normal ca procentual Principalul sa se micsoreze.
Totusi Principalul ar trb sa ramana aprox constant in valoare absoluta.
N-are voie sa ajunga de la 540 la 264 daca nu faci o schimbare de perioada de rambursare sau ceva.
Comentariu ascuns de spiriduși!
[Click aici]
Te felicit pentru ca nu ai contractat nici un credit pana acum, e o varianta buna.
Eu am luat un apt vechi, la un pret bun, am pastrat 35k euro pt renovare si dotare , am luat de la banca diferenta. Tu ai fost mai chibzuit, ai o varianta de economisire mai eficienta; bravo, omule!
Nu te mai da asa grozav. Cu cat rata e mai mica si perioada de rambursare mai mare cu atat vei plati in total mai mult.
Si fiecare e liber sa faca orice doreste cu banii si viitorul lui, nu trebuie tu sa intelegi nimic.
Comentariu ascuns de spiriduși!
[Click aici]
Nu e chiar asa… sunt multe chestii pe care ar trebui sa le consideri:
– chiria pe care o platesti
– inflatie
– cresterea in valoare a caselor
– convenienta (mai ales cand ai copii)
Casa e si un instrument de investitie, macar de conservat valoarea.
Sigur, daca investeti banii in ceva care-ti ofera un randament mai mare decat o casa, nu e rau… dar faci asta?
Asa e, nu da rata 2000 de lei, da chirie 1800 si la final nu ramai cu nimic. Inteleg si sunt de acord ca la o casa pe care o cumperi te mai costa impozit, reparatii, mobila etc., dar impozitul nu-i atat de mare, pentru reparatii te scremi si scoti niste bani daca e ceva urgent, iar de patul ala vechi mai tragi un pic si il schimbi cand iti permiti, dar pana la pensie in principiu ai terminat de platit cotetul si mori linistit in el.
Altfel spus, isi permitea mamaie sa plateasca o chirie cand lucra, dar de unde-o plateste acum cand are pensie 2000 de lei?
Nu asta e ideea. Important e sa intelegi mecanismul de calcul al creditelor.
A doua idee, in afaceri nu e bine nici sa ‘iubesti’ nici sa ‘urasti’ – trebuie sa judeci la rece lucrurile astea, ca de altfel tot ceea ce-ti poate influenta viata pe termen lung.
Salut, e adevărat că „săracii” plătesc mai mult. Sistemul de scoring al băncilor exact asta face: dacă ești IT-ist, cu salariu la +2,5k euro, tânăr, căsătorit, cu proprietăți / bunuri, ai dobândă preferențială (costul banilor împrumutați e mai mic față de un lucrător în comerț sau domenii de activitate mai riscante).
Bugetarii au alt scoring, polițiștilor și, în curând, celor din justiție, le e decontata rata de către stat, deci alt scoring.
Dacă ești sărac, ești penalizat la dobândă (i.e. este mai mare %), că riscul de neplată e mai mare în caz de forță majoră.
fără nevastă și copii e foarte ușor să spui că nu ai nevoie de rate și le ocolești, dacă ai fi putut lua decizia asta cu o familie formată, atunci toți ne-am fi dat jos pălăria. Până la urmă depinde de ambițiile fiecăruia.
@Playactiv . Vorbim la batranete , cand vei avea pensie de maxim 3000-4000 ron.
Sa strangi bani , sa cumperi cu banii jos e practic imposibil , pentru mai mult de 80% din populatia Romaniei.
„perioada de creditare cat mai mare”. E clar cata educatie financiara ai si cam ce solvabilitate din moment ce ai face credit pentru doar 10k euro si pe perioada cat mai mare…
@Playactiv toti ar cumpara cu bani jos daca ar putea. Nimeni nu face credit de placere.
Bine, dormi tu linistit in garsoniera ta si lasa-i pe prostii cu ratele in pace
Comentariu ascuns de spiriduși!
[Click aici]
Wow, putem sa te atingem?
Comentariu ascuns de spiriduși!
[Click aici]
Tu ai 34 ani si nu te-ai gandit la multe inainte sa faci afirmatia asta cu mana pe inima. Ca pe o chirie decenta dai 400 euro. Rata la un ap in care stai cu aceasta chirie ajungea la 250 euro acum un an, 400 acum cu dobanda la cer.
La noi in tara NU AI CUM sa stai la batranete in chirie. Cu o pensie de 3000 lei (destul de decent) unde stai in chirie?
Asta cu „eu stau in chirie” e doar pasarea responsabilitatii pe mai incolo pe principiul „lasa ca vad eu la batranete”. Da, daca nu ai posibilitate sa iei credit (cu rata mica de indatorare si cu avans bun) nu lua, dar sa arunci bani in chirie 500 euro iar peste 3 luni se trezeste proprietaru ca vinde si tre sa-ti iei toalele, mda parfum.
Vezi ca pana la varsta ta, in timp ce tu esti ocupat sa te bati cu caramida in piept ca nu faci credite, altii l-au platit deja. Daca stii sa folosesti un credit si nu te intinzi poti scapa de el in cativa ani.
Uite ca Marvin stie cum sta treaba, bravo Marvin! De Playactiv nu zic nimic, ca vorba aia, daca nu ai nimic de zis de bine, mai bine nu mai zici.
Creditul este o unealta senzationala daca te duce capul si stii sa o folosesti si va dau un scurt exemplu din experienta unui prieten care si-a cumparat acum 3 ani un apartament pt care a luat un credit de 800k lei pe 15 ani, cu intentia sa il achite mai devreme de atat. Cost total credit 1.2mil lei in 15 ani, adica o dobanda totala de 400k lei (~80k euro).
Cu eforturi importante si cu plati anticipate frecvente a reusit sa achite integral creditul, achitand bancii un total de 10k euro dobanda in tot acest timp de 3 ani de zile. Valoarea proprietatii a crescut intre timp cu 50k euro.
Sigur, asta e doar un exemplu, fiecare are propriul scenariu, dar cred ca daca o gandesti un pic, poti sa folosesti creditarea ca pe o unealta care sa iti aduca avantaje si bunastare.
@michael asa pot sa dau si eu exemplu unui coleg, care si-a facut credit in 2008 de 250.000 CHF (120.000 Euro la vremea aia). Cand francul era cam la aceeasi paritate cu euro, ajunsese sa plateasca 4500 de lei, in conditiile in care chiriile erau 1500. Apartamentul n-a ajuns nici acum la valoarea din 2008.
Nu sunt solutii universal valabile pentru situatii care sunt dependente de contextul economic. Exista momente in care merita sa iei un credit, si momente in care mai bine stai in banca ta, si astepti sa vezi ce se intampla. In momentul de fata, cand dobanzile sunt mari si piata imobiliara da semne de incetinire, nu o idee prea buna sa te inhami la credit.
Bah fratilor eu inteleg ca sunteti multi pe aici latifundiari. Dar de cand o chirie decenta e de la 400 de euro in sus? Dau eu 350 de euro si mi se pare ca dau mult ca am inchiriat in perioada aia cand vin studentii, dar am prins proprietar serios, deci nu ma plang. Asa mai auzeam o corporatista zicand ca o chirie decenta e de la 900 de euro in sus.
Ăia care fac credite o fac pt că, pt cei mai mulți, e imposibil sau extrem de greu să plătească 200-250 euro (pt o garsonieră, o persoană sau un cuplu tânăr fără copii) până 350-400 un apartament cu 2-3 camere pt un cuplu cu copii plus 300-500 euro economii lunare pt că la un moment dat să poată cumpăra o locuință cu banii jos.
La sumele de mai sus se adaugă niște sume umane pt trăit, că parcă nu ai vrea să trăiești că Hagi Tudose că să-ți cumperi locuință în 5 ani în loc de 20, să zicem.
Eu personal, chiar și fără copii, nu mi-am permis asta.
Însă pot trăi fără mașină, așa că nu am făcut alt credit pt așa ceva.
Eu tot citesc asa si nu stiu de unde atata inversunare pe un om care chiar nu vrea credite bancare. Chiar asa loviti in cap subtem toti cand vedem pe cineva cu o parere contrara? Mai ho fratilor ca v-a injurat omul de mama!
Jesus Christ!!
din ce stiu solutia ta este cea mai buna , plata anticipata cu scaderea perioadei si se face in ziua urmatoare scadentei
acum ca a crescut rata a scazut valoarea principalului din fiecare rata, astfel ca randamentul platilor anticipate a crescut
asta isi si doreste BNR sa facem – inloc sa ne cumparam diverse mizerii, rambursam anticipat ca e in avantajul nostru si in felul asta speram ca se potoleste inflatia
puteti sa va uitati si prin orice excel la functiile pmt, ipmt, ppmt cu diferite dobanzi
will do, multumesc.
pentru plata anticipata nu se percepe nici o dobanda, se scade din principal si atat.La data scadenta se calculeaza dobanda la suma ramasa din prinicpal. Cel mai avantajos este sa faci rambursari cu scaderea perioadei de rambursare.
Pfff.. lasa la explicat pe unii care inteleg cum functioneaza creditele
ce insemana ziua urmatore a scadentei? si cu ce impacteaza in ce zi faci plata anticipata?
e preferabil cu pastrarea valorii ratei sau diminuarea valorii ratei? din ce stiu prima e mai ok.
Pai am si eu nevoie de lamuriri. Daca la noi dobanda este 1200 si rata 400, noi vrem sa facem rambursari cu scaderea perioadei. Dar la un moment dat, nu voi ajunge sa am o valoare ff mare a creditului pe care trebuie sa o platesc in 15 ani si nu in 25?
@ claudiuuss
Daca pe data de 27 a fiecarei luni trebuie sa achiti rata, a doua zi, pe 28 rambursezi anticipat valoarea de care dispui. Daca achiti dupa cateva zile, se adauga dobanda la valoarea pe care o achiti anticipat. Chiar si a doua zi achiti o mica parte din dobanda.
Aplicand formula pe care ai descoperit-o, obtinem profitul maxim pentru banca. E normal. Asa cum tu vrei sa platesti cat mai putin, asa vor si ei sa castige cat mai mult. Diferenta e ca ei au banii pe care ii vrei tu.
Am vazut contracte de creditare unde se specifica faptul ca mai intai se achita dobanzile si comisioanele bancii si apoi suma imprumutata. Dar cine se mai uita la detalii cand primesti mail-ul in care ti se spune ca ai obtinut finantarea?! Desfasuratorul ratelor e de multe ori „aruncat” in fata ca sa te agate.
Pe de alta parte, creditul e un instrument. Daca intelegi cum functioneaza, il poti folosi eficient. Din pacate, la scoala invatam siruri, integrale, limite si alte notiuni de care ne lovim zilnic, nu cum sa gestionam banii.
Ratele la credit sunt o situatie particulara (foarte particulara) a sirurilor studiate la scoala. Plata creditului poate fi privita ca o convergenta de siruri (datoria se stinge, limita tinde la zero). Cand nu-ti mai poti plati datoria, sirul devine divergent.
In locul tau taceam.
De curiozite, de ce platesti anticipat imediat dupa daca scadenta ? De ce nu inainte ? Eu m-am uitat prin contract si nu e indicat nicaieri ca trebuie inainte/dupa.
Incerc sa inteleg deoarece si eu doresc sa incep sa platesc anticipat pe langa rata lunara.
Mersi.
pentru ca daca platesti fix dupa ce ai platit rata toata suma pe care o rambursezi anticipat se scade din principal. daca ai plati, sa zicem dupa 10 zile, o parte din suma se va duce pe dobanda pentru cele zece zile scurse de la plata ratei
Daca platesc imediat dupa scadenta se calculeaza o luna mai putin de dobanda la totalul principal ramas. platesc, per total, mai putin, de aia. Daca gresec, let me know.
a rambursa in plus imediat dupa scadenta, nu e acelasi lucru cu a face o singura plata mai mare la scadenta ( rata lunara+rambursarea alte sume dorite) ?
@wrumflo Nu merge, ei își retrag rata, trebuie sa le spui tu unde și cum sa distribuie suma extra.
O completare la Dragos: dacă plătești după 10 zile de la scadență următoarea rată va fi mai mică: vor lua dobândă doar pentru 20 de zile pentru că și-au oprit dobânda pentru primele 10 când ai făcut plata anticipată.
Multumesc de raspunsuri.
depinde de banca. eu platesc anticipat la o saptamana dupa scadenta si toata suma se duce in principal.
nu are nici o importanță ziua în care plătești anticipat, juice-ul (dobânda) merge pe fiecare zi, deci orice zi în minus contează. plătești anticipat când ai, punct. nu câștigi sau pierzi nimic dacă plătești înainte, după sau în ziua ratei. totul se fracționează la ziua respectivă și calculele subsecvente sunt automate, principalul se diminuează la fel.
puteți testa plătind o lună anticipat cu o zi înainte și altă lună anticipat cu o zi după, și verificați diferențele, sunt infime
La CEC BANK trebuie să mergi în office să completezi un formular, dacă vrei să plătești anticipat și o poți face oricând, de preferat în zona dinaintea scadenței. Dacă, de ex, rata e 2000 de lei, 500 principal + 1500 dobândă, iar tu vrei să plătești 5000, calculul va fi 3500 principal + 1500 dobândă (poate fi orice sumă, dobândă e aceeași pentru luna în curs), recomandat cu scăderea perioadei.
Problema in esenta pe care tu o ridici este modul in care se calculeaza dobanda fixa. In general in primii ani de creditare se plateste mai mult dobanda decat principalul. Daca vrei sa-ti faci o simulare poti folosi functia PMT din excel si vezi pe unde te situezi.
Acum ceva vreme exista si posibilitatea sa ai rate descrescatoare si nu egale care se aseamana cu ceea ce faci tu. Insa lumea era speriata si prin urmare a aparut aceasta schema de rate egale cu dobanda variabila unde lucrurile sunt mai subtile.
Completare:
Rate descrescatoare nu inseamna plata in avans, ci doar garantia ca vei plati in fiecare luna o valoare fixa din principal, la care se aduna dobanda aferenta principalului ramas de platit.
Ma mir sa aud ca nu mai exista astfel de credite.
Da, asta e surpriza de care m-am lovit si eu. Eram pregatit din start sa platesc dobanda mai mare, dar nu mi-a trecut prin cap nicio secunda ca voi plati si principal mai putin. Mult mai putin. Sub 50% din cat ajunsese la un moment dat.
Te poti interesa de o refinantare in Euro cu 5 ani dobanda fixa. Asa am facut eu si e diferenta mare intre ce plateam si ce platesc acum.
Cat despre plati anticipate, intodeauna trebuie mers pe scaderea duratei creditului. Asa se scuteste o buna parte din dobanda.
tocmai mi-am intrebat toti cunoscutii si pare ca e la fel peste tot. oare sa fie asta un abuz? pana la urma daca ei hotarasesc peste noapte ca rata sa fie compusa din 1% principal si 99% dobanda, clientul nu poate face nimic?
Plătește in continuare sau ajunge la foștii tai colegi de la recuperare datorii. Prevad niste procese colective cu Piperea sau Cuculis avocat.
Nu e abuz, e o înțelegere de cartel.
Tu intelegi conceptul de dobanda? Cum pot sa hotarasca ei din pix cat e principalul si cat e dobanda?
Rata = Principal + Dobanda
Dobanda = (Total – Platit) * IRCC / 12
Deci Dobanda e CLARA!!! Nu pot sa puna 1leu in plus
Principalul = (Total – Platit) / (Cati ani au mai ramas * 12 luni)
Deci si Principalul e CLAR!
Sa presupunem ca ei zic ca Principalul e 10 lei in loc de 100.
La fel si luna viitoare, cealalta, etc. Se mai inchide creditul (plateste tot principalul) in Cati ani ti-au mai ramas?
Gogule, scriem toți aici că a scăzut principalul. Aia ce zici tu se aplică la creditele cu rată descendentă, nu la cele cu rată egală de care vorbim noi.
@Gogu iti dai seama ca in tara asta 50% din oameni nu inteleg ce citesc. Acu isi dau cu parerea despre politici monetare
@ Cipper
Si la rate fixe sunt calcule. Nu modifica banca 99% dobanda si 1% principal ca asa i-a dat in bobi Mercedesa lu CEO.
Nu e nici un abuz. E o ecuatie/formula.
Ce stii:
– cate luni mai ai de plata. Nu se modifica
– rata dobanzii. E variabila, dar nu variaza cum vrea banca
– cat mai ai de plata, principalul. Scade in fiecare luna
Stiind ca e rata fixa, e o formula clara care iti calculeaza cat trebuie sa fie rata. Faimoasa functie PMT de care vorbesc si altii. Merge si in Google Sheets. Pentru detalii https://en.wikipedia.org/wiki/Compound_interest#Monthly_amortized_loan_or_mortgage_payments, e acolo si formula.
Nu inteleg cum poti lua imprumut cu dobanda variabila si sa nu incerci macar sa intelegi asta. Pana la urma nu cred ca exista vreo decizie financiara mai importanta decat momentul in care semnezi pentru credit.
Si eu am o ecuatie din asta si ma uit ca curca-n lemne si nu pricep. Am un credit de 252.000 ron, IRCC. Rata a fost 1400 ron aprox, acum este 2056. Am in aplicatie – BCR – optiunde de plata anticipata. Pus 500 ron in avans, sa vad si eu cum functioneaza treaba. Am primit desfasurator cu aceeasi suma – 252.000 ron. Am sunat la ei sa ma lamureasca, au spus ca daca nu pun minimul unei rate, banii aia se duc la dobanda, nu pot plati ce vreu eu din credit – adica cei 500 ron sa mearga la principal. Zic ok, vina mea, nu am citit atent contractul. Dar daca merg la dobanda, de ce noul scadentar este absolut identic cu cel vechi? Nu a stiut sa raspunda nimeni, au inregistrat reclamatia, „urmeaza sa fiti contactat”. Astept…
Intradevar, cand faceti plata anticipat, primi bani se vor duce la dobana pe luna in curs, proportionala cu numarul de zile care au trecut de la data scadenta a ultimei rate platite.
Legat de situatia dvs, cel mai probabil acei 500 de lei ar trebui sa se fi scazut din rata pe luna imediat urmatoare. Verificati daca in noul scadentar nu aveti o suma mai mica de plata in prima luna.
Plata in avans trebuie facuta neaparata in prima zi dupa plata ratei, la fel cum face autorul, altfel o parte din suma se va duce in dobanda.
Daca faci plata in avans la 25 zile dupa plata ratei, echivalentul a 25 zile de dobanda din urmatoarea rata se vor duce la …dobanda
Teoretic tie ar fi trebuit sa-ti scada 500 ron din dobanda urmatoarei rate
Asta inseamna ca ai platit la multe zile dupa data scadentei si se acumulase deja dobanda mai mare de 500 LEI.
Dar inseamna si ca la data scadentei vei avea de platit FIX cu 500 ron mai putin. In acea luna platesti la fel, cei 500 RON platiti nu se pierd, doar ai platit o parte din rata un pic mai devreme.
Toate astea sunt calcule matematice simple; nu ai banii pt proprietate, te imprumuti, datorezi dobanda nu doar suma initiala imprumutata. Dobanzile
Oricand rambursezi anticipat, e obligatoriu sa achiti dobanda acumulata de la data ultimei plati pana la zi. Altfel nu se mai poate tine evidenta platilor cum trebuie, cron
Asta inseamna ca ai platit la multe zile dupa data scadentei si se acumulase deja dobanda mai mare de 500 LEI.
Dar inseamna si ca la data scadentei vei avea de platit FIX cu 500 ron mai putin. In acea luna platesti la fel, cei 500 RON platiti nu se pierd, doar ai platit o parte din rata un pic mai devreme.
Toate astea sunt calcule matematice simple la baza, nu fura nimeni pe nimeni.
Oricand rambursezi anticipat, e obligatoriu sa achiti mai intai dobanda acumulata de la data ultimei plati pana la zi.
Asta inseamna ca ai platit la mai multe zile dupa data scadentei si pe luna in curs se acumulase deja dobanda mai mare de 500 LEI.
Dar inseamna si ca la data urmatoare a scadentei vei avea de platit o rata FIX cu 500 ron mai putin. In acea luna platesti la fel, cei 500 RON platiti nu se pierd, doar ai platit o parte din rata un pic mai devreme.
Toate astea sunt calcule matematice simple la baza, nu fura nimeni pe nimeni.
Scuze, am scris de pe telefon si s-a bulbasit mesajul
Da, am prins ideea, mulțumesc pentru răspunsuri. Problema mea este cu scadențarul, nu apare acea rată scăzută.
Aștept răspunsul oficial și revin cu povestea.
Mulțumesc încă o dată pentru lămuriri.
Deci ai lucrat in sistem, stii ce magarii se fac, stii ca odata intrat in troaca porcilor o sa fii macat, dar „totusi” ?
Eu am lucrat la banca ca „ofiter de credite” vreo 2 ani. Deja ajunsesem sa ghicesc daca un client isi va putea plati ratele sau nu. Fix la asta sunt buni saracii giranti.
Eh, lucrand in sistem si vazand multe povesti triste, am jurat sa nu fac imprumut bancar, ever. Stiu ca nu functioneaza la toti, dar la mine functioneaza si ma ajuta sa dorm linistit.
Bravo domne,sa se desfiinteze bancile si creditele ca stii tu mai bine.
O sa incerc sa răspund la întrebarea din articol – de ce cand creste dobânda în cadrul ratei lunare scade partea care merge la restituirea efectiva a creditului ?
Pentru început rata lunara a fiecărui credit are 2 componente:
-o parte care reprezinta „principalul”, adică acea suma este folosita efectiv pentru plata creditului:
-o parte care reprezinta dobânda și care NU scade valoarea creditului
Când iei un credit imobiliar, în general ai următoarele opțiuni:
-dobanda fixa o anume perioadă (3-10 ani în funcție de banca) și apoi variabila;
-dobanda variabila
Sa zicem ca alegi dobânda variabila, iar la unele bănci poți alege :
-rata fixa
-sau rata descrescătoare.
Deci rata fixa și dobânda fixa NU sunt unul și același lucru.
Dacă ai un credit cu dobânda fixa o anume perioadă de timp treaba este clara – adică în acea perioadă de timp rata este fixa iar în cadrul ratei partea de principal este fixa.
Când ai un credit cu dobânda VARIABILA dar rata FIXA asta înseamnă că rata ta va rămâne fixa pe parcursul contractului.
Rata fixa NU înseamnă ca rata nu se poate modifica ci înseamnă doar ca la fiecare modificare de dobânda rata creditului se recalculează astfel încât pana la finalul creditului sa ai rate egale – deci mai simplu rata fixa înseamnă rate care sunt egale între ele, la o anume valoare a dobânzii.
Raportul dintre principal și dobânda la o anume valoare a dobânzii se calculează cu niste formule matematice dar ideea este ca la ratele EGALE cu cât dobânda creditului este mai mare, cu atât în fiecare rata partea de principal va fi mai mica iar partea de dobânda mai mare.
Pentru a evita asta se pot face credite cu rate descrescătoare, unde partea de principal rămâne constanta în caz de creștere a dobânzii- doar ca acolo ratele inițiale sunt mai mari la începutul perioadei și din ce în ce mai mici pana la final.
Mai am dobanda fixa un an. In acest timp, din graficul de rambursare reiese ca suma care se scade din principal a crescut cu 100 de lei.
Acum, pot vedea si graficul de rambursare dupa ce imi expira dobanda fixa si trec pe variabila. Rata este mai mare, iar suma care se scade din principal scade cu 60 de lei.
Ciudat…
Practic formula pentru principal este dată strict de suma creditului, dobândă și perioada creditului, cu constrângerea ca ratele să fie egale lunar. Nu e nimic decis de bancă în treaba asta, dacă nu ai comisioane sau alte cheltuieli lunare legate de credit.
Dobânda lunară e simplu de calculat, iei suma pe care o mai ai de plătit, înmulțești procentual cu dobânda și împarți la 12. Ex:
275000 * 4.5/100/12 = 1031 lei (dobândă 4.5%)
275000 * 9/100/12 = 2062 lei (9%)
Formula completă de rată lunară o găsești aici https://forum.softpedia.com/topic/430358-formula-calcul-rate-pt-credit/#entry5151168
Principalul lunar e pur și simplu rata lunară minus dobânda de mai sus.
@Punkreas
Eu am încercat sa simplific explicațiile cât mai mult pentru ca oamenii sa înțeleagă și totodată am folosit termenii utilizați în vorbirea curenta adică rata fixa, dobânda fixa etc. – insa atunci când am spus ca la creditul cu dobânda fixa rata este fixa iar partea de principal este fixa – asta NU înseamnă că la acest tip de credit partea de principal este mereu egala în cadrul ratei ci înseamnă doar ca partea de principal rămâne asa cum s-a stabilit prin contractul inițial.
Partea de principal nu are cum sa fie egala în toate ratele nici la contractele cu dobânda fixa si rate egale deoarece pe măsură ce te apropii de finalul contractului dobânda se calculează la o valoare mai mica (pentru ca ai tot plătit din credit) deci din rata egala partea de dobanda va fi mai mica și inevitabil partea de principal va fi mai mare.
Din câte știu eu partea de principal poate rămâne neschimbata doar la contractele cu dobânda variabila și rata descrescătoare.
Mirel
e perfect ce ai zis
atât adaug: o diferență deloc de neglijat între cele 2 modalități de calcul (rată principal egal vs total aprox constant) este că în a doua variantă clientul băncii are acces la o sumă a creditului sensibil mai mare – ceea ce de obicei e pe gustul amândurora dintre părți.
sunt însă bănci care au up-front doar varianta cu Total Constant
Vad prin comentarii pareri cum ca ar fi abuz, nu este niciun abuz, doar matematica.
Cei de la front office sunt foarte putini spre deloc care ar fi in stare sa va raspunda.
Oricum, fara sa intru in detalii de calcul, puteti sa faceti urmatorul exercitiu:
Comparati ratele din ultimii 5 ani ai creditului inainte si dupa modificarea dobanzii.
O sa vedeti ca acolo este fix invers, a crescut suma care se duce in principal. Cam asta ar trebui sa va raspunda intrebarilor.
legat de credite de nevoi personale, poate ajuta pe cineva. Aplicatia ce face concurenta bancilor romanesti a deschis posibilitatea de credit pentru aproape toti utilizatorii cred. Au cea mai buna dobanda fixa, mai mica decat orice dobana variabila de la bancile conventionale (de fixa nici nu mai vorbim). Si mai interesant, nu au comision de rambursare anticipata, comision analiza dosar, asigurare de viata sau alte minuni care au mai fost inventate.
Nu-i reclama, dar ma gandesc daca mai multa lume incepe sa apeleze la ei, poate se aliniaza si bancile clasice, sau vin cu oferte si mai bune.
Pe mine ma sperie cati si-au luat credit si nu inteleg lucruri de baza.
Came here to say this. E incredibil pe cati ii bate matematica. Poate asta explica si de ce romanii sunt asa speriati de credite ipotecare.
Chestia e foarte simpla iar faptul ca unii nu inteleg arata necunoasterea in care ne scaldam.
In fiecare luna trebuie sa platesti dobanda. Si asta nu e negociabil Adica aproximativ soldul * dobanda / 12.
Tot ce vrei sa platesti in plus inseamna principal.
Deci daca tu ai de platit suma asta 1000 de lei dobanda dar vrei ca rata lunara sa fie 1500, evident vei plati 1000 dobanda si 500 principal. Daca maresti suma lunara, vei plati mai mult principal….
Oamenii „lungesc” creditele pentru a avea o plata lunara mica.
Chiar daca majoritatea creditelor se adauga cu plata lunara fixa, exista si credite cu principal lunar fix si plata lunara descrescatoare.
Adica, daca iei 70000 EUR pe 20 de ani, in fiecare luna dai 291 EUR + dobanda, care va scadea in fiecare luna.
Deci nu a hotarat nimeni nimic „peste noapte”. Tu te-ai angajat sa platesti lunar dobanda. Dublati suma platita lunar la banca si atunci mai putin de jumate va fi dobanda…
Iti scade principalul din urmatoarele X rate , nu cele de la coada.
Exemplu daca in 15 Ianuarie 2023 ai de platit rata pozitia 100 si tu platesti anticipat pe 16 ianuarie 2023 suma Y, se va scadea echivalentul al principalului urmatoarele rate (de la 101 la 120 sa zicem).
Eu cand platesc anticipat (si am facut-o de vreo 8-9 ori deja) fac suma numarului urmatoarelor principale din lista (101 …..x) pana ajung la suma pe care o am si mai adaug 100ron extra fiindca uneori chiar daca vreau sa platesc a doua zi dupa plata ratei, banca tot mai vrea niste dobanda .
O curiozitate pentru cei care au credite ipotecare si platesc/au platit anticipat. Cand platiti anticipat cu reducerea perioadei, din ce ordine calendaristica vi se aplica scaderea dobanzii?
Sunt curios daca sunt banci care aplica de la coada adica din ultimele luni de la 20-30 ani
Eu am platit un credit imobiliar anticipat, dar intrebarea dvs nu are sens (cel putin pentru mine). Nu va scade dobanda, doar principalul. Dobanda este un procent, si el ramane neschimbat.
Tot graficul de plata se recalculeaza, ca si cum ar fi un credit nou, cu o durata mai mica. Nu se modifica ordinea dobanzii pe luni, asta suna absurd.
Marius, scuze, despre principal era vorba.. orice plata anticipata se scade din el. Intrebarea e aceeasi, daca X e in anul 2 de rambursare din 30 de ani ramasi si face o plata anticipata de 10k lei… suma aia anuleaza din dobanda, DAR in ce ordine?! Toate bancile procedeaza la fel sau au si alte cominsioane etc…
Ex concret: anul 1 principal 5%, dobanda 95%, anul 2 principal 6%, dobanda 94%… anul 30 principal 99% si dobanda 1%. Suma aia de 10k daca se aplica de la inceput iti scade mult mai mult timp, daca se aplica de la final scade mai putin… iar banca face profitul din timp & dobanda.
@Marius esti in eroare si induci si pe altii. Daca faci o plata anticipata automat vei avea principalul mai mic si automat si valoarea dobanzii deoarece scade principalul fata de vechiul scadentar
@AlinP, mie cand rambursez anticipat mi se scade din lunile urmatoare fata de data prezenta si nu din lunile de la sfarsitul scadentarului
Boss (AlinP).
Caz ipotetic:
Tu ai imprumutat 100.000 de pule botswaneze pe 250 luni.
Dobanda e 5%.
In prima luna dai
Principal = 100.000/250 = 400
Dobanda = 100.000 *5% = 5000/an => 416/luna
Rata = 816
Daca imediat dupa ce-ai luat creditul te hotarasti sa rambursezi anticipal 20000, intr-a doua luna vei avea asa:
Varianta1
(!!! Presupunem ca pastrezi perioada si optezi pentru modificarea ratei !!!)
Principal = 100.000 – 20.000 – 400 = 79600/249 = 319
Dobanda = 79600 *5% = 3980/12 = 331
Rata = 650
Varianta 2
(!!! Presupunem ca pastrezi valoarea ratei si scazi perioada !!!)
Rata = 816 din care
Dobanda = 79600 *5% = 3980/12 = 331
Deci Principal = 485.
Daca vrei sa stii de cate rate ai scapat, te duci pe scadentar si cauti unde mai ai de platit din principal 79600. O sa gasesti ca peste 8 ani si 2 luni (???) mai ai de platit 79600. Inseamna ca ai scapat de 8ani si 2 luni de rata.
Rata 2 va fi cea de la pozitia 8ani si 3 luni din scadentar.
Am facut ceva simplificari pentru calcule.
@AlinP Nu se scade din „anumite luni”, se reduce valoarea cu cât ai plătit anticipat și se calculează durata creditului pe noua valoare astfel încât rata lunară să rămână la fel. Vezi calculul de rată în comentariul meu de mai sus, poți extrage din ecuație n, sunt niște logaritmi pe acolo, dar se poate.
Efectul e ca și cum ai scăpa de „dobânzile mari”, cele imediat următoare lunii în care plătești, dar e doar un efect psihologic, matematica nu ține cont de asta :). Cu cât ai plătit mai mult din credit, cu atât efectul „economiilor” scade (pentru că raportul dintre principal și dobândă crește).
Ultima dată când am discutat asta pe-aici, mi-a explicat cineva că numa’ proștii plătesc anticipat un credit, băieții deștepți investesc banii ăia și obțin minim dublu.
GoGu, sanatate !
Daca mori asigurarea o sa-ti plateasca integral creditul, FYI !
Eu nu am credite dar lasand gluma la o parte mi se pare marsav si nesimtire sa-i pui pe amaratii cu credite sa plateasca trilioanele tiparite in pandemie si toata hotia de atunci. Cartel Alfa, ONG-uri, nimic ? Nici o demonstratie, nici o miscare ?
In anumite conditiii, citeste clauzele. La mine specifica daca am alcool in singe asigurarea devine nula.
Si cine plm vrei sa plateasca? Statul? adica tot noi? si cum sa plateasca? tiparind noi bani? Cum ati reusit sa nu intelegeti nimic pana la aceasta varsta?
Eu mi-am facut creditul imobiliar in 2017 la Banca Transilvania si atunci puteai sa optezi intre un credit cu rata (oarecum) fixa si unul cu principalul fix si rata descrescatoare. Am ales varianta a doua si modificarea ratei de dobanda nu a influentat proportia din principal pe care o platesc in fiecare luna. Cred ca optiunea asta inca exista, fiind impusa legislativ.
Problema cu cresterea mare a partii care merge catre dobanda este data de formula de calcul (aplicata la orice banca din lume)
Dobanda lunara = Principal ramas * rata dobanzii / 12
Exemplu prima rata la un credit de 240000 pe 10 ani:
Dobanda credit 5% – rata lunara de 2545, din care dobanda 1000
Dobanda credit 10% – rata lunara de 3171, din care dobanda 2000
Avem rata de 1200 lei prin vara, principal ramas de plata vreo 149.000 lei. Si dobanda inca vreo 150.000 lei. Inca nu bubuise (complet) robor-ul. Inca 23 de ani de plata.
Le-am returnat 50.000 anticipat. Principalul a ramas 99.000 lei. Dobanda 45.000 lei. Inca 9 ani de plata.
Cu 50.000 lei am produs asadar 50.000 principalul plus dobanda 105.000 lei.
Daca faceam schema asta azi, as fi castigat si mai mult, ca rata crestea si mai mult si probabil ajungeam pe la doar 7-8 ani de credit. Dar rezonabil si asa.
Perioada mare va omoara chiar si mai mult decat dobanda. Incercati sa returnati astfel incat sa se reduca mult din perioada. Cand dobanda era mica, perioada nu conta asa mult, dar acum la dobanda mare e nasol tare.
Acum daca sunteti in primii ani de credit si returnati 2 rate scapati de 1 ani cel putin la creditare. Si economisiti dobanda cat 10 rate. Poate cea mai buna investitie momentan.
Creditele cu dobanda fixa pe o perioada de 7 ani par sa fi fost cele mai bune optiuni pt imobiliare. Rambursarea anticipata cu scaderea perioadei e singura solutie sa ti scazi rata
In Excel, functia se cheama PMT si iti permite sa vezi cum va evolua suma lunara de plata functie de rata dobanzii
Am împrumutat 130k € pentru casă. Italia. Euribor la 6luni +0.85%. Până prin Mai Euribor a fost negativ. Deci doar +0.85% pe an. Rata este 509€ principal, fără fluctuații. În fiecare 1 din lună, banca îmi trimite un pdf cu suma de plată la sfârșitul lunii. Este scris clar, cât am luat, cât a rămas, cât este dobânda (în procente), cât este rata principală, cât este dobânda (în €).
Si ce vrei sa ne spui cu asta ca nu inteleg
Păi mai citește odată, poate te lovește inspirația și înțelegi.
Legile bancare sunt, în general, cam același în toată Europa. Ce vroiam eu să subliniez este că diferă modul de informare a clientului. În pagina respectivă găsești toate informațiile necesare. Cât ai dat, cât mai ai de dat, cât e dobânda (în procente și în valoare) cât este rata principală ( c’è înapoiezi lunar băncii). În funcție de contract (unde ai semnat că ai citit și înțeles) informațiile pot fi schimbate, ascunse sau chiar neînțelese chiar de către funcționarii băncii…
Bossule nu cred ca exista banca in RO care sa nu-ti expuna in app sau in site date despre cat mai ai de dat, dobanda, scadentar, etc, etc.
Suntem noi aici in RO mai bananieri decat voi cei din IT dar nici in halul asta
Măi brută mică, citește articolul din nou. Omul a rămas surprins DUPĂ ce a făcut socoteala, deci informațiile nu sunt chiar așa trasparente. A mai pus cineva din străinătate un screenshot, cu $ parcă. Tot așa frumos scris. E greu de crezut că România nu este miezul, că se fac lucruri cât mai complicat posibil încât oamenii să nu înțeleagă și să plătească mai mult.
Și totuși…..
chestia asta cu returnarea anticipata a zis-o buhnici cand isi luase teren de casa. inca nu o luase pe campii.
anyway, nu mai platiti anticipat, ca ramane economia fara lichiditati, ce draq. ne intoarcem in 2008.
In tari cu apa calda nu exista haiducia asta, nici nu cred ca si-ar permite https://imgur.com/PAhGgz0
Exact asta am spus mai sus. Informații clare și la obiect
Ce distractiv sinteti.
Ati uitat sa spuneti si la ce platiti rata aia si cit timp a trecut de cind platiti.
E cumva rata la 3 camere in centru in Paris,Londra ,Munchen?
Geme netul de genii care vor sa arate ce destepti sint ei si ce prosti sint ceilalti.
Oricând in România poți cere la banca desfășurător pentru credit. La majoritatea băncilor îl poți genera din aplicația băncii.
@caposu – nu vorbim de sume, vorbim de cum trateaza bancile din Vest clientii. Dupa cum vezi dobanda imi scade lunar.
Da domnule ai luat un credit cu rate descrescatoare in care suma pe care o dai la principal e fixa.E evident ca dobinda scade,e matematica de clasa a 6 a,nu ai descoperit America.
Mai interesant ar fi sa prezinti ce se intimpla in continuare,pentru ca dobinzile cresc si in Occident.Si cresc bine de tot.
Pentru brută mică și căposu’ : în afara faptului că nickurile vă caracterizează până la punctul în care cred că sunteți aceeași persoană, împrumuturile specificate de mine și Valentin sunt la imobiliare, in vestul Europei. Era vorba de rata lunara principală, fixă, așa cum are și autorul, doar că lui i s-a modificat. Și nu a înțeles de ce și care a fost raționamentul din partea băncii, ce încă nu i-a răspuns.
Nu sunt IT-st, e doar un hobby. Dar voi sunteți definiția alfabetului funcțional…..
Pentru pescar,
Nu sint acelasi cu bruta.
In legatura cu creditul ,autorului i s-a modificat rata pentru ca a crescut dobinda.
Cum spuneam si in vest au crescut dobinzile.De exemplu nepotului din Germania i-a crescut de la 1,11 la 3,2.Varului din Canada de la2,4 la 5,8.
La dumneavoastra nimic,faceti parte dintr-o liga speciala?
Asta era intrebarea,nu stiu unde e analfabetismul….
Din punctul meu de vedere, nu e nicio conspiratie sau „banca vrea sa-si maximizeze…”. E matematica pura si simpla.
––––––––––––––
Sa zicem ca iei un credit de 100k lei, pe 25 de ani, cu dobanda de 12% pe an (cifre alese din burta, pentru usurinta calculului).
12% pe an inseamna 1% pe luna. 25 de ani inseamna 300 de luni.
––––––––––––––
Si incepem calculele:
In prima luna avem principalul 100k. Dobanda de 1% pe luna inseamna 1000 de lei. La o rata de 1050 de lei, 1000 de lei ar fi dobanda si 50 de lei ar merge spre scaderea principalului.
In luna a doua avem principal 100k – 50 lei, adica 99.950 lei. Din rata de 1050 de lei, 999,5 lei (adica 1% din 99.950) vor reprezenta dobanda, restul de 50,5 lei vor scadea principalul. s.a.m.d.
Continuand pana in luna 300, observam ca ar mai ramane de platit cam 6000 de lei din principal. Deci rezulta ca rata lunara de 1050 a fost prea mica. Cu o rata de aproximativ 1053,22 lei pe luna, principalul la sfarsitul celor 300 de luni e zero.
––––––––––––
Calculul de mai sus e valabil pentru dobanda fixa. La o dobanda variabila, in momentul in care dobanda se schimba, calculul se reface pornind de la principalul ramas de achitat si lunile de credit ramase, astfel incat la sfarsit sa ramana zero de plata.
––––––––––––
De exemplu, sa zicem ca omul a platit rate conform schemei initiale timp de 5 ani. Moment in care dobanda creste de la 12 la 18% pe an.
Dupa 5 ani, principalul ramas de returnat e 95.652,72 lei. Lunile ramase sunt in numar de 240.
Din ultima rata platita, de 1053,22 de lei, 957,48 de lei au fost dobanda si 95,74 principal. Deci 9,09% din rata a mers spre principal.
Cu calculele refacute, pentru a obtine zero la sfarsitul perioadei de creditare, rata va deveni 1476,22 lei pe luna.
Prima rata platita la noua dobanda va fi compusa din 1434,8 lei dobanda si 41,42 lei principal, deci 2,8% din rata vor merge spre principal. Mult mai putin decat cei 9% la care se ajunsese pe schema initiala.
PS: Principalul de returnat poate fi redus in orice moment, prin rambursare anticipata. Calculele se refac cu noile date, exista insa doua variante:
1. ramanem la vechea valoare a ratei, dar scadem perioada de rambursare;
2. pastram perioada si reducem rata.
Tot matematica ne arata ca prima varianta e mai avantajoasa.
@None
E mai avantajoasa daca nu poti face ceva cu diferenta intre rata initiala si cea scazuta. Spre ex s-o rambursezi anticipat luna urmatoare. Caz in care nu mai e mai avantajos nimic
@Ion: Mai ramane sa zici ca si mai avantajos e sa nu iei credit deloc. Si ca decat sarac si bolnav, mai bine bogat si sanatos.
Maxim 5-10 ani pentru un credit imobiliar. Nu trageti de el 25-30 de ani ca platiti de rupeti la dobanda. Nu va mai luati ultimele fite de telefoane/haine etc si platiti anticipat cat puteti de mult.
Mai bine o chirie cinstita decat sa faci pe victima pe net cat a crescut rata, mai ales daca nu intelegi cum functioneaza un credit.
Multumim de info!
Crezi ca nu toti ar vrea sa scape cat mai repede de un credit decat sa plateasca 30 de ani? Dar au cum sa faca asta? Ii ajuta gradul de indatorare sa scape de un credit in 5 ani vs 30?
Eu nu iau credit niciodata, platesc cash apartamentul si ii dai 20% ciubuc doar asa, ca sunt smecher.
@Bigbear si eu fac la fel, dupa care inchid GTA-ul si mai bag si un COD.
La CEC Bank poti face rambursare cu orice suma in orice moment al lunii. Suma rambursata se scade direct din soldul creditului. Nu platesti dobanda zilnica la rambursari anticipate (cred ca este un abuz al altor banci).
Sa zicem ca rata mea lunara la CEC e de 3000 de lei = 2000 dobanda + 1000 principal. Pot sa fac rambursare anticipata din aplicatie sau de pe site de 2000 de lei?
@Bruta
Da, cu 2000 ron rambursezi doua principale x 1000 (adica scade durata creditului cu 2 luni) si practic economisesti 4000 ron dobanda.
Poti rambursa si 500 ron daca vrei nu exista restrictie.
Sper sa ajunga sa citeasca cineva pana aici, daca nu dau mail la stapanire.
Exista o limita negativa la dobanda. Hai sa luam EURIBOR, ca e exemplu concret.
Formula de calcul la un credit in euro este EURIBOR + X%. Dar… daca EURIBOR ajunge negativ, cum a fost o perioada lunga de timp, se calculeaza 0, deci la credit exista dobanda minima X%.
Pe de alta parte, EURIBOR poate sa creasca oricat, ca nu se plafoneaza.
Mie aici mi se pare o clauza abuziva. Atata timp cat impui un minim, ar trebui sa existe si un maxim.
Rationamentul asta se aplica si la credite cu rata fixa?
Nu. Rata fixa de aia se cheama fixa: pentru ca desfasuratorul initial ramane nemodificat pe toata perioada aia de 3-5 ani cat e fixa
La creditele cu rata fixa pe o perioada de 5-7 ani iti creste dobanda procentual in valoarea ratei si se micsoreaza principalul. De-aia nu iti afecteaza valoarea ratei ci doar ca platesti mai multa dobanda.
fix la fel si la credit cu dobanda variabila la unicredit. a scazut principalul cam cu 30% fata de acum 1 an.
Am sa-mi zic si eu parerea… in primul rand pentru ca e gratis, iar in al doilea rand pentru ca de foarte multe ori vad fel si fel de explicatii si scheme care se incearca.
1) Nu poti bate banca la jocul asta, oricat ti-ai dori…
2) Problema majora este atunci cand e casa in care stai… pentru ca ea nu produce nimic.
3) Nu luati credite imobiliare… aproape niciodata nu e ceva ce ti-ai dori, mai ales daca e sa te indatorezi maxim… it’s a no no… oricat de bine suna, 99% din oameni n-au ambele calitati necesare (consecventa si cumpatare) … practic luand un credit, te inhami la ceva ce nu are sens neaparat si iti blochezi optiunile gratis. (daca ai credit sub 10% din venituri, atunci e ok… sunt ca banii de pacanele, iti permiti sa-i pierzi)
4) La momentul actual bancile sunt cele care iti iau valoarea pe care o castiga apartamentul… practic cumperi ceva cu 100k pt care platest 200k la 30 ani… ajunge sa valoreze 150k… tu ajungi sa platesti 300k, dar da… valoreaza mai mult apartamentul tau.
*atat timp cat nu poti sa-ti refinantezi creditul in functie de valoarea proprietatii, e penibil sa crezi ca e mare afacere un credit imobiliar.
Ce vreau sa zic e ca… iei un ap la 50k… garantezi cu el creditul, el ajunge sa valoreze 150k… tu nu poti sa faci un alt credit pentru diferenta de 100k sa garantezi cu acelasi apartament… dar expertii in finante de pe la noi iau tot ce prind de pe afara si dau sfaturi alela in ploaie, cand ele nu se aplica aproape deloc pe aici.
Multa lume fara educatie financiara. Este raiul bancilor in Romania.
Este pe Digi o emisiune facuta de Iancu Guda pe care v o recomand.
Cu cat creste dobanda cu atat principalul va fi mai mic in ponderea ratei. Daca vrei sa platesti anticipat, fa o in primii ani cat ai randamentul cel mai mare. In cazul nostu acum cu o dobanda f mare din cauza Ircc/Robor este profitabil si daca mai ai 15 ani din credit .
Folositi un calculator online de plata anticipata si vedeti cat de avantajos e in cazul fiecaruia plata anticipata( expertul banilor este site ul).
Ti-am dat like pt raspunsul simplificat. Pt recomandarea cu Iancu Guda meriti un milion de manute rosii. Am o regula in viata: Niciodata sa nu ai incredere intr-un om cu unibrow
Ce face Guda e un ghid al incepatorului sa zic asa. Scoate lumea din mocirla. Evident ca cei de pe aici cu cunostinte avansate de economie fac pipi pe el. Dar nu lor li se adreseaza.
Nu știu pe ce perioadă ai luat creditul, dar poate ar fi o variantă să faci o simulare pe extinderea lui pe perioada maximă, simultan cu disponibilitatea ta de a-l plăti anticipat. Sa zicem că efortul tău lunar e acum de 600 eur, din care 100 principal, 400 dobânda și 100 principalul următor. Dacă în urma extinderii perioadei ajungi la micșorarea ratei la ceva de genul 80 eur principal + 350 eur dobânda, asta înseamnă că vei avea disponibil încă 170 eur pt principal, până la 600 eur. Deci, lunar, în loc să plătești 200 eur din principal, ca acum, vei plăti 250 eur. Sumele le-am pus eu din burtă, dar poate merită să faci o simulare și să vezi suma totală de plată pe ambele variante.
Rata lunara se calculeaza dupa o formula matematica (actuariala), numita anuitate – in cazul de fata constanta, pentru ca se opteaza pentru o rata lunara care sa fie constanta pentru toata perioada creditarii. Rata asta este constituita din valoarea dobanzii plus o bucata din creditul principal, care scade din datoria initiala.
Valoarea tuturor ratelor platite (deci inclusiv dobanda) ar trebui sa fie valoarea actuala a creditului ajustata cu rata dobanzii.
De exemplu, la o dobanda de 5% pe an, o suma imprumutata de 100.000 lei inseamna actualizata dupa un an 105.000 lei (la plata anuala), la plate lunare se schimba.
Foarte important, pe langa rata dobanzii, este perioada de creditare, cu cat este mai mare, cu cat valoarea ajustata a imprumutului devine mai mare si automat componenta lunara de rambursare credit este mai mica.
Mai jos primele luni dintr-o simulare pe un credit pe 20 de ani (240 de luni) cu rate constante, cu dobanda IRC+3%, modificabila trimestrial dupa comunicare BNR (in unele contracte se modifica anual). SRC inseamna suma rambursata din credit, %C/R inseamna cat din rata se duce pe credit, restul dobanda.
Calculul ratei (anuitatii) la un credit cu plati lunare, se face dupa formula:
Rata = [Valoare Credit x (IRC+3%)/12] / {1-[1+(IRC+3%)/12]^-nr.rate ramase}
Astfel, la prima luna, este (unde ^ inseamna la puterea si se pune nr.rate lunare ramase cu minus):
Rata = [250.000*5.41%/12]/{1-[1+5.41%/12]^-240}
Credit (IRC+3%) Rata SRC Dobanda %C/R Rate ramase
Jan-20 250,000.00 5.41 1,707.04 579.95 1,127.08 34.0% 240
Feb-20 249,420.05 5.41 1,707.04 582.57 1,124.47 34.1% 239
Mar-20 248,837.48 5.41 1,707.04 585.19 1,121.84 34.3% 238
Apr-20 248,252.29 5.17 1,673.79 604.24 1,069.55 36.1% 237
May-20 247,648.05 5.17 1,673.79 606.84 1,066.95 36.3% 236
Jun-20 247,041.22 5.17 1,673.79 609.45 1,064.34 36.4% 235
Jul-20 246,431.76 4.88 1,634.49 632.33 1,002.16 38.7% 234
Aug-20 245,799.43 4.88 1,634.49 634.90 999.58 38.8% 233
Sep-20 245,164.53 4.88 1,634.49 637.49 997.00 39.0% 232
Oct-20 244,527.04 4.67 1,606.64 655.02 951.62 40.8% 231
Nov-20 243,872.02 4.67 1,606.64 657.57 949.07 40.9% 230
Dec-20 243,214.45 4.67 1,606.64 660.13 946.51 41.1% 229
Jan-21 242,554.32 4.25 1,552.33 693.28 859.05 44.7% 228
Feb-21 241,861.03 4.25 1,552.33 695.74 856.59 44.8% 227
Mar-21 241,165.29 4.25 1,552.33 698.20 854.13 45.0% 226
Apr-21 240,467.09 4.08 1,530.89 713.30 817.59 46.6% 225
May-21 239,753.79 4.08 1,530.89 715.72 815.16 46.8% 224
Jun-21 239,038.07 4.08 1,530.89 718.16 812.73 46.9% 223
Jul-21 238,319.91 4.17 1,542.09 713.93 828.16 46.3% 222
Aug-21 237,605.98 4.17 1,542.09 716.41 825.68 46.5% 221
Sep-21 236,889.58 4.17 1,542.09 718.90 823.19 46.6% 220
Oct-21 236,170.68 4.86 1,628.48 671.99 956.49 41.3% 219
Nov-21 235,498.69 4.86 1,628.48 674.71 953.77 41.4% 218
Dec-21 234,823.98 4.86 1,628.48 677.45 951.04 41.6% 217
Jan-22 234,146.53 5.65 1,729.43 626.99 1,102.44 36.3% 216
Pot atasa un excell pentru exemplificate si pentru a face scenarii, dar nu stiu cum.
Atunci când am luat credit prima casă am încercat să mă documentez cât de bine am putut, având în vedere că era credit pe 30 de ani.
Din cauză că angajații băncilor cu care am interacționat erau ori incompetenți ori nu aveau chef de muncă și nu-mi răspundeau întrebărilor complet, a trebuit să mă documentez singur până am luat creditul.
Așa am ajuns, printre altele, la formulele de mai jos (cu care pot să calculez rata și dobânda corect – diferență de câțiva bani față de ce trimite banca).
Dobânda = Sold împrumut x rata dobânzii x Durata / Numărul de zile al anului
Daca împrumutul se rambursează în rate lunare, atunci:
– durata se consideră de 30 de zile
– anul calendaristic de 360 zile.
Rata totală:
R=C*d / ( p*(1 – (1+(d/p))( – n*p) ) )
unde
R = rata lunara constantă, include și dobanda
C= creditul
d= dobânda anuala
n = numărul de ani;
p= perioade pe an (=12).
La mine rata a crescut cu ~800 ron față de decembrie 2021 (Robor de la 1.77 la 7.57) ceea ce s-a tradus că dobânda a crescut cu ~1000 ron, iar principalul a scăzut la jumătate.
Am un debate in familie si inca nu au reusit sa ma lamureasca nici cei de la care am luat creditul (bcr).
Am facut un credit pe 30ani cu dobanda fixa timp de 10 ani (in feb 2022) si am reusit sa rambursez anticipat(scadere perioada) aproximativ 4 ani. Cand calculez suma pt anticipat iau ratele care vin la rand (n+1,n+2,etc). Cand ma uit pe noul scandetar trimis dupa rambursare observ ca scad numarul total de rate (aveam 360 , am ajuns la 300).
Perioada aia de dobanda fixa apare pana pe 09.02.2032.
Ce nu mi-e foarte clar este daca ramane fixa indiferent de numarul rambursarilor anticipate sau nu. Partenera mea sustine ca de fapt aia 10 ani = 120 rate, deci noi am rambursat 48 + 12 cele care au trecut, mai avem doar 5 (60 rate) ani de dobanda fixa. Personal nu vad cum ar putea fi asa, dar poate are cineva o explicatie mai buna decat „Nu are cum!”
Am incercat sa deslusesc enigma, iar cei de la banca nu au putut sa-mi dea un raspuns coerent.
ai luat creditul pe 30 ani in feb 2022 cu dobanda fixa pe 10 ani, ramane perioada cu dobanda fixa pana in 2032, in afara cazului in care rambursezi mai mult de 20 ani in timpul asta. Oricand rambursezi, downloadeaza si scadentarul si o sa vezi ca tot pana in 2032 ai perioada cu dobanda fixa.
Mi se pare clar ca ai luat dobinda fixa pe 10 ani,nu 120 de rate.Ce mi se pare uluitor e ca cei de la banca nu ti-au raspuns la intrebare.
Citind comentariile de aici chiar am învățat chestii. Eu n-am lucrat cu băncile pentru că n-am avut încredere. In primii ani de după facultate am lucrat câțiva ani în străinătate și m-am întors, mi-am cumpărat apartamentul. Da, era la modă si chiar la început să-ți iei apartament nou in rezidențiale, cu open space, cu bucătării gata utilate, la prețuri de două trei ori mai mari decât apartamentele vechi. Dar eu nu-s cu moda nici la haine, darmite la chestii de bani mulți. Mi-am luat cu cash apartament într-un bloc de cărămidă gen cub construit in ’75 și care n-are nici măcar o crăpătură. Făcut „pe role” dacă vă e familiar conceptul. Inclusiv cu bunker antiatomic la subsol. Locuința era varză, fusese a unei bătrâne. In primii ani când m-am mutat aveam gândaci, șobolani, mobila veche, faianță albă, linoleum lipit pe jos, era ceva horror. Am rezistat tentației să fac credit pentru a-l renova. Am pus bani deoparte și am început cu 20.000 de lei în 2007 să fac chestii de bază: uși, ferestre, ușă la intrare, gresie, faianță, mobilă de bucătărie, pat in dormitorul mare. Treptat, in vreo doi ani, am reușit să înlocuiesc și să renovez tot. La fiecare salariu puneam deoparte sau investeam in ceva punctual. Dacă îmi făceam mobila in dormitorul mic, să zicem, la salariul de luna asta dădeam avansul și comanda, luna viitoare, când veneau cu ea s-o instaleze, dădeam diferența de bani. Adică da, nu m-am scăldat în lux de prima dată, au fost luni in care nu aveam nici aragaz, am gătit la un reșou din acela pe gaz cu două ochiuri, dar nu m-am încântat la mizeriile alea de credite in franci elvețieni care erau la modă atunci.
Toată lumea mă privea ca pe o ciudățenie a naturii. Dar am învățat o chestie de la un prieten care lucra la BCR și am bagat-o la cap: nu faci credit decât în moneda in care îți iei salariul. Nu îți dă banca atâția bani câți ai nevoie? Înseamnă că nu-ți permiți creditul. Mai strânge.
In 2020 am vrut să-mi iau mașină nouă că cea veche consuma lunar mai mult decât o rată. A venit pandemia, am vrut să fac credit dar banca mea (rfz) care avea cică facilitatea să iei credit direct on-line, mi-a dat cu flit, că n-aveam istoric de creditare și se anunțau vremuri nașpa. Cică maxim 10.000 de euro puteau să-mi dea. Dacă eu aveam nevoie de mai mult, ce era să fac cu banii lor? Le-am explicat unde puteau să și-i bage și mi-am luat mașina tot cu cash, deși nici eu nu știam ce vremuri vor veni, dar mi-am asumat.
Acum, dacă ar fi să sfătuiesc pe cineva care vrea să-și cumpere o casă, l-aș încuraja in primă fază să economisească cât poate de mult. Apoi să ia un credit cu dobândă fixă pe maxim (cred că 10 ani). Cu banii să-și cumpere o garsonieră in care să stea până o achită. Apoi va fi mai ușor să se updateze la două camere tot cu un credit pe termen mic și dobândă fixă. Nu stai in confort lux toată viața, dar na, nu faci depresii când se mărește ircc-ul. Aaaa, și da, când dai de bani, plătește anticipat la dobândă variabilă, asta e singura scăpare. Altfel am colegi care fac lunar 300 de km până la ordonatorul de credite să-și ia banii de la casierie ca să nu pună banca laba pe ei. Mă mir in fiecare zi că unii au rămas bine cu căpuțul.
Big like. Doar cà eu i-aş sfàtui, daca nu au bani, sà se gândeascà inițial chiar la o cameră de cămin. Mă gândesc că la 25 ani, doi tineri nătărăi au posibilitatea să vină fiecare cu 8000 euro.
Exact, asta a facut si un coleg de-al meu, si-a luat apartament cu o camera in Iasi cu 35 mii de euro pentru a-l achita in 5 ani, cu scopul de a-l folosi apoi ca si avans la apartamentul dorit!
Dar cati romanasi de-ai nostri au rabdare si tarie sa faca asta?
Vezi daca poti sa achiti mai intai un credit pe 5 ani, apoi te inhami la unul pe 30 de ani…mai ales ca poti vinde apartamentul mai mic si dai un avans considerabil pentru urmatorul credit.
Dupa cate articole pe blogul asta o sa punem dracului doar un =PMT( si =PPMT( in 2 celule in excel sa vedem cat e rata si cat e principalul (restul e dobanda)?
Ce lege vrei cand e doar matematica? Vrei o lege care sa spuna ca 2+2 fac altceva decat 4? (stiu ca fac 1 in Z3 si cat vrei sa faca intr-un inel obscur)
Acum 1-2 ani ne luam la bătaie pentru cine are investiția mai buna. Acum citim contractele de credit :)))
Simt iz de 2009…
la ce folos ca se face atata matematica in scoala? daca multi nu au vazut sau auzit de un Calculator de credite simplu și tabel de amortizare . Daca Vali ne da voie sa punem un link la un calculator online https://www.bankrate.com/mortgages/amortization-calculator/ va puteti juca cu diferite numere si puteti alege sa fie tradus in romana.
Vă las două linkuri utile
https://credere.ro/cum-aleg-sa-rambursez-creditul-rate-egale-sau-rate-descrescatoare/
https://youtu.be/4TIQGSncw58
Am un credit ipotecar ING luat in 04.22 pe IRCC am rata 2847 lei (plecata de la 1450) scadenta in ziua a șaptea a fiecărei luni!! Nu caut sfaturi, am scris aici ca sa nu uit
faci onlyfans?
Ai tu 1000 de euro si nevasta 1000 de euro pe luna? Traiti amandoi 4 ani dintr-un singur salariu intr-o garsoniera inchiriata si dupa 4 ani va luati apartament de 2 camere cu banii jos dupa care aveti si o viata
E prima oară când comentez pe acest blog deși îl citesc aproape zilnic de la black friday ul din 2012 (aveam 18 ani atunci). Este efectiv unul din cele mai utile articole ever (mă refer desigur și la câtă informație mega utilă aduc comentariile). Mersi Vali și tuturor care împărtășiți din experiența voastră aici.
Cand ei un credit esti intrebat cu rate egale sau inegale. Rate egale inseama ca platesti in fiecare luna aceeasi suma (principal +dobanda si in fiecare luna principalul creste si dobanda scade)
Rate inegale inseamna ca in fiecarare luna platesti aceeasi suma din principal si dobanda scade.
La rate inegale ratele sunt descrescatoare si per total platesti mai putin dobanda. Problema e ca la inceput ratave mult mai mare decat dacă ai alege rate egale si nu te mai incadrezi in plafonul de indatorare. Si atunci aleg rate egale si banca pune bifa la credit -rate egale! Rata la rate egale se calculeaza cu o formula matematica in care introduci valoare credit, rata dobanzi si perioada si iese rata si componenta ei in fiecare lună. Cand se modifica oricare din parametri se modifica si rata. Deci cand creste rata dobanzii se reculează automat rata dar si structura ei, in sensul ca scade un pic ponderea principalului si creste ponderea dobanzii. E matematica de an 1 Ase.
Credit ipotecar ING. Pentru aceeasi luna (Februarie 2023) din scandetare descarcate in diferite dati avem:
In august 2020 raport rata/dobanda 32%, Mai 2021 29%, Noiembrie 2022 57%, azi 2023 55%.
Daca te ajuta cumva :/
S-a dat? Sunt multe comentarii, nu am reușit să parcurg tot-tot.
Din ceea ce am mai citit la alte articole ce au generat opinii despre bănci și credite și locuință proprietate privată, ce am înțeles? Că premisele – despre care nu se discută, deci sunt generale acceptate sunt următoarele:
(1) salariul va fi întotdeauna același (sau din ce în ce mai mare) în următorii 30-35 de ani
(2) starea de sănătate este favorabilă, întotdeauna debitorul va fi sănătos (exclus accidente), cu o putere de muncă aceeași pe durata celor 35 de ani
(3) debitorul va fi în viață/viu pe parcursul celor 35 de ani de creditare și nimic nu îl va scoate din peisaj, ca, din păcate garanții sau colateralii să sufere
(4) că sistemul economic și social, cu regulile de bază – proprietate privată – vor rămâne neschimbate (este exclus comunismul, proprietatea în devălmășie, etc.), adică capitalismul va fi veșnic și imuabil
(5) că nicio catastrofă nu se va abate asupra regiunii, României (război, etc.).
(6) eventual că proprietatea achiziționată pe datorie este prima și ultima.
Mare parte din aceste premise pot avea un grad de incertitudine major. De exemplu cineva s-ar putea întreba, dar oare mai trăiesc 35 de ani să plătesc împrumutul? Și la final, la 65 de ani, o să mă bucur de locuința mea. Da.
Salut,
Cand iei un credit de la banca ai 2 variante:
1. rate egale ( dobanda mare + parte din principal mica la inceput ). Varianta este promovata la greu de catre banci.
2. rate inegale pe durata creditului ( dar rate egale din principal ) . Cand intrebi de varianta asta bancile stramba din nas. Daca nu ti-o ofera la un credit pe durata mare de timp atunci mai bine renunta la credit .
Puteai sa te prinzi daca cereai un desfasurator unde apare rata lunara formata din dobanda + principal.
E un mod de a tine clientii captivi.
Casca ochii ca sa nu casti punga .
O zi faina.